#挑战30天在头条写日记##抵押贷款放款到亲戚账户,可靠吗?#这是在办理抵押贷款过程中很无奈的选择，可不可靠就看你对亲戚的了解及实际的操作。

抵押贷款的用途有经营与消费两种，贷款的资金需要支付给指定用途的对象，比如你的贷款资金用于经营，一般都是向上游购买公司运营需要的物资，贷款资金需要支付给上游单位；用途为消费一般都是装修或购买大件物资，贷款资金需要支付给售货方。

现实生活中，借款人对贷款资金的使用比较灵活，支付的时间也会不同，支付的对象也会很多个，银行考虑到借款人资金使用的实际情况，变通的允许借款人可以将贷款资金支付给借款人指定的第三方账户。

借款人考虑资金安全，不会随意提供一个第三方账户用于银行资金的支付，借款人一定会提供自己非常了解并且值得信赖的亲人的账户用于收款。

所以在办理抵押贷款过程中，需要注意下列收款事项：

1.指定的收款人账户一定是自己非常信赖的亲人的账户，能有效避免贷款资金出现风险；使用亲戚账户过程中最好能取得亲人的身份证原件，银行卡及自由登录使用网银，也能起到有效避免资金风险的作用。

2.贷款资金支付到亲人账户后千万不要直接又转回借款人账户，这叫贷款资金回流，明显的贷款违规行为，贷后审查可能会要求收回贷款资金。最好是直接使用亲人的账户进行相关的支付；

3.贷后提供的资料一定要与贷审过程中提供的资料一致，避免贷后审查出现问题。#我要上 头条#

头条帮忙 消费权益帮忙

【记者调查广州多家银行：提前还房贷要排队等两三个月】广州有月供族表示：“春节前去银行办理提前还贷，银行不仅要收3个月罚息，还让我排队，说现在人多，要等3个月才能扣款！”

广州日报全媒体记者调查了多家房贷业务主流银行发现，近期个人房贷提前还款人数增加，不少银行在办理申请后，预计需要2～3个月审批后再扣款，甚至有的需要等3个月以上。有业内人士坦言，太多客户提前还款，银行并不欢迎，为此银行对还款有额度限制，甚至审核放缓等，才导致了排队时间加长。

为何出现集中提前还房贷呢？易居研究院智库中心研究总监严跃进认为，由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面，则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。

然而，银行并不愿意太多客户提前还款。有银行业内人士表示，按揭房贷是银行最优质的资产之一，是银行很重要的一个盈利渠道。而过多购房者选择提前还贷，银行放贷计划和盈利预期就会被打乱，叠加当前银行房贷业务不甚理想，银行自然更不愿意。“不过银行的态度也是随形势变化的，此前银行排队办理房贷的时候，还出现过有银行鼓励客户提前还房贷。”（文/广州日报新花城记者：林晓丽 王楚涵 视频编辑：胡群智 实习生 王艺涵）

【缴39元会员费就能贷十万元？#码农辞职开发借款APP诈骗超10万人#】2022年10月，上海浦东公安分局刑侦支队接到王先生报案称，其下载了一款名为“迅捷易借”的APP，页面显示只要支付39元会员费，成为会员后就能轻松贷款8万至10万余元，王先生根据APP上的提示，登记好了个人信息，之后再缴纳了所谓的“会员费”，以为这样就能拿到贷款，解决燃眉之急。而没想到，这39元的会员费一去不复返，缴纳完后就没有了下文，所贷的款项也一直取不出来。王先生遂报警求助。近期，警方在闵行一小区内，抓获了该诈骗APP主要开发者冯某、潘某及后台维护员等11人。

经审讯，犯罪嫌疑人冯某、潘某供述二人此前在同一家科技公司上班，从事的也是开发APP工作，后因不满足每月固定的收入，便辞职创业，共同组建APP开发公司。其间，二人招募多名技术人员，并开发借款APP，通过虚构放款金额，在网上诱骗有借款需求的人员充值注册。经警方初步查证，自2021年诈骗行为实施以来，此起诈骗案涉及充值订单十万余单，涉及被骗人员超十万人，涉案金额达460余万元。

