奉劝各位千万不要用花呗！今天闲来无事从云闪付查了下个人信用报告。本人信用还算优良！除了房贷无负债，但是一查，除了房贷莫名其妙多了一笔未结清贷款，把我吓坏了，赶紧往下翻，才发现这笔贷款竟然是花呗，我一直以为花呗类似于信用卡的东西，给了一定额度可以用，按期还就可以，但还是我天真了，他竟然属于天津银行发放的一笔贷款，你只要用了，哪怕只是花几块钱买个包子，他也会在你的征信上体现为未结清的贷款，真踏马服了，无意之举花他几块钱买个包子都要贷款了。虽然可能影响不大，但是体现在征信上永远感觉比较刺眼！果断关闭！不要因小失大！感觉支付宝套路好深！以后还是小心为妙，不要被套路！

这两年我认真思考过这个问题。同样的发展过程，为什么西方没有出现这个问题。为什么日本，韩国，甚至我们就有。主要一点就是，没有藏富于民。而是通过杠杆手段，让债务压在民间。导致一出现风吹草动，就无力，不敢消费。西方因为发展时间长，社会保障体系就完善的多，国家体系负担了很大风险，所以经常它们出现国家级风险，个人有破产保护。举个例子，譬如房子，如果在美国，个人风险就到房子一级别，贷款银行也是有风险，贷款的时候它考虑的方面就很多。我们这基本上就是风险全担，一辈子解决。放贷款的风险就小很多。

日本经济失去的20年是怎么造成的？主要有三个原因，一个是房地产泡沫的破裂，引发居民和企业资产负债表持续收缩；第二是长期通货紧缩，消费不足；第三是人口老龄化和负增长。还有一个原因就是，就是在信息基础设施方面投资不足，日本没有像90年代美国那样引领信息革命。其中前三个方面，对中国政策都有重要的警示作用，千万不能步日本后尘啊。

看个人喜好，喜欢轻点油门就窜，一个指头就可以操纵方向，人与车仿佛浑然一体的感觉就选530，如果喜欢当老板四平八稳，不急不躁，看重内饰的豪华带来内心的满足就选300，一句话喜欢开着舒服选宝马，喜欢坐着舒服选奔驰。与贫富无关，一个级别。我认识几个开大奔的老板，银行贷款都是几千万，其中苦乐只有自己知道

全款46w落地，都说买奔驰E300，我说懂车的就会买530，不懂车的就会买E300，广大的抖友，你们觉得我说的对吗？#购

今早愁得醒早了再无法入睡，想到2天后要还银行90万，再过一周另一个银行要还50万，明年1月待还150万，明年5月待还50万。去年今年由于资金短缺及疫情，基本没做什么大工程，导致今年反映在开票金额较往年下降超过40%，不符合税金贷审批要求，纳评级从A级降到B级。本来希望从其他银行贷款出来还，再续贷，如今新贷无望，续贷也悬。账户上的商业承兑汇票如今贴现手续费太高，本来想贷了款就可以留票到期承兑。如今贴现，出了贷款利息又出贴现手续费，在经营上些两年保守经营，损失大了。

最近有不少人都在问我理财能不能买，在描述问题的时候他们最常见的描述就是在某银行或者某券商卖的某理财产品能不能买，在强调这些理财产品的时候，大多时候习惯强调年化收益率多少，有少数人可能了解更多一些，会提到风险等级，例如r2r3等等。

这反映了什么问题呢？其实这反映出大多数人在投资知识方面的匮乏。虽然收益率确实可以在某种程度上反映风险等级的高低，但是并不绝对，我们需要了解更多的信息。例如，某机构提供的理财产品收益率5%，我们都知道现在银行定期存款很低，这个产品是如何实现5%收益率的呢？这就需要看它的底层资产是什么，也就是这个产品拿你的钱去做什么了。而且机构不是开善堂的，他们是要赚钱的，一般来说销售产品需要支付给销售机构1%甚至更多，再加上律师费、会计师费、通道费、管理人收费、各种交易手续费等等，把这些都加上，再加上要支付给你5%的收益，这个理财产品需要做到8%左右的年化收益率才能实现。

8%？这根本就是笑话呀，目前国内能稳定做到这个收益的有什么？再就是看资金投向，我们会看到大部分的r2产品叫固收类，一般人听到固收就理解为固定收益，实际上这个东西叫债。也就是把钱借给别人，到期之后还本付息。在一切顺利的情况下，融资人到期还钱，销售机构拿到销售费用，律师收律师费，会计师收会计师费，发行机构收通道费管理费和业绩分成，投资人拿走自己那个利息，皆大欢喜。但是万一还不上呢？那就爆雷呗，今年难道听少了吗？

而且银行贷款明明只有6%左右，而且符合条件的小微企业还能拿到更低的经营贷，为什么还会有企业愿意这么高利息借钱？除了用常规方式借不到，还能因为什么？而那些r3级别的，就更扯淡了，因为这个级别的东西有两个，一个是股票（包含可转债）一个是基金。这不是笑话吗？你想买固定收益的理财，结果人家是拿你的钱去炒股[大笑][大笑][大笑][大笑]这种情况是最坑的，因为如果最后没有做到5%收益，这属于不达预期，现在都是浮动收益，不存在必须补上的。如果万一赔了，也是投资者自己倒霉。但是万一运气好赚了呢？不好意思，超过5%以上部分是管理人的，你最多就是5%。

所以，今后再看理财能不能买，千万别管是谁发行的，也别管收益率多少。你只需要看一个东西，就是底层资产，也就是它把你的钱拿去做什么了[大笑][大笑][大笑][大笑]

首付19万，贷款买奔驰A级是不是有点大材小用[捂脸]