一、2020年的网红医疗险
论今年的网红医疗险，非城市普惠医疗莫属！
（前网红“国民医保”百万医疗险表示很落寞[求抱抱]）
惠民保、市民保、X惠保……今年以来，已不下40个城市推出本地的普惠医疗，目测年底还会有一波产品涌现。
除此外，还有像360城惠保这样取巧的、以一敌百的通用款。
关于普惠医疗险，我们写过好多篇，如南京惠民保、广州惠民保、佛山佛医保、成都惠蓉保、杭州市民保、长沙星惠保等。
另有整理过数据、但没有测评的产品，如福州榕城保/福惠保、遵义遵惠保、宁波甬惠保/市民保、温州惠医保、东莞市民保、广西惠桂保、嘉兴惠嘉保、盐城市民保、珠海大爱无疆、惠州惠民保……
从投保人的角度来说，我们一向欢迎普惠医疗险在各地的普及，它填补了市场的部分空白。
虽然我们一直说百万医疗险值得人手一份，但囿于年龄、健康状况、以及对商业保险的基本信任等问题，并不是人人可买、人人会买。
而相比百万医疗险，很多人对普惠医疗险有天然的“亲近”：
投保零门槛，只要参保基本医疗就能买，不限年龄、不限健康状况、不限职业类别；保费低廉，从30元、49元、59元……到一百多元，谁都买得起；与医保紧密衔接，有 *** 背书，更愿意相信；相对于百万医疗险的中端医疗定位，普惠医疗的目标市场进一步下沉。
两者虽存在一定的竞争关系，但对市场的互补多过竞争，共同满足不同群体的医疗保障需求，符合顶层构建多层次医疗保障体系的大背景。
节前介绍360城惠保时，有宁波的朋友在文末留言说希望写一写宁波的工惠保，答应的，这就来啦。
二、宁波工惠保的特别
现在普惠医疗险的热闹，和当初百万医疗险一样，产品基本趋同，我们写过几款产品，几乎已涵盖市面上普惠医疗险的不同形态。
这种情况下，新出来的产品除非有创新和独特之处，我们才有测评的 *** 和动力。
宁波工惠保，算一个。
首先，它是宁波三个月以来推出的第3款普惠医疗险！
之前看到福州的榕城保、福惠保2款产品同一时间上市对打，宁波的甬惠保、市民保前后脚上线竞争，觉得挺正常、也挺好，有竞争就有多一种选择嘛。
没想到，宁波紧接着还会来第三款产品，这是在玩一场普惠医疗险的接力赛啊，确实出乎意料。
以至于当时那位朋友留言提到它时，我们还以为他写错了：
先看一下三款产品的基本情况：
甬惠保，由平安财险承保，因数健康提供服务，当地相关 *** 部门站台，7/18~8/30开放投保，据平台显示参保人数65万多；
市民保，承保公司 *** 了当地太保、平安、国寿和人保四大品牌，背后有杭州市民卡服务中心站台，8/9~9/9开放投保，暂时没有查到具体参保人数；
工惠保，由微保牵头，泰康养老承保，背靠杭州工会、市 *** 金融办、宁波银保监局，首期开放投保9/20~10/30。
三款产品的牵头方不一样，背靠官方背书也不一样，但几乎占全了现在普惠医疗险的竞争态势：
既有非保险业的第三方公司（因数健康）推动发起，又有多家保险公司联合承保的形态，还有微保这样的大流量平台入场。
非保险第三方公司
这里说的非保险业第三方公司，主要是大健康产业体系，它们入场主要是希望借助惠民保的推动，打通药品产业链，提升公司估值。
较早入局的如思派健康，推动上线的有广州惠民保、惠州惠民保、成都惠蓉保等。
因素健康牵头推动的产品，除了宁波甬惠保外，还有昨天刚上线的北京京惠保。
而整个宁波市，我们查了下，2019年基本医保的参保人数是750多万，被三款普惠医疗轮番轰炸，不知道是恁幸福呢，还是有幸福之下难抉择的烦恼[机智]……
真是旱的旱、涝的涝，目前还有很多地方，都在翘首以盼当地普惠医疗险的到来呢，譬如我们玩保录所在的大常州……
但目前来看，宁波人参保的热情并不算太高，撇开正在投保期的工惠保，甬惠保和市民保的参保人数，合计大约也就百来万而已吧。
不知道工惠保的到来，会不会撬开更好的局面。