此外，据浦东警方查实，该案诈骗团伙通过贷款软件违法收集公民身份、财产信息超十万条，并贩卖给其他金融平台获利。下一步，公安部门将对买卖公民信息的金融平台进一步追溯打击。目前，犯罪嫌疑人冯某、潘某等11名犯罪嫌疑人因涉嫌诈骗罪已被警方依法采取强制措施。网页链接

唉，贷款需要六个月的工资流水。唉。难死了。我脱离社会很久了。从来没有在一个地方工作过半年以上（自己做个体户例外）。唉。从小到大，我中了魔咒一般，拖泥带水，拉一鞋尿一炕，从来都没开心过，什么事情也不利索。还记得小学阶段我老是每一天，半晚上跑到一个同学家里问作业，这种情况持续了特别久。那个时候我应该患上了抑郁症（因为一个姓董的班主任十分偏执的针对我），只不过我的父母没有察觉。唉，今天去人民银行查了征信，我没问题。我咨询了一个在银行上班的街坊，他说贷款买房工行不需要半年的工资流水，还说可以用你哥的工资流水办个假的，银行乐于放贷不会深查。唉。

“没想到，还钱居然比借钱难”

借钱的人准备好了钱想还款，却还得排队等消息，怎么回事？

伴随着多地频繁调整首套房贷款利率，房贷进入低利率区间，不少贷款买房人开始考虑提前还款。“提前还房贷”为何能屡掀高潮？又是否真的合适？

排队到4月，提前还房贷热度高

“我在去年年底预约了提前还贷，当时最快只能选一个月之后的。现在一个月过去了审批还没通过，我打电话问银行，说是去年10月的申请还没处理完呢，我估计要排到4月。”

“我在2022年10月提前还过一次房贷，当时一年有三次申请机会，只要月初在手机上操作一下就好了。现在不仅要给银行经理留下信息预约，而且也是起码等到3月。”

“我在2022年3月申请过一次提前还贷，当时申请后的第二天就扣款了。感觉从下半年开始越来越难申请，现在都说要等到4月、6月甚至8月份，这几个月就又有不少利息了。”

正如上述几位买房人向中新财经记者介绍的一样，最近不少想要提前还房贷的买房人都陷入了“线上预约不到，线下让等消息”的死胡同里，焦急不已。

事实上，2023年初的这波“提前还贷潮”并非新事，从2022年起热度便逐渐走高。

“2022年之前没有过这么多人提前还贷，2021年下半年银行的贷款额度甚至还不够用呢。”一位商业银行贷款部门人士对记者说，这两年“房住不炒”的属性愈发明显，房子增值慢了、少了，提前还贷成为了一种减少利息的理财办法。

该人士介绍，特别是在2022年之前的高利率时期申请了房贷，现在手头不紧张，短期内或中长期没有大额资金需求的客户，基本都在操作提前还贷。

近期房贷利率的调整也是重要触发因素。自年初首套房贷利率动态调整机制建立以来，截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套利率低于4.1%的城市共30个，部分城市房贷利率已迈入“3时代”。

上海易居房地产研究院研究总监严跃进认为，“一方面由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；另一方面则是2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，房贷和投资理财之间收益倒挂，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。”

提前还贷，利弊几何？

提前还贷热度不减，但这一行为是否划算也一直受到争议。

2021年年底，95后女生小夏贷款买了自己的房子，“我选择了高首付，所以只贷了40多万元。不过当时还在放贷难的时候，银行有额度就赶紧申请了，利率加点80个基点达到5.45%，属于比较高的。”

正是因为支付了比较高的首付，小夏目前手里并没有多余的资金可以提前还贷。“最近都说提前还贷很实惠，我爸妈就想再省一省、借点钱把房贷提前还上。但我很不喜欢手里没钱、没有抵御风险能力的感觉，所以目前还没有决定。”

