注意了！历时四年，"最严"银行金融资产风险分类标准来了！#2月财经新势力# #财经#

银保监会、中国人民银行2月11日联合发布《商业银行金融资产风险分类办法》（下称《办法》），值得注意的是该《办法》在2019年5月就向社会公开征求意见了。

将近四年，现在推出新的风险分类办法，说明管理层还是相当谨慎的，也是经过市场监管完善以及风险控制综合考虑的一个结果吧！该办法的实施为2023年7月1日，也说明过渡期缓冲安排也较为明显。

观察发现，《办法》中风险分类对象由贷款扩展至表内承担信用风险的金融资产，包括但不限于贷款、债券和其他投资、同业资产、应收款项等；同时，《办法》规定，表外项目中承担信用风险的，应按照表内资产相关要求开展风险分类。

在一些细节变化上，也体现了加严。比如《办法》明确规定，金融资产逾期后应至少归为关注类，逾期超过90天、270天应至少归为次级类、可疑类，逾期超过360天应归为损失类。《办法》实施后，逾期超过90天的债权，即使抵押担保充足，也应归为不良。

银行金融风险分类的目的，是在加大监管和保持银行业健康稳定的发展。银行是信用经济的一个最典型的代表，防范金融风险就是维护信用经济的良性循环。#银行#

2月11日，银保监会、央行制定《商业银行金融资产风险分类办法》公布，将自2023年7月1日起施行。金融资产按照风险程度分为五类，分别为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，后三类合称不良资产。最大的变化，一是增加了不良资产范围，不仅仅是贷款。二是降逾期天数与不良性质挂钩，之前银行已经用了两年时间将逾期90天以上贷款纳入不良统计，这个影响有限。三是将客户贷款资产分类按这个客户包来算，而不是单笔算，不单个银行算，这个就影响大了。不良资产率估计过了过渡期会大幅度上升。

债务杂谈（一）

贷和债，是镜子里外两个面，是同一个东西两个角度，借钱给别人叫放贷，借别人钱叫借债，钱是同一份

市场看问题总用一只眼，看到社会贷款增加，觉得社会经济在发展，开心，看到社会债务增加，觉得社会负担加重，影响经济发展和还贷，担心。一只眼看问题，不用两只眼，看东西总是缺一块，心态也像跷跷板

