#挑战30天在头条写日记# 我们是2018年买的房子，当时正好赶上房价最高、贷款利率最高的时候，贷了63.4万分了25年，基准利率4.9%上浮15%，房子贵位置不好学区也不好，但是我们是刚需，只能接受现实否则添堵的是自己。慢慢和老公工作稳定下来、公婆又经常支援，提前还了两次，每次10万元，直到2022年低第三次想提前还的时候发现流程变得繁琐，需要预约且审核通过的时间要排到一个月以后，过了春节各地提前还贷排队的人爆满。银行工作的朋友说是银行为了保持现有的贷款额度不愿给客户办理，否则可能会影响后期总行给的指标。继1月5日人民银行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地房贷利率开始密集下调，加上理财利率低于房贷利率，大家只能通过提前还贷款来减少利息。而现在很多银行又推出了抵押贷款，利率到了4.3%左右，我们现在房贷利率5.135%，所以自己就想着将剩余的房贷全部还上重新贷，同样贷30万10年期的话我们能省1.5万的利息，毕竟对于我们这样的上班族来说这是不小的数。当然更要根据自己的实际情况来决定是否提前还贷，是否重新抵押贷款，不能为了一时算着能省多少而给现有的生活增加负担，量力而行！
报告称中国有6500万套空置房 占用贷款10.3万亿
【综合讯】随着中国住房拥有率的逐年提升，住房空置率也逐年增加。一份研究机构的报告显示，中国住房空置住房占用了10.3万亿元（人民币，下同）的信贷资源，既浪费了贷款资源，也蕴含了金融风险。在房价下跌时，若大量空置住房集中入市，必然对住房市场造成冲击。
一线城市空置率低，二三线城市高
深圳《证券时报》23日报道，西南财经大学中国家庭金融调查（CHFS）与研究中心的最新报告显示，根据2017 年中国家庭金融调查的数据，城镇家庭住房拥有率为 90.2%，其中，城镇家庭多套房住房拥有率为22.1%，而城镇地区住房空置为21.4%。据估算，2017 年，中国城镇住宅市场空置的住房数量总数为 6500 万套。
分区域看，当前中国二线和三线城市空置情况更为严峻，空置率明显高于一线城市。
数据显示，2017 年二线城市、三线城市空置率分别高达 22.2%和21.8%，远高于一线城市的 16.8%。从变化趋势来看，2015至2017 年间二线城市空置率大幅上升，三线城市空置率略有上涨，一线城市住房空置持续下降。数据同时显示，商品房的空置率在所有住房类型中位居第一，且呈持续上升趋势，达 26.6%。
住房抵押贷款占GDP的 27.9%
空置住房占用了大量的住房贷款，与无空置住房的家庭相比，有空置住房的家庭有更高比例的住房负债，同时，未偿抵押贷款的平均水平和增长速度更高。
CHFS最新数据显示，2013 年至 2017 年，无空置住房的家庭平均未偿抵押贷款增长率为 8.4%，从 23.7万元增长到 25.7 万元。而有空置住房的家庭未偿抵押贷款增长了25%，从 32 万元增长到 40 万元。截至 2017 年底，中国住房抵押贷款总余额达到 22.9 万亿元，相当于 2018 年国内生产总值的 27.9%。据估算，2017 年，有空置住房的家庭未偿抵押贷款占抵押贷款总额的47.1%，预计规模为 10.3 万亿元。
CHFS与研究中心主任甘犁指出，空置住房占用了大量的住房贷款，既浪费了贷款资源，也蕴含了金融风险。与此同时，在市场出现波动的情况下，若大量空置住房集中入市，必然对住房市场造成冲击。
住房空置逐渐形成恶性循环
网易财经报道，有房者仍在“买买买”，没房者还在为首套房子“赚赚赚”。住房空置的背后，逐渐形成了一个恶性循环。
“强者欲强，弱者欲弱。”对更年轻的、身家更单薄的后来者来说，拥有房产的门槛越来越高，渐渐被挤出市场，反映在数据上即首次购房比例锐减。
而靠购置房产发家致富者继续“钱生钱”、购买更多的房产。同时，房产投资的暴利又吸引着更多人加入添置房产的队列。
10年间，购买三套及三套以上房产的家庭比例从2008年的3.2%猛增至2018年第一季度的25%。
16个热点大城市的购房刚需下跌严重但仍然旺盛，人们最首要的问题依旧是“有所居”。投资需求一路上涨，2017年时已经达到了32.2%。只有改善需求夹在两者之间，仍然维持在较低水平。
中国持有多套房成本较其他国家低
对于中国自有住房空置率较高的原因，甘犁认为，与其他国家相比，中国家庭持有多套房的成本很低，这可能是中国自有住房空置率较高重要原因。中国在房地产保有环节的税种仅有房产税和城镇土地使用税，其免税范围大，私人住房一般无需缴税。国际现行房地产在保有环节的征税体系中，主要包括不动产税，财产税等，其税收水平为房产价值的 1%至3%。
在 2017 年的调查问卷中，CHFS询问了如果房产税出台，家庭的售房意愿变化。数据显示，多套房家庭售房意愿增加比例高，同时拥有空置房家庭的售房意愿增加比例更高。拥有三套及以上住房家庭中，无空置房家庭中15.4%表示开征房产税其售房意愿会增加，有空置房家庭该比例更高，为18.6%
不过，甘犁认为，由于房产税是对持有的住房存量征税，对空置住房直接征收空置税是一种更直接的方式。目前，实施空置税的国家及地区包括法国、英国、加拿大、澳大利亚及中国香港。
甘犁还认为，规范完善租房市场，完善房屋信息公开机制，构建房屋大数据信息系统都有助于盘活住房存量，促进空置住房资源的有效利用。
涨的时候怎么不说不公平?住了十来年翻了五六倍，积累的涨额让现在的年轻人为高房价买单公平吗?况且降价涨价是市场选择，而且还有一点，自住房就算贷款总额已经超过购房款有多少人愿意断供?，断供的都是炒房客，无利可图的投机客才会断供
我全部符合！只是按照2018年的公积金账户余额，计算贷款额度。勉强9万[捂脸]，还是给国家省省吧！让给那些有钱人机会，分掉我们的蛋糕
今年开年，不少存量房贷经历了重新定价，与存量房贷挂钩的5年期以上LPR去年累计下降35个基点，但部分购房者感觉这个降幅还是低于新发放房贷利率的降幅。加之资产端投资收益率下行，不少购房者选择提前偿还贷款，以减轻债务压力。
不过，提前还贷并非易事。面对越来越多的提前还款需求，个别银行取消了手机银行办理提前还款的功能，要求必须去办理按揭的线下网点才能申请。部分银行对提前还贷违约金收费标准进行调整，明确要求违约金为贷款总额的1%。在还款需求较集中的地区，部分银行出现办理提前还贷预约时间长的情况，有的排队时间得两三个月甚至半年之久