其次，它每个月都会开放投保，下月生效。
工惠保作为微保“百城全民保”宏大计划之一，借助微保的既有平台，投保上似乎更有优势。
相较其他普惠医疗险每年固定开放一段投保时间不同，工惠保除了上线这一个多月的参保机会外，以后每月都会开放投保、保障下月生效。
这对于投保人来说，确实便利友好许多，反正想明白了再投，不怕错过机会。
其实，微保很早就进行过普惠医疗的尝试，就是我们写过多次的“全民保”普惠医疗，但它面向全国、不是地方性的产品，也有一定的投保门槛。
这应该也是此次微保“百城全民保”名称的由来，而百城全民保针对不同城市设计不同产品，也符合微保打造的定制理念。
作为超级流量平台，背靠微信巨流的微保，谨慎运营近3年，微保保费收入估计也就几十亿（要打个问号，没有查具体数据），与高举高大已进入千亿级的蚂蚁保险相差巨大。
而与蚂蚁保险的“保险超市”经营理念不同，微保一开始就定位为保险定制。
所以微保的产品，每个品类只有1款定制品。
此次微保不惜花费大量人力下注普惠医疗险，大概是感觉到了风口：想要赶超蚂蚁保险，这大概是很难得的机会。
而从产品设计来看，相比另外两款产品，宁波工惠保确实更有可看性。
三、宁波工惠保的保障
宁波工惠保的保障详情如下：
保障包括住院医疗费+门诊特殊病种治疗+癌症处方外配药三部分，其中：
社保内部分，保额100万，2万免赔，100%报销；社保外部分，保额100万，2万免赔，75%报销；门诊特殊病种，对应当地医保中的8种门诊特殊病种，即：恶性肿瘤、重症尿毒症透析、器官/组织移植术的符合医保支付范围的术后抗排异治疗、精神类疾病、系统性红斑狼疮、再生障碍性贫血、血友病、肺结核治疗。
它的癌症处方外配药，包含社保内和社保外，我们没有看到指定特药目录，特意咨询了在线 *** 。
*** 确认只要医生开具的癌症特药都在保障范围内：
如果 *** 回答没错，那么工惠保就比其他普惠医疗险产品限定报销十几、二十几种自费特药外购要实用得多。
（习惯了普惠医疗险指定10来种自费特药的情况，工惠保这种覆盖全部，虽然得到 *** 肯定回答，为嘛总有一种担心的感觉[笑哭]……）
但针对异地就医，它的癌症外配药是不予报销的，且住院医疗费的赔付比例也会降低：
社保内，办理异地就医手续的报销90%，未办理的报销80%；社保外，办理异地就医手续的报销70%，未办理的报销50%。而不管什么情况，如果没有经过医保报销，工惠保都是不报销的。
另外，和其他普惠医疗险一样，虽然投保不限健康状况，但对于部分已患疾病在保障期间发生的医疗费不报销，具体如下（普惠医疗险大多都是这些既往症免责）：
这些疾病在投保页面的保障细则中有详细的定义，除了这些既往症不保外，还有一些正常的除外责任，这里不一一罗列出来了。
它的保费按年龄分为：
50周岁及以下，68元/人/年；50周岁以上，168元/人/年。总体来说，宁波工惠保的保障覆盖社保内外住院医疗费，还有8类特定门诊疾病和社保内外癌症外购药，比其他地方的普惠医疗实用很多，基本与佛山佛医保在一个等级，而且工惠保分年龄的保费，比佛医保统一保费更合理。
四、宁波三款普惠医疗险对比
三款产品，虽然甬惠保和市民保的投保时间已过，但面对三款产品的前轰后炸，宁波的朋友们肯定想知道哪款产品更适合自己了。
三款产品横向对比一下：
（宁波工惠保与其他几个城市普惠医疗对比表放在文末）
3款产品的投保门槛一样，宁波基本医保参保人都可以投保，其中工惠保保障最全、保费也相对高一些。
1. 甬惠保 VS 工惠保
甬惠保，社保内住院医疗费，保额100万、报销100%；11种自费特药外购，保额100万、报销70%，两者共享2万免赔。
与工惠保相比，甬惠保的保障要弱一些：
