普通人一辈子存钱的“天花板”是多少？内行人告诉你答案

在央行连续放宽货币政策的影响，我国2022年存款总额出现了明显增加。根据央行公布的统计数据显示，截至2022年底我国的本外币存款总额已经达到了264.45万亿元，相比去年增加了26.26万亿。

如果按照14.13亿的总人口计算，我国的人均存款总额约为18.72万亿。当然这种简单计算出来平均数据，显然是有很大误差的。那么按照我国的实际情况，普通人的“存款天花板”到底是多少呢？内行人告诉你答案。

一、收入水平带来的影响

在决定存款水平的所有因素里，收入水平无疑是最重要的因素。根据统计，2021年我国的人均可支配收入是3.51万元，而在2022年前三季度我国的人均可支配收入增长率约为5%。照此推算2022年我国的人均可支配收入将会达到3.69万元。

如果按照3.69万元的人均可支配收入来算，一个人想存够10万存款都至少需要三年的时间。那么不是有很多月薪过万的人吗，我们为什么不用工资来估算存款的水平呢？

首先，工资的代表性远远比不上人均可支配收入。如今我国经济已经远远不止360行了，这就让各行各业的工资水平和稳定性变得差异巨大。所以用工资来估算存款，远没有用人均可支配收入更具普遍性。

另外工资的复杂性也让不能它被用来估算存款。对于很多人来说，工资并不只有每个月进入工资卡的部分，包括股票分红、企业年金等都包含在内，而这些“隐性工资”一般不会被纳入行业工资的统计范围。

二、负债水平带来的影响

在金融行业越来越发达的今天，没有负债的人可以说是凤毛麟角。打工人在拿到血汗钱之后，一般都会拿出一部分来应付房贷、车贷、信用卡等相关账单。所以负债水平的高低，会直接影响人们的存款水平。

根据央行公布的数据显示，2022年我国居民的贷款总额为3.83万亿。其中和信用卡、网贷等有关的短期贷款是1.08万亿元，而和房贷、车贷等有关的中长期贷款则是2.75万亿元。

如果你的家庭是三口之家，那么平均来算你的家庭总负债将超过8000元。按照目前5年期LPR 4.3%的年化利率计算，这笔负债每年的利息成本就将超过300元。虽然这笔债务看起来压力并不大，可实际上它却是不容小视的，为什么这么说呢？

根据媒体报道，我国大约有6亿人的月收入只有1000元。按照这个标准来算，8000多元的负债就是6亿人将近8个多月的辛苦奋斗。当然对于身背几十万贷款的房奴、车奴来说，巨大的债务压力就更让他们存不下钱了。

三、就业压力带来的影响

除了一部分商场打拼的人之外，大多数人想要有存款就必须有一份稳定的工作。在多重因素的影响下，我国的就业压力已经变得非常之大，这就让存款变得更难了。

1. 新冠疫情的冲击

疫情让很多企业都遭遇了停工停产的危机，虽然现在已经解封了，但是很多企业还是接不到订单，生意迟迟无法开张。在这种情况下，很多人连工作都保不住，收入来源更是无法保障。在柴米油盐都没法稳定解决的时候，谁还能顾得上存款呢？

2. 产业转移的影响

在美国的搅局下，包括富士康和苹果在内的很多企业，都把撤出大陆市场提上了日程。比如，前段时间歌尔股份就因为遭遇苹果的砍单危机，而不得不裁掉了大批员工。

3. 全球经济衰退的影响

根据IMF的预测，2023年全球经济将会创下30年来的最差表现。在全球加息的影响下，中国制造的海外需求将会不可避免的下降，这将会引发国内的裁员潮。

结语

综合上面的三个方面，我们可以得出这样的判断：对于一个普通人来说，如果你能拥有20万存款就已经超过了中国的人均存款水平；而如果你能存够100万，那么就是特别难得的成就了。

之所以很多人高估中国人的存款水平，就是因为他们从来没有关注过普通人的收入、负债和就业问题。毕竟在流量为王的今天，谁愿意抽出宝贵的精力来关心打工人的苦辣酸甜呢？