虽说“无贷一身轻”可能是大多数买房人的终极梦想，但正如小夏所顾虑的，业内人士同样提醒，面对扎堆提前还贷的热潮，还是要结合自身情况选择。

“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。

中原地产也指出，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。

而对于银行来说，大量的提前还贷则会造成不小的业务压力。

博通分析金融行业资深分析师王蓬博表示，个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行选择提高还款门槛。

“但银行也应该理解客户的金融需求，主动改善服务，而不是对提前还款设置障碍。毕竟相对于短时利润，长期的信用更有价值。如果购房者提前还贷存在违规恶意阻拦的情况，消费者可以向银保监会进行申诉，维护自身合法权益。”王蓬博说。

矛盾如何解决？

相对于买房人和银行的“纠葛”，有分析指出，“提前还贷潮”最终的矛盾还是在存量房贷客户还款压力上。

“只要房贷利率高于理财利率，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机就一直会存在。”广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，当前存量房贷的压力仍然较大，希望能降低存量房贷利率，既能降低月供压力，还能释放内需和消费。

董希淼也提出，当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规“转贷”等问题。

“考虑到2023年宏观经济企稳回升和房地产市场回暖，下一阶段提前还贷热潮或将趋于平缓。当然，稳定居民信心和预期、减缓提前还贷还有更重要和深远的意义。”董希淼认为，可加快引导5年期以上LPR(贷款市场报价利率)下降，继续降低新增和存量住房贷款利率。

以个人不太专业的角度揣度一下： 第一，难道是银行现在钱太多贷不出去，贷款回流会更加加重放贷压力，影响整体业绩； 第二，前期的贷款利率和现在的贷款利率严重不对等，还贷后新增贷款利率更低，银行普遍没有积极性； 第三，现在所有的贷款产品中，房屋抵押贷还是比较优质的，贷款回流之后不一定可以找到像房贷这样优质的贷款方。

央视财经评论：提前还房贷 有必要吗？

最近，关于房贷，有两个的话题呼声很高。

一是，有些银行提前还贷需要排队，甚至要收取违约金，引起不少公愤。

二是，存量房贷利率居高不下。现在不少城市首套房贷利率在4.1%，甚至有的低至3.7%，而前两年贷款买房一些人的利率在5.5%左右，低的也在5.2%以上，高的甚至在6%以上。这一对比，利息差就大了。

比如商业贷款100万，30年，按照4.1%，仅利息约74万；如果按照5.39%，利息约102万，利息差约28万。

要知道这只是按照5.39%，如果按照那些更高的5.5%以上的，利息差额则更大。

有没有什么好的解决办法？

先说第一个，之前房贷利率高，银行自然赚得多，你现在提前还贷，他肯定不乐意。更何况现在不像前两年房贷额度紧张，现在额度充裕，放贷也快，并且购房者比之前也少了。提前还贷就是降低他们的利润。

但是能不能提前还贷，有没有提前还款的违约金？我知道的是，有的银行是有约束的，直接体现在贷款合同里面；如果没有，则没有任何理由阻止你提前还贷。这个时候，可以向银监会投诉。

而降低存量房贷利率，这个比较难，毕竟这个没有法律依据，全凭意愿。如果可怜大家房贷利率那么高，还款压力那么大，是可以从上到下出台政策普降存量房贷利率的。

这个也有先例。

2008年10月，央行决定将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍扩大至0.7倍；最低首付款比例调整为20％。随后，多家银行宣布对符合条件的存量房贷利率从8.5折降到7折。

所以，存量房贷利率高的购房者们，等待利率降下来，也不是没有希望，目前也只能等。

质量问题、延期交付、停工烂尾、高利率站岗……买房就像一场冒险，可能安全抵达，也可能粉身碎骨。

这个时候，可能有人说，我就是刚需，其实，刚需就是一个伪命题，不要给自己找借口了。#提前还贷# #媒体：存量房贷利率下调呼声高#