社保内，报销比例虽一样，但少了门诊特定疾病和抗癌特药外购药保障；社保外，甬惠保只有11种指定特药外购药能报销70%，报销比例低一些，且住院医疗费和门诊特定疾病不保障（工惠保这部分也多了2万免赔）。保费上，甬惠保所有年龄统一59元，而工惠保以50岁为界限，50岁及以下68元、50岁以上168元。
（PS. 甬惠保和市民保的特药目录，我们核对过，基本上是2018年、2019年和2020年在国内批准上市的新特药，这里不放明细了。）
2. 市民保 VS 工惠保
市民保，住院医疗费（社保外+社保内超出支付范围和额度部分），保额100万（其中药品费限50万），免赔额2万、报销70%；15种特药外购，保额100万，免赔额2万，报销70%。
要理解市民保住院医疗费的报销内容，需要厘清一下基本医保概念中的自负、自付、自费等特定概念：
结合市民保提供的图解应该会更清晰一些：
上图红框部分，才是宁波市民保能报销的住院医疗费。
与工惠保相比，市民保少了上图中个人自付+个人自负+个人承担部分，以及除15种指定自费特药之外的其他抗癌特药外购药。
保费上，同样是以50岁为分界线，50岁及以下工惠保多了9元，50岁以上工惠保多了29元。
虽然三款产品的性价比，因为保障和保费的设置都不同，没法直接论高低。
但是从保障需求的角度来讲，个人更推荐买工惠保。
毕竟相比另外两款产品，买工惠保多交几元、几十元的保费，只是小菜一碟。
而真正需要用到保障的时候，譬如医保内的抗癌药在就医医院没有药、譬如医保外的抗癌药刚好不是指定的特药，这些情况工惠保才有用啊。
五、小结
这三款地方性普惠医疗险的续保问题，在产品页面都没有涉及。
不过因为这些产品没有投保门槛，续保对产品的选择没什么影响。
能不能续保、继续享受它的普惠保障，主要看它们的运营情况，是亏还是盈。
因为普惠医疗本身就是惠民产品，利润点压得低，参与主体更看重市场份额，以及由此带来的庞大客户资源。
而且，各地产品的设计多多少少是在借鉴深圳重特大补充医疗数据发展而来，在保障和保费上加加减减，实际与当地医保结合的程度，深浅不一。
而各地医保待遇与深圳地区不一样，参保人数也远远比不上深圳高达几百万，所以将来盈亏难说、持续性也难说。
但即使亏损，大不了就是提高保费、或者换一家保险公司重来嘛，反正顶层设计在那里，各地 *** 肯定会积极推进，只是前期需要一段时间的摸索和磨合而已啦。
总之对比下来，宁波最后上线的工惠保最值得推荐。
看到这里，肯定有不少人在想，那工惠保与百万医疗险相比呢，譬如我们经常提到的人保好医保、众安尊享e生等。
相比百万医疗险，宁波工惠保的保障肯定是减配的，不仅少了住院前后的门急诊报销，而且它的免赔额是4万（百万医疗险一般有1万免赔），社保外费用报销比例也只有75%（百万医疗险社保内外都是100%报销）。
也正因为减配，而且是有 *** 背书集中投保的惠民产品，工惠保的保费才能如此便宜啊。
所以，在宁波缴纳基本医保的朋友，
如果已经买了百万医疗险，其实不用再考虑普惠医疗产品；但是，如果想弥补百万医疗险所有既往症都不报销的缺点，又不介意浪费点钱，也可以买一份工惠保，毕竟它除了5类指定既往症不赔外，其他既往症也能报销；如果因为年龄、健康等问题买不了百万医疗险，或者不信任百万医疗险但是信任普惠医疗，那就一定买一份工惠保吧。不管买不买，要有一个基本的概念就是：普惠医疗险设置有较高的免赔额，能够报销的基本都是大病，小病小闹用不到它。
就是这样了。
最后声明下：玩保录和宁波工惠保没有利益关系，这篇文章纯粹是站在消费者的角度去解析产品。
如果宁波工惠保相关人员看到这篇文章，愿意支付一点广告费的话，我们是很愿意接受滴。[捂脸]
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附表：宁波工惠保与其他部分城市普惠医疗对比：
惠民保政策解读
