#利率# #贷款# 在利率市场化的进程中，央行一般不会动基准利率，也就是降息，而是通过多种政策手段，引导贷款的实际利率下行，以减轻企业财务负担。

事实上，我国贷款定价早已实现充分市场化，除个别品种有特定监管（比如小微、按揭）之外，大部分企业的贷款定价其实是由银行和企业自由议价，完全市场化形成的。通过定向降准和定向降准、再贷款和再贴现等多种措施，进一步降低银行的整体负债成本，最终实现降低实际利率。

6月21日起，银行存款产品利率下降是怎么回事呢？

近日，网传存款利率水平将下降，以至于很多地方都出现了纷纷抢购大额存单产品的现象，特别是较长期限的产品备受欢迎，其目的就是想提前锁定较高收益。

实际上，根据市场利率定价自律机制今年6月初，给各银行下发通知来看，是要调整人民币存款优惠利率报价方式，由过去的“基准利率*上浮比例”调整为“基准利率+基点”。请大家注意，调整存款利率报价方式，并不是说下调存款基准利率，而是要与此前已经改革的贷款市场报价利率（LPR）并轨。

为了便于大家对政策调整的理解，我们通过下面的案例分析来帮助大家提高认识。比如说，

根据央行基准利率，一年期定期存款利率为1.5%，此前商业银行最高上浮50%，即上限为1.5%（1+50%）=2.25%；若按新的报价方式，上浮最多75个基点，则最高仍是1.5%+75BP=2.25%；但值得注意的是，一年期以上的存款利率也为基准利率上浮75个基点，相较于此前的上浮幅度55%而言，利率就降低了。

不过，我们也注意到市场利率定价自律机制针对不同类型的银行设置了不同的基点上限。如此一来，不同地区、不同类型银行的利率调整情况也就有一定差异存在，调整后，一年期以下的存款利率有所上升，一年期利率水平维持不变，一年期以上的存款产品大多要下调。换句话说，短期利率有所提升，而中长期则是下降趋势。

调整后，对股市和楼市会有什么影响吗？我认为对楼市的影响不会有多大了，因为5年期以上LPR已经超过14个月未变，且接下来很可能会单独上调。至于股市方面，按照以往的管理来说，利率水平较低时通常于它是利好消息。

综合来看，此次调整存款利率的报价方式，旨在引导人民币中长期存款利率水平下降，同时也是降低各大商业银行的负债成本，进而让利于实体经济的融资。

●我有一个梦想，我想制定一套房产模式，让不同收入阶层的人都能住有所居，居有所乐。

我设想的制度是这样的：

1.房子定价将采用成本定价，并不跟随市场变动。房子的售价== 一小部分地价（用于小区及配套的市政建设）+小区本身的建设成本+开发商银行贷款利息。房子一经成交，价格冻结，不随市场化变动。首套成交价将直接定价为产权70年时间内的出手价，不得变动。房子将变成完完全全的消耗品，不再具备金融属性。

2.一座城市，包含修建高中低不同档位的小区包含廉租房，用以帮助不同收入水平的人都能在城市中安居乐业，资本积累以及阶层跃升。月收入3000元以下可申请居住廉租房，廉租房的月租定价为500元每月；修建每平米3000元的小区，2梯八户12层，路面停车；修建5000元每平的小区，2梯四户，路面停车；修建8000元每平的小区，2梯四户，双层地下停车场；修建13000元每平的小区，2梯四户或2梯两户，配楼宇运输管廊（类似电梯设施，向外运输住户垃圾，向内运输外卖快递），双层地下停车场，加厚墙体隔音；修建20000元每平小区，2梯四户或2梯两户，双层地下停车场，楼宇运输管廊，加厚墙体隔音，新增个性化户型定制（听取用户意见，双向沟通，提高客户服务满意度）；修建30000元每平米小区，2梯两户，双层地下停车场，楼宇运输管廊，加厚墙体隔音，个性化户型定制，新增公共活动空间（每排楼宇原一至三楼建设为10米层高的室内公共活动场所，包含室内泳池，健身房，舞蹈房，棋牌室，私人工作室，公共会客厅，儿童玩乐区，种植其他气候带的植物）