在房价不能增长（暂且假定为未来3年保持平稳）的情况下，如何优化名下资产配置？

比如一套300万的房子，首付款为100万，当前银行理财年化收益率为4%。需贷款200万，为降低融资成本，将长期限房屋按揭贷款置换成3年期（贷款年化利率4.2%）且到期一次性还本付息的房抵贷。在这种情况下，3年末的资产总收益对比如下:

方案一:不将100万配置在房产上，转而购买银行理财，3年末总额为:100*（1+4%）^3=112.5万；

方案二:继续持有房产，并把房子租出去，假设每月房租收入5000元，每月需偿还贷款7000元，折算下来，每月净支出2000元。由于房产没有增值，3年末名下净资产仍为100万，同时承受3年时间里每月投资亏损2000元。

之所以出现这种情况，是由于房租的收益率仅为5000元300万元=2%的年化收益率，远低于4.2%的贷款融资成本。

结论:在房价增长率和房租收益率低于市场无风险收益率的情况下，应考虑重新配置名下资产。

本人打算制作一款软件，可自动测算资产收益率是高于还是低于市场无风险收益率，便于发现合适的市场投资机会以及帮助优化配置个人名下资产，毕竟我们工薪阶层挣点钱不容易。[微笑]

城里大龄剩女多，还是自己要求太高了。18年前我结婚时，那时房价便宜很多，我们单位绝大部分同事买房都是贷款，有的是男女共同凑首付，有的是男方掏首付，我和老公两家合计凑钱把房款凑齐了 ，全款买房北京五环120平米30万，我们单位里的女同事听说我全款买房都嫉妒疯了。可现在房价涨了20倍，很多人刚刚毕业的大学生工资还是几千元，工资完全赶不上房价上涨的速度，很多女人还要求男方有房有车，还不想有贷款，贷款也必须全部男方出首付男方还，一点也不睁眼看看实际情况，有房有车身高175以上月薪2万以上的男人只有一小撮， 那注定一大批女人要做剩女了。

这专家到底收了房地产公司多少钱，胡说八道！近日北京某名校房地产中心主任在网上说了几段让人哭笑不得的话。看样子他们对穷人的误解很深啊！

观点一，他认为现在首付太高了，全世界都没哪个国家首付30%的，他建议下调到20%，这样累积首付的过程就会缩短。还款期限增加到40年，因为退休了可以用退休金还款，因为国外都可以还款到80岁。还款方式也要改变，前5年只还利息，不还本金。因为5年后年轻人的收入可以翻倍，这时还款就可以逐渐增加。

感觉他认为年轻人买不起房是因为贷款首付和贷款期限的原因。而不是房价太高的原因。

观点二，预售制是房产领域最伟大的发明，预售制不应该取消。盖房子需要的钱太多了，如果预售的情况比较好，就会使得施工企业，建材企业对房产有信心。所以愿意垫资给开发商使用。

那开发商到底做了什么，那地向银行贷的款。人工和材料是施工单位和建材商的。开发商坐等分钱。不知道这个专家知道有种楼叫烂尾楼吗？现在暴雷的房企如此之多。那付了预售款的客户怎么办。首付也许都是几个家庭共同集资的。暴雷后，银行贷款继续还，房子也没得住。谁管，你管吗？

观点三，永远不可能取消公摊面积，公摊面积越大，小区显得越高档。公摊面积在30%以上的小区才高档，舒服。

本来就没钱，还要掏钱买如此多的公摊面积。家里面积大点点会不会住得比较舒服点。

观点四，建议农民去县城买房，然后开车去农村种地。住在县城里可以享受到现在文明。

住到农村就不能享受现在文明了，你对农民的歧视还是很深啊。农村家家户户都有车吗？你确定每个农村的马路都修到了家家户户门口。耕种不是像你一样，准点上下班。农作一天，一身泥巴，然后开车回城里的家洗。还是在农村的家里洗好再回城里的家。这么麻烦，还要天天跑。油费你报销吗？顺便问一句：城里的房子能免费领取吗？哪里可以领取？

网友都炸锅了，这样的学校竟然有这样的专家。纷纷表示：建议专家尽量少建议，最好不要建议。

网友说：为什么而活，为一套房？

网友说：格局小了，房贷5000年最合适，因为中华5000年！

网友说：建议粮食，蔬菜都预售 ，给农民一点信心！

网友说：董老师，希望你住99%公摊的房子！

网友说：查一查他的钱哪里来的！

网友说：建议以后专家发表言论是，精确到房号，方便网友上门讨教！

网友说：住城里开着车去农村种地，想想就兴奋，请问专家，去哪里领房，领车！

只能说这专家把纸上谈兵诠释的淋漓尽致啊！