#济宁头条# 青岛“商转公”政策终于揭晓了，青岛购房人群一直背负着商贷利息的房贷群体盼望的事情终于实现了，毕竟现在很多人的房贷利率还是5.3%，如果能转成公积金贷款,按照青岛10月1日起,调整的公积金贷款利率,5年及5年以下利率是2.6%,5年期以上利率就是3.1%,能省快一半了。不过很多等待了大半年的购房者表示感到失望，要想转公是需要根据发布的政策根据自己的情况“卡条件”要求17-21年购买新房，利息上浮，公积金缴纳完善，从未用过公积金，指定5家银行，额度是按当初放款时计算，共4种计算方式，取最低额度，个人最高36万，想转的要补齐差额。很多网友对于要补十几万，几十万的差额表示要放弃。

听说房贷利率每一年会根据LPR调整一次，那马上就要到2023年了，我去年5.88的房贷能调整到现在的4.3吗？

很遗憾的告诉大家，答案是不能！

以前5.88的房贷，利率构成是（LPR4.65+固定基点1.23），而现在4.3的房贷，利率构成是（LPR4.3+固定基点0）——从这个两个公式中，我们可以发现，这两年LPR是有减少，但它变动的幅度并不大。以前5点几、6点几的房贷，它主要高在上浮的固定基点，这个它是没办法降下来的。

所以啊，以前买房的朋友，你们也只能接受高房贷利率无法改变的事实了。

在重庆按揭房全款房可以转贷，节约利息年化3.75%是什么概念？

举个例子，目前房屋按揭基准利率年化5.25%（还不包括利息有上浮的房贷）可以转换成年化3.75%的抵押贷款，中间落差都是可以节约的利息，以贷款100万为基数，每年的利息只要37500月供大概平均每月3100元左右，每天平均100元左右，对于大老板而言也就是少抽包烟的钱，成本基本可以忽略不计。像现在大多数的银行，不管是商业还是国有，都能做到这种利率，有的甚至更低，年利率远低于3.7%。手上有房子，就可以申请办理。

央行出台了一个叫做针对商业银行的市场利率定价的自律机制，按照自律机制，对于人民币存款的优惠利率的报价方式。

由过去的基准利率乘上上浮比例调整为基准利率加几点的方式，然后让银行继续进行调整。

比如以前存款最高可以上浮20%，现在可能上浮基点最高是20个基点。

按不同的算法来讲，按照从算乘法的上浮比例变成了算加法的上浮的基点，那么导致最终的实际的存款利率略有下调。

特别是一年期以上的存款利率基准，出现了一个优惠率下降的状况。

所以很多人理解为所谓定期存款利率在下降，这条消息怎么来理解？

我觉得首先来讲客观上来讲，确实对部分的以长期为主的定期存款来说，确实出现利率下降的问题。你从这上面来讲，说它相对降息了，我觉得也对，但是也不对，为什么？

因为我们知道所谓降息不降息，我们实际上是看的市场的基准利率，所谓市场基准利率就是十年期国债收益率。

这段时间股票市场走的不是特别强，其实背后一个很重要的原因就是十年期国债收益率。

中国的十年期国债收益率其实还是比较高的，我们从前期比较低的大概3.08%这个位置，一路反弹到大概3.14%。

实际上交易的十年期国债收益率甚至应该说还是不断的上升的，所以不能够简单的去说利率出现了下浮，我觉得这个点还要特别强调给大家。

当然这个背后到底是一个什么样的影响，我觉得其实对商业银行，很多人说对商业银行构成利空。

其实是错的，对商业银行应该是构成利多的，因为我刚才提到，存款就是上浮利率，贷款就是下浮利率。上浮利率越多，下浮利率越多，银行的利差就越窄。

所以监管部门通过所谓的自律制度，迫使商业银行不能够给出比较高的存款的利率，实际上是相当于提高了银行的收益水平，是这样一个影响，并不能够泛义地理解为降息。

当然，客观上来讲，对于之前以比较长期的存款为主的这部分资金来说，因为利率下行，可能会迫使一部分资金出来，流到其他投资领域当中去，当然也不排除会有股市，但这种概率会大吗？

现在还有多少人会去买银行的一个长期定期存款？最起码你会买一个银行的货币基金类产品，对吧？

所以这份资金，我觉得还是极度的风险厌恶型的产品，对资本市场影响不是特别大。

但是相对来说总体来讲，对银行板块构成利好，对资本市场相对也构成利好。但是不要把它理解为泛义上的降息。

你会选择什么方式或者什么银行储蓄？前几天去广东农村信用社银行，看到了利率表，并咨询银行工作人员，听说存5万以上有上浮的利率。

无意间看到三十年前这张《储蓄存款利率表》，心里突显无限感慨。当年在部队时我是技术十三级上尉，每月工资200多元，当时一年定期10.98，现在看来绝对高利率，由于刚刚成家立业，可是无钱可存，即使有钱也没有存钱意识。

如今一年期利率1.5，可谓低得没底了！如今本人工资至少是当年30倍，仍然感觉钱不多，可存钱意识很强，即便利率上浮百分之二三十，那也会争着存点钱！

这是为什么？时代不同？价值观不同？还是不再年少？“什么样的感觉？我不懂！”。

#6月LPR报价出炉#6月份贷款市场报价利率继续保持不变。一年期LPR为3.85%，五年期及以上LPR为4.65%。

不过，存款利率定价机制改革更受关注。

存款利率定价机制改革方式跟贷款利率改革方式是一样的，都是改为浮动加减点的模式。

贷款利率改革以后，国家五年期以上的贷款基准利率有4.9%，逐渐下降至现在的LPR4.65%，也大大降低了市场的融资成本。

目前一年期定期存款基准利率为1.5%，二年期为2.1%，三年期为2.75%。一些银行为了揽储，会将基准利率上浮40%~50%。改革以后，可能只会增长40~50个基点。这种情况下对于短期存款优势比较明显，对于长期存款相应的利率会下降的，也有效加强了银行存款的流动性。

从而银行降低存款利率，降低资金成本，推动利率市场化。其实，最终的目的还是推动贷款成本的降低，降低贷款利率。

至于房价么，或许短期内还有那么一点看头。头条热榜

银行按揭贷款是浮动利率！

每年一月一日执行新利率！

你签的按揭合同是基准利率上浮10%还是下浮10%，那么根据新基准利率则相应上浮或下浮！

要还30年贷款呢！

#抵押贷款最长期限是多少?# 各个地区的产品期限是不一祥的，以郑州为例，目前最长是30年期，等额本息还款，年化4.65%，月息3.875，比正常按揭房贷款利率都低，很多人的按揭房贷款利率已经上浮20%，甚至30%。

以100万贷款额，30年期为例:

年化4.65%一个月还款额为5156元。

利率上浮20%，年化5.88%月还款额为5918元。

利率上浮30%，年化6.37%月还款额为6235元。

一个月相差700-1000元，一年就是一万多。

这也是为什么很多人把自己的“按揭住房贷款”转换成“抵押经营贷”的原因！

针对周末央行调整LPR利率，做一个小解读读。给大家大概解释下这条政策：

大家此前买房时的贷款利率都是LPR+上浮幅度（30个基点---70个基点都有）；

这条政策将房贷利率变成LPR-下浮幅度（最大20个基点），也就是说房贷利率最低可以到4.4%；

因此，对当下将要买房的人来说是非常友好的，房贷利率下降不少；但是对已经买完房的朋友来说，没有任何影响，毕竟LPR没变。