看银行有无债务风险，要看银行和债务关系，看债务形成和演变，看债务性质，看决定银行和债务的因素

债务和货币/银行/经济/政治互相交融，理解债务，先捋下它出身

一个简单的债务史

一个村100人，每人每年吃300斤粮才能活，亩产500斤，要种60亩地

一开始，县里只开荒30亩地，一亩地只有300斤，大家一起饿肚子，县里没多余财富，所有人光屁股，所有精力都在吃饭上

没财物，没交换，没商品，所以没货币，没货币就没通胀，没通缩，没贷款，没债务，原始阶段

后来，村里人开了60亩，亩产500斤，不饿肚子了，再后来，开荒100亩，亩产600斤，吃饱了，还富余了

吃饱了，就想过得舒服点，开始造桌子椅子，锅碗瓢盆，搭木屋子，吃饭要放盐

每个人做的东西不一样，生活需要又差不多，就互相换东西，抱着猪换木头，两边都不方便，就有了钱

圣经说，上帝要有光，于是有了光，上帝创造一切

现实中，需求说要钱，于是有了钱，需求创造一切

商品和钱一出现，经济活动就加速了，一切近代经济模式都萌芽了，债务也要出生了

村民手里钱越来越多，想找个地儿存，于是村里腾了间房当银库，专门放钱，银行出现了，中国记录的最早银行叫柜坊，据说出现在唐朝

岁月难静好，人间有贫富，村民都有钱，不会有债务，都没钱也没债务，有的有钱有的没钱，有的钱多有的钱少，就有了债务

没钱的也要生活买东西，有钱的想让钱变更多，需求有了，贷债双胞胎就诞生了

钱的出现，富余钱财，贫富差距，是私有制的果，是债务出生的因

债务出生需要“财富温差”，商业擅长制造财富温差，商业产生了早期富人，古罗马打仗缺钱，要问富商借，司马迁说“巨万者与王者同乐”，都说明资产者开始登上历史舞台

这是古典时期债务史

随人口增加财富积累，村变成县，债务也在进化。

-------------------------------------------------作者：董宝珍价值投资理念学习群陶先生

警惕经营贷置换房贷的套路！

前几天突然收到一个号称银行的电话，说可以帮忙将我的房贷转换为另外一种贷款，利息可以节省几十万。第一次接到这种电话，心里还是挺心动的，聊了几句，才知道是搞经营贷套路，可以比现在的贷款利率可以节省1-2%，总体算下来就是几十万了。挂了电话后，仔细想了想，对我们这种普通用户来说，风险比较大，因为不清楚经营贷的要求及后续风险，房贷毕政策相对稳定，万一经营贷政策调整要求提前还款，就崩盘了，还是不要因小失大。

推广机构的目的是想通过转换贷款赚一笔快钱，想必不会有后续服务，万一出问题只能自己买单了。不能承担相应风险的人还是要慎重再慎重。

要不要提前还掉房贷？

让我们听听人工智能ChatGPT怎么说的:

这完全取决于您的财务状况和个人理财目标。提前结清房贷有一些好处，但也有一些风险。

如果您有足够的现金储备，那么提前结清房贷可以让您节省未来的利息支出，并且在未来避免因为贷款到期而对生活带来的压力。但是，如果您没有足够的现金储备，那么提前结清房贷可能会破坏您的现金流状况，并且影响您的生活质量。

因此，如果您决定提前结清房贷，请务必仔细考虑您的财务状况和个人理财目标。

这个回复，你满意吗？

现实生活中很多人通过假结婚假离婚达到买房的要求，因为很多城市是限购的，比如规定每个家庭只能限购一套，但是假离婚、假结婚是有一定的风险的，特别是财产混同风险，因为虽着两人结婚的时间越长，夫妻的共同财产也越多，但是离婚时夫妻的共同财产是要平等的分割的，虽然有很多假结婚当事人在结婚登记前都办理了婚前财产协议公证，但是如果婚前财产协议写得不够严谨，离婚时发现婚后获得的人个财产，在婚前财产协议约定之外，就有可能被认定为夫妻共同财产，用于双方分割了，所以结婚不是儿戏，最主要是单身买房贷款额度没有夫妻买房贷款额度高，而且还款压力很大

小气了，还利息不是应该的嘛？自己贷款利息多少？谁能借给你？不还的风险有多少？谁家要是钱多不图你还，那行。每家都要过日子的，不能没占到便宜就以为吃亏了。

七年前，家里为了盖房子，老爸向姑姑借了7万，这几年陆陆续续还了5万，就在前几天老爸把剩下的2万还给姑姑了，没想到第二天姑

经商之人，已经成高风险行业之人，只要失误，银行借贷款还不了，成为失信执行人，那你和你的家人，将陷入深渊，生活难以维持，几乎被社会抛弃，最终一无所有。

应该优先帮助负债人上岸，优先查处违规放贷！要疏，而不是堵，堵久了会决堤的！

一个关系到每一个人都关心的事情--提前还贷！随着房贷利率的不断下调，很多地方像郑州，福州等地房贷利率降到了3.8％，两年前很多利率差不多6％，差了两个点，可能就是几十万。现在我说一下这么做的风险吧！

1.银行不愿意。房贷是银行优质资产，提前还贷需要排队，个别银行还会收违约金。

2.钱从哪来。找亲戚朋友借数额太多，欠下巨大人情可能还凑不齐，还需要找中介，我和中介合作过从银行贷款用全款房子抵押，因我名下无营业执照，大概收了贷款额的3个点，但我用的是银行的钱，中介只是帮我弄套手续，如果你是直接使用中介的钱数额会更多。

3.经营贷。经营贷还房贷是违法的银行很容易查出来，一旦查出会要求你立刻把钱还上到时候还得找中介。

4.房子过户给谁。现在假离婚查的严，真离婚又赶不上，很多人会把房子过户给亲戚，面对房子这么大的诱惑，人心难免会变。

5.有没有可能利率还会下降？

10种贷款方式的简介和潜在风险！[大笑]