最近老是剁手，真的快穷得吃土了，于是小淘又研究了一番贷款产品。

　　作为一个懂点金融的人，当遇到钱的挑战时，总能被激发出极大的搜寻能力，找出一些应对法子——虽然也经常掉坑里。

　　切入主题，当我们缺钱时，应该优先向谁借钱，成本才最小呢？

　　我列了一个优先级，大致如此：

　　一、 向亲戚朋友借钱

　　好处是不会对征信有影响，通常利息也很低，因为有“人情溢价”在里面。

　　坏处是，人情终是要还的，而且人情债是一笔糊涂账...

　　二、如果有抵押物，可以申请抵押贷款

　　如果有房子或车子，用来做抵押，可以以很低的利率从银行借出钱来。

　　利率一般是基准利率上浮个20%+，也就是6%再高一点点；期限最高15年、20年。

　　三、有循环授信额度的信用贷款

　　这两年银行不太爱做企业的生意了，都盯上了个人客户，开发了很多好产品。

　　所谓信用贷款就是不需要抵押物即贷款无抵押，只要你个人资质比较好、收入流水比较高、征信记录也不错，都可以尝试去申请，额度从几万到十几万不等。

　　在小淘心目中，最好的信用贷款应该是这样的：

　　可随借随还、按天计息、按月付息、到期还本、额度长期有效。

　　申请了这种产品，就等于有了一张大额信用卡，额度十几万的那种。

　　在有效期内，钱可以随时可以取出来用，按日计息，钱不取出就不计息、也就不算负债、因此对征信就没什么影响。

　　而且利息也很低，一般是5-8%。

　　但是这样的贷款对申请人的职业要求也比较苛刻，必须是：

　　公务员、事业单位、水电煤烟草等垄断性企业、大型的金融企业、国企央企、外企500强、上市公司的在职员工，或者是会计师、律师这样的专业人士。

　　这样包括小淘在内的一大批人，就被挡在了门外。

　　没办法，银行这个老古板，和爸妈帮你挑对象的眼光是一样的，认为稳定最可靠，其它什么也比不了。

　　这样的信用贷数量不多，比如支付宝借呗、微信微粒贷、金东金条这类的互联网小贷就已经很给力了，但是往往不是每个人都有额度，拥有大额的就更少了。

　　线下贷款如果有不错的类似口子，欢迎信贷经理们在评论区补充。

　　四、普通的信用贷款、信用卡分期

　　如果资质达不到，就只能退而求其次，申请普通的信用贷，或者多办几张信用卡了。

　　这种一般都是放款之后立即计息、按月还本付息、一般不能提前还贷的产品。不仅上征信，而且利率还不低，一般都在8-20%之间。

　　五、银行的消费金融产品

　　这种产品严格来说，并不是银行的信贷产品，而是银行旗下的消费金融公司出的网络信用借款，类似于微粒贷、招联好期贷、平安普惠什么的。

　　这类产品对借款人的要求没那么高，你不是公务员、会计师之类的也能申请，一般也是按日计息、随借随还的。

　　但是要求低了，相应的利息就高了，一般都要15%-25%，算得上高利率。

　　六、小贷公司、P2P贷款

　　如果是向小贷公司、P2P平台借钱，没有任何抵押的话，那利率真的高得惊人。

　　我身边很多小伙伴，或多或少的都会通过分期平台借点钱，比如借钱交个房租啦、给游戏充个值啦、买点衣服化妆品啦。

　　小伙伴们会觉得，类似借1000元每月还100，一年利息也才200元，简直太便宜。

　　如果认真算一算，可能会吓到他们。

　　七、小额的现金贷、手机贷

　　这种贷款对于申请人的资质，基本没有任何要求，当然额度也不会很高，一般不会超过5万元，100元起贷的也有，淘钱宝网站上这样的口子很多。但是好处就是放款快，上午申请，下午就到账了。

　　最后一张表总结下：

　　就是这样了，利率不一定准确，但是出入不大。