房贷利率6点多真的算高吗？？

如果你有100万存银行吃利息，银行每年按4%的利息给你。每年4万块，30年就是120万利息。

如果银行拿你这100万放贷出去，30年至少要挣回120万才算不赔本儿。也就是按照等额本息，至少也要是6.125以上的利率。

这么说，房贷利率低于6.125，银行还要赔钱？？

民间借贷利率到底怎么计算？最高利率限制何时转换？最高院发布的司法解释终于来了，整个文件很长，我给大家挑选重要的来讲，懂了以后别再被借贷机构坑钱了。

1.只是指民间借贷，银行等金融机构不受限制。

说的很明确了，如果你是向银行借钱的，那利率不受民间借贷最高利率限制。别以为银行贷款利率都很低，只是房贷利率低而已，因为国家不让房贷利率高。很多合同里，银行贷款给企业或是个人的利率超过15%。

你借的网贷基本上都属于民间借贷，他们不是金融机构，包括支付宝借呗、微信微粒贷等，受到利率上限影响。

2.最高利率上限从2020年8月20日开始就不是36%、也不是24%了，是四倍一年期lpr。由于每个月的lpr都会公布一次，所以未来的利率上限每月都会调整。当然，如果lpr每个月不变的话，那上限自然也不变。就目前来看，一年期lpr已经好几个月没有变化了，一直保持3.85%。也就是说，目前民间借贷、网贷的最高年化利率为15.4%（3.85%*4）。

3.有的朋友问我8月20日前已经到期的一笔网贷利率要24%了，是不是违规？这次司法解释给出了解释。我举几个例子来说明。

第一种情况：小张于2019年7月1日借的钱，2020年6月30日到期，当时约定的年化利率为24%。

很遗憾，不能适用新的利率上限规定，只能按照以前的利率上限。也就是只要不超过24%就是合法的。

第二种情况：小张于2020年9月1日借的钱，约定年化利率为20%。

到期以后不用还难么多利息，最多按照起诉时4倍lpr（基本上就是15.4%）计算利息，因为借钱时新的利率上限规定已经出台了（2020年8月20日出台）。

第三种情况：小张于2019年12月5日借款，2020年12月4日借款到期，当时约定利率为22%。

分别计算利率，2019年12月5日——2020年8月19日的利息可以按照22%计算；2020年8月20日——12月5日的利息最多只能按照起诉时4倍lpr计算（基本上就是15.4%）

4.违约金、罚息等不能分开算，都要算到利率上限之中。比如，小张借款的利率为15%，到期以后没有按时还，借款机构增加罚息（或者以违约金、手续费形式）6%，总共变成20%了。超过15.4%上限、超过部分不用还，按照15.4%计算利息。

以上是根据最高人民法院2020年12月23日的最新司法解释提炼的网贷、民间借贷规定，希望能够帮到大家。觉得有用的朋友可以关注点赞@海上招财喵 您的支持是对原创最好的鼓励！