#房贷利率# #刺激消费# 利率逐渐趋于0是大趋势。
现在5年期以上长期贷款利率降到3.X区间，很多人就迫不及待说到了买房最佳时期。事实真是如此吗？
关于银行的存款利率和贷款利率，有一个跷跷板效应：房市低迷，会造成贷款下降甚至资金空转。反过来，会有更多不买房的资金存进银行。
由于储户的存款利息是逃不掉的，如果持续下去最终会造成银行的利息收入不能覆盖存款利息支出的局面出现，也就是亏本。
银行会眼睁睁看着自己亏本？不可能。所以利率（包括存款和贷款利率）都会不停下降。原因有2：
第一、通过降息刺激楼市，提升贷款利率收益；
第二、通过降息来降低存款利息支出，维持银行盈利生存。同时也迫使储户把存款用于提振消费。
因此，在楼市没有恢复健康稳定的状态时，利率会无限区趋于0。按照现在的楼市状况和国家刺激消费的决心，利率肯定只会不断创新低。
拭目以待。
偷换，100万，30年，变成220万？瞎扯！你自己想想你算利息的算法对吗？贷款第二个月就开始还了，本金最短的只用到一个月，真正用到30年的，还没一个月还的多！
最近出现了集中提前还房贷潮。各地都出现了人们扎堆提前还房贷现象，很多人都要提前3-5月向银行预约，我认为这是一个好现象。提前还房贷原因主要有两点，第一，这几年确实没有好的投资理财方式了。第二，房贷下降了很多，很多人都觉得以前的贷款利率高不划算，因此做了贷款置换。
按道理来说，如果是等额本息的方式，还房贷的时间已经超过了贷款期期限的二分之一，已经没有必要提前还了，比如贷款30年已经还了15年了，因为利息已经还的差不多了，剩下的都是本金。
如果是等额本金的还款方式还款期限超过贷款期限的三分之一就没必要提前还款了，比如贷款30年已经还了10年。
但是，我想说的是有钱一定要提前还房贷，我也在银行工作，有钱提前还房贷没一点毛病。不要听银行人的忽悠，这几年确实没有很好的投资理财方式，存在银行还不如提前还房贷，投资理财的收益率很难超过房贷，想赚利差很难。
很多人本来有钱提前还房贷，结果买基金后亏的没有钱提前还房贷了。
提前还房贷，可以减少利息支出，提前还贷款剩下的利息不用还，还可以提高家庭生活质量，很多银行也是不收违约金的。因此如果有钱不管还了多长时间，一定要提前还房贷。
我的贷款提前还贷申请已经预约后等了两个月，前几天突然被告知还要继续等到今年五月份，一怒之下打了银监局投诉电话，第二天贷款银行来电话了，表示随时可以还款。现在已经扣款成功了！！
改革后的贷款市场报价利率(LPR)今日迎来第二次报价，据全国银行间同业拆借中心公布的数据，20日LPR为：1年期LPR为4.2%，较8月20日首次公布的报价调降5个基点；5年期以上LPR为4.85%，与上次持平。
银行存款有“变数”，如果你还把钱存在银行，三类存款最好别碰？
银行是金融机构，需要盈利才能生存下去。吸收存款是银行的首要任务，正是因为有了充足的存款，才能进行接下来的业务，银行才有机会发展下去。现在银行为了留住储户也是各出奇招，推出各种存款的优惠政策。
我国大部分居民看来银行是绝对会不会倒闭的 。再加上现在都有存款保险，即使银行经营不善倒闭了，也可以得到赔付，不过这段时间网上传言银行存款有“变数”了，这就引起了广大储户的注意。知情人透露如果你还把钱存进银行，那么这三类存款最好别碰。
现在移动支付普及，现金出现的频率已经大大降低了。人们把钱存进银行卡，再把银行卡绑定各种APP就能实现一系列线上线下消费了。使用移动支付，人们去银行办理业务的频率都降低了。再加上手机银行的出现，很多业务足不出户就能办理，人们不到万不得已就更不会去银行了。
去银行办理业务其实是比较繁琐的，尽管银行不断提升服务水平，提高办理业务的效率，但是由于一些业务的复杂性，办理起来耗时依旧很长。现在银行内部推出了一些智能化设备，比如办卡、解挂这类简单的业务在自助终端就能办理。来银行办理业务的人少了，银行为了节约经营成本，就会减少柜台服务的数量。银行的服务在不断调整，这是基于银行发展的需求，也是为了更好为储户服务。
现在不少银行推出了存钱送礼品的服务，就是为了拉拢到更多的储户，这样资金储备就会越来越充足。这些存款中一部分用来当作银行的资金储备，作为非流动资金。一部分就用来为企业和个人发放贷款，满足他们的需求。我们买房子时申请的贷款，大部分就来自这些存款，可见存款是银行发展的基础。
现在使用电子支付的人很多，但是一部分老年人根本就没有智能手机，他们根本就不知道什么叫扫码付款，现金依旧是他们最喜欢、最常用的消费方式。不过携带现金也存在风险，老年人的自我保护能力差，经常会成为不怀好意之人的目标，从而导致现金丢失，给老年人带来巨大的经济损失。
之前老年人认为钱握在手里就是最安全的，后来随着银行的普及，他们也开始把钱存进银行。在办理存款的时候，银行工作人员会给储户推荐各种理财产品和存款方式。他们会以利息高为诱饵吸引储户，很多人因为对银行的信任就选择了这种高利率的存款方式。等到取钱的时候才发现自己进入了陷阱，本金亏了不少。所以建议大家这三类存款绝对不能碰。
第一类：自动转存业务。如果开通了这项业务就意味着存款到期后自动会进入到下一个存款周期，所以面对这项业务大家一定要谨慎。银行的存款利率是一直变化的，如果利率降低，开通这个业务是有好处的，可以继续沿用之前的利率。而在利率上涨的时候开通这项业务显然就非常不合适了，只能享受到之前的低利率。
第二类：结构性存款。这种存款方式之前非常受欢迎，是一些投资理财又不愿承担风险的人愿意尝试的。银行会拿着一部分人的存款购买理财产品，如果这些产品升值了，皆大欢喜，银行和储户都是受益人。而一旦失败之后，储户的利息就会化为乌有，不过幸运的是本金会丝毫不少的保存下来 。如果大家更注重稳定，建议不要选择结构性存款。
第三类：银保的产品。这也是银行理财产品的一部分，利率高，对储户具有极大的吸引力。但是高收益也就意味着高风险，一旦投资失败血本无归就是常事。如果去银行存款，有工作人员向你推荐银保产品，那么一定要拒绝。
银行的工作人员也是有业绩考核的，工作压力非常大。工作人员为了完成任务，通常会打着为储户好的名义推销理财产品。面对这层层糖衣炮弹，储户们一定要保持理智清醒的认知，知道自己真正需求的是什么。
不要被眼前的利益所迷惑，最后不仅利息拿不到，本金也会产生损失。银行的安全性可以被保障，但是这三类存款方式却是不能碰的，大家一定要注意了。
为什么银行不下调存量贷款？而一直下调新房贷款？前一个是忽悠上船了，舍不得放弃。后一个是因为需要忽悠上船先，第二年又直接上调利率。
