这两天的市场，就离谱…看着我绿油油的账户，算了，我还是去吃面吧…

股票、基金跌也就算了，今年连银行理财也不放过我们升斗小民。现在想找一款收益率4%左右的产品那是相当困难。

即使有，要么只对新客开放，要么靠抢。

而且我发现，银行很多短期以及中长期理财产品已经悄无声息的下架了。

提醒各位，到今年年底，资管新规过渡期就结束了，银行理财产品要完成转型，打破刚性兑付，之后保本保息的产品将彻底告别市场。

取而代之是各种类型的净值型产品。

换句话说，未来，理财市场是净值型产品的天下。

对于习惯了保本型固定收益的人，可能还不了解净值型理财，怎么挑也是抓瞎。

今天集中说下吧。

首先，我们要搞清楚，净值型产品和之前的理财产品有什么区别？

之前的银行理财产品，都有一个直观的预期收益率。

比如XX产品，三个月，预期年化收益率是4.2%，到期兑付本金和利息。

久而久之，大家对这类产品的印象就是“保本保息”。

而净值型产品是不保本的，并且收益是浮动的。

净值型产品刚出来的时候，投资者们都很抵触，因为相比预期收益型产品，净值型产品既没有预期收益，也不保本。

它的净值每天都是不同的，可能今天是1，明天是1.2，会上下波动，就像公募基金一样。

这类产品和以往的银行理财产品相比，收益可能更高，风险也可能变大，出现亏损是完全有可能的。

银行净值型理财产品的收益，不再是预期收益率，而是叫做业绩比较基准。

很多投资者并不了解，以业绩比较基准的高低来选择理财产品，错把业绩比较基准当成了预期收益率了。

其实，业绩比较基准≠产品的实际收益率，它只是一个参考值。

最终的收益有可能高于业绩比较基准，也有可能低于这个数值。

就好比一个学生根据自己过往的表现给自己设定了一个考试目标，如果发挥正常，目标达成；发挥超常，突破目标；发挥失常，没有达成目标。

净值型产品也是如此，是根据之前的业绩表现，或是同类型产品的历史业绩，设定了一个预估收益。

因此，我们不能通过业绩基准的高低来挑选净值型理财产品。

那我们到底应该怎么挑选净值型产品呢？

大部分买银行理财的投资者首先考虑的是安全性，风险大不大，亏钱的可能性到底有多少。

而净值型产品的风险，是由底层资产决定的。

如果净值型理财80%以上投向的是存款，或者是债券等固收类型资产的话，那么投资性质是固定收益类。

这类型的净值型产品收益和风险相对低一点，风险等级一般是R2。

如果净值型理财80%以上投资于固收类型，5%左右投资于权益资产或者一些金融衍生品，那么风险和收益会相对高一点。

如果投资于权益类资产的比例提高，那么收益和风险会更高一点，通常这类净值型产品的风险等级为R3。

因此，我们在挑选前，先给自己做一个风险评估。

如果你的风险等级偏低，我们建议购买R2等级以下的净值类理财产品。

如果你想要追求更高的收益，并且能够承受一定的风险，那么可以选择风险等级R3。

下面两张图清楚地说明了，R3类的产品波动比R2类的大，如果要博取更高的收益，也要承受相应的风险。

其次，我们要考虑的是产品的流动性。

净值型产品按照赎回的灵活度来分类，分为封闭式和开放式净值型产品。

封闭式产品，产品未到期前不能赎回。

开放式产品，每个开放日都可申购赎回。

目前，银行大多数净值型理财产品为开放式。

如果对流动性要求比较高的话，可以选择期限短、或者不定期赎回的开放式产品。

范围缩小后，我们最后参考下历史业绩或者历史净值。

比如招睿金鼎九月开2A之前12期的历史业绩都是好于业绩比较基准。

说明背后有一个强大稳定的投研团队，能够创造持续、可观的回报。

但历史业绩仅仅是参考下，并不能代表未来的表现。

通过以上三个挑选 *** ，阔姐在各家银行app上做了一遍筛选，挑选了几只净值型理财供大家参考（非广告）。

可以直接在银行app上操作购买，非常方便。

如果你的风险承受能力较低，对流动性要求比较高，那么可以选择风险等级为R2的固定收益型开放式净值型产品。

如果你有一定的风险承受能力，并且有一部分资金是闲置的，可以选择固定收益型或者混合型的封闭式净值型产品。

买之前，要仔细看下产品说明书，阔姐之前有“拆解”过净值型理财的产品说明书，戳这里重温一下。

最终，还是要根据自己的实际情况选择适合自己的产品。

净值型时代的到来已经是势不可挡，以后，银行理财产品将慢慢向公募基金行业的标准看齐，更加透明更加规范。

咱们就早点接受现实，提升自己的认知以及辨别能力，选择适合自己的产品吧。

力，选择适合自己的产品吧。