专家建议银行之前贷款利率与当前接轨，是否是一厢情愿呢？

要让占据制高点的银行低头让你有多难？大家不是不知道。而且，我国2022年3月前的居民房产贷款总额达53万亿，几乎跟65万亿的城投债相比拼。城投债在到期难以偿还时，可以先由地方来兜底。在难以兜底的情况下还可以通过专项债来处理，让偿还年限延长且贷款利率下降。当然，在房地产企业岌岌可危的情况下，为保证保交楼通过专项债（2022年就是8000亿）进行弥补，这个时候都没能让银行发善心，如今在偿还相对合理的情况下，想让银行通过降低贷款利率，不是一厢情愿又是什么呢？

要是53万亿利率下调1%，那么银行将会减少5300亿。这个损失的钱由谁来弥补？是国家、地方、央行？还是商业银行自行消化。

所以，在当前利率和之前利率差距较大的情况下，主要不是LPR，而是主要在于LPR上浮基点的高低。当上浮基点偏高那还真的要思量思量。不过，最好还是自己曲线方式补救，要远比想着银行对之前贷款降息的策略。一次性还款是针对有钱人的策略，而进行改善型处理也不是大部分人能够承受。但通过产权人内部交易调整也是一种普通人可以操作的方式。要是也怕，那也不行。那就等！慢慢等着银行发善心给予降低贷款利率呗。

提前还贷危害巨大。

第一，银行损失巨大，银行利润减少，银行股东分红减少，银行上缴税收减少。2022年底，我国金融机构贷款总额为213.99万亿，房地产相关贷款53.16万亿，如果提前还款30%，那就是64万亿，如果贷款利率平均为6%，那么银行一年损失利息大约是38400亿元。

第二，打乱银行资金周转计划，大量资金回到银行，银行如何放贷，短时间内估计放不出去，导致资金挤压，放款投资压力巨大。

第三，可能影响银行高管，普通职工的待遇，这关系到千家万户的幸福。第四，增加银行人工成本。贷款100万，30年分期，电脑计算，银行每月自动有收入，如果提前还款，银行需要大量员工办理还贷手续，劳动量增加。

第五，不利于年轻人奋斗，如果贷款没有了，或者减少很多，还会加班吗？还会兼职送外卖吗？估计造成GDP减少，估计创造财富减少……

过去贷款难、现在还款难！40万亿的躁动，为什么排队还房贷？

新年新怪象！过去贷款困难，现在是提前还房贷很困难，要等待很长时间，要知道，全国房贷可是40万亿总量！

一、排队还款

为什么这么多人排队提前还房贷？有网友称压力大呗！谁想天天背负债务过日子，原因一是尤其是这几年的，除了铁饭碗，很多人的生活朝不保夕，工资都发不了。二是银行利息高，一百万的贷款，可能要还150万，老百姓背不动了。提前还款越来越激烈，据说许多银行实际上开始关闭了提前还款预约申请。

春节过后，有网友想提前偿还抵押贷款，银行竟然称说没有限额。而前不久如果他想申请抵押贷款，银行也经常说没有限额，所以他们不得不等待半年。广州有月供族表示：“春节前去银行办理提前还贷，银行不仅要收3个月罚息，还让我排队，说现在人多，要等3个月才能扣款！”

但是现在人们去银行还钱，而不是借钱。银行还需要什么额度？实在难以理解。

二、真正原因

老百姓为什么排队还款、自己主动去杠杆？其实主要原因是房价下跌！直接打破了投资者的信心。网友称自己一开始真的够傻，愿意借。现在被房价下跌打醒了，借钱要提前还贷，减少损失。

还有人分析造成这种情况的主要原因是贷款利率下降太快，前年是6.2%，现在是3.7%。之前买房的利率和新房的贷款利率差距太大。有些抵押贷款利率实际上是6.4%。在过去的两年里，看到利率一路下降，今年跌破了4字头，直接降到了3.7%。没有买房的人很高兴，但买房贷款的人想哭，也没有眼泪！

因此，如果银行仍然不愿意让步，想要最大化利益，这并不奇怪。近期个人房贷提前还款人数增加，不少银行在办理申请后，预计需要2～3个月审批后再扣款，甚至有的需要等3个月以上。业内人士称太多客户提前还款，银行并不欢迎，为此银行对还款有额度限制，甚至审核放缓等，才导致了排队时间加长。银行并不愿意太多客户提前还款。按揭房贷是银行最优质的资产之一，是银行很重要的一个盈利渠道。

三、巨额债务

去年10月人民银行官网显示，2022年三季度末个人住房贷款余额38.91万亿元，2022年底大概率超40万亿。而房地产企业全行业也是负债累累。“七普”统计，中国共有4.94亿户，按照城镇人口占比63.89%计算，城镇居民家庭约为3.15亿户。根据目前人民银行的数据，住房贷款余额38.91万亿元，共有4.94亿户，户均21.85万元房贷。全国每个家庭22万元房贷。每月存1000元，要20年才能还清。

据说房地产行业开发商欠债12万亿，老百姓负债40万亿，地方基建城投负债55万亿。这下可好，大家都负债累累。还有的网友说银行也是负债累累，中国银行负债十七万亿，农业银行负债十九万亿。建设银行负债二十万亿，工商银行负债更多，竟达三十二万亿。当然，说这个话的人其实不懂得银行报表，银行就是靠借债度日的。别的人都是借债多了害怕，但银行是借债多了是好事儿，你存给银行钱，银行就是欠你的债了。

有的网友觉得很有趣，居民负债很多很多。房地产企业也是负债很多很多，这钱都去哪儿了呢？这个问题似乎很好回答。有的网友说。那肯定是银行赚钱，总要有人赚钱的，大家都赔了，那是不可能的。当然也要看到，我们的路修好了，我们的楼高了，我们的居住环境好了，整体社会基础设施完善了。这是整体社会的进步。

其实大家痛恨的是有一些富人在中间捞够了钱，据说车子都上千万，更别说上亿元的房子了，这种贫富差距可能是下一步可能引发社会不安和动荡的根源。

#天津头条#

消费贷羊毛薅不薅？？

“闪电贷周年庆优惠年利率3.2%，限1万名额。”

“3.2%闪电贷利率券已发放，请进入招商银行APP中查看。”

闪电贷年利率降至3.2%，20万元贷款3年，利息总额才1万元。

有点心动啊！

#社科院专家：中国居民的负债太高了# 睁着眼睛