从零开始到一个亿

2023年1月20日，理财第1年第20天，总时间20天，总本金680.00元，总资产688.74元，我的理财方向主要是：基金、股票，理财目的是：实现财务自由，理财目标是：从0开始至少做到一个亿。

我为什么这么记录自己的理财呢？那就是为了直观的体现复利，复利三大要素：本金、利率、期数，银行存款是不会产生复利的，只有基金股票才会产生复利。本金可以是一次性投资也可以是定投，定投适合大部分人，利率我们通常看的是年化收益率，期数也就是投资年限，下面具体介绍下复利如何计算：

复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。

复利计算的特点是：把上期末的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。复利的计算公式是：

复利现值是指在计算复利的情况下，要达到未来某一特定的资金金额，现今必须投入的本金。 所谓复利也称利上加利，是指一笔存款或者投资获得回报之后，再连本带利进行新一轮投资的方法。

复利终值是指本金在约定的期限内获得利息后，将利息加入本金再计利息，逐期滚算到约定期末的本金之和。简单来讲，就是在期初存入A，以i为利率，存n期后的本金与利息之和。公式：F=A*(1+i)^n.

例如：本金为50000元，利率或者投资回报率为3%，投资年限为30年，那么，30年后所获得的利息收入，按复利计算公式来计算本利和（终值）是：50000（1+3%）^30

我算了一下每年按照12000元的最高限额缴纳个人养老金，并且连续缴纳30年的收益、支出以及个人所得税方面的问题。

缴纳个人养老金以后还需要选择投资的标的。可以选储蓄、理财产品、保险或者公募基金，我的计算中采用了没有风险的定期存款，每年的存款利率假设为2%。事实上如果选择理财产品、保险或者基金的话预期收益率会更高一些但存在亏钱的可能，咱们还是用保守一点的方法计算收益。

表格中的复利系数是用来计算投入12000元累计一定年份后的本利和的。比如，2023年年初投入12000元，2%复利持续30年的复利系数为1.811，这意味着12000元在30年后会变成12000*1.811=21732元（与表格里的数据稍有不同，涉及四舍五入，下同）。

又比如，2032年投入12000元，按照2%的复利投资回报率延续20年的复利系数为1.486，12000元在20年后的本利和为12000*1.486=17832元。

将每一年的每一笔投资对应的本利和均计算出来并加总就能得到退休时个人养老金账户里的余额总和了。

以上几段看不明白也没关系，直接看最后的结论就可以了，通过一系列计算可以得出以下重要数据。

每年缴纳12000元，连续缴纳30年总共支出了36万元，30年后退休时个人养老金账户里的余额为49.66万元（每个12000元的本利和相加），这是退休时能够领取的金钱，但还没有扣除个人所得税，按照《个人养老金实施办法》规定这笔钱可以在退休的时候一次性全部领取，也可按月领取，还可以按次领取。

领取时需要按照3%的税率缴纳个人所得税，假设选择一次性领取，49.66万元需要缴纳1.49万元的个税，实际到手48.17万元。

累计缴纳36万元，退休时能够拿到48.17万元，扣掉了1.49万元的个人所得税，如果自己存钱按照同样的投资收益率以及存款方式时不需要缴纳3%的个人所得税，那么为何参加个人照养老金呢？因为缴纳的时候可以节约个税。

表格的下半部分列出了不同边际税率情况下累计节省的个税总额。

以20%的边际税率为例，一年缴纳12000元个人养老金可以节省12000*20%=2400元的个人所得税，30年一共节省7.2万元个税，远远高于领取时缴纳的1.49万元。一个显而易见的事实是边际税率越高节约的个税越多，大家可以根据自身情况参考表格里的数据。

值得注意的是我没有计算边际税率为3%以及收入达不到个税起征点者购买个人养老金后的节税金额，不是我懒，是因为不建议这类朋友购买，个税方面不仅占不到任何便宜还要亏钱。

希望这张表格能够帮助到各位并作为决定是否参与个人养老金的依据之一，以后我还会制作不同投资收益率以及不同缴费年限对应的数据表格，对个人养老金感兴趣的朋友可以在评论区讲讲自己的情况，我会帮着计算。放心，不涉及任何费用，我虽然不富但还不至于缺这点钱。

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三年前，我和闺蜜各得年终奖200000元，存入银行，利率都是4.2%。今日取出来，我比他多得5000块钱利息。

18年年底，我和闺蜜所在的项目组项目建成投产，运行顺利，预期收益相当可观，单位奖励我们组每人20万元。

我俩相约把钱存进银行。

到银行后，柜台人员向我们介绍，银行新发行一款金融产品，叫“结构性存款”，三档利率分别为2.7%、4.2%和5.1%。

柜台人员介绍说这款产品是存款属性，本金有保障，基本能给到中档利率，最低利率2.7%，最高不能保证。

我是一个蛮谨慎的人，立刻用手机上网查了一下。确实有存款的属性，但也算一种理财产品，风险相比不高。

我仔细盘算了一下产品的特点和自己的需求：产品最大的优点是周期短，一期就30天。资金的占用时间不长，方便我遇到事情时周转使用。产品的风险不高，现阶段的我能承受，也愿意承担。

闺蜜胆小，她存了三年期定期，利率4.2%。

三年下来，我很幸运，没有着急用钱的情况出现，每一期的本利和我都能够顺利存入下一期；我很幸运，银行这款产品运营得很好，每一期的中档利率都实现了，个别期甚至更高。

所以，三年下来，我才比闺蜜多赚了5000元利息。

@怡心笔记 ：

我的这种存款方式其实应用了大家非常熟悉的一个概念：利滚利。

很多老年人有一个习惯，一笔存款到期之后，把利息取出来零花用，然后把本金再存进去，到期之后还是把利息取出来，本金续存，周而复始。这样做无形中损失了一笔利息。

我们不防把这个简单的方法教给他们，也让他们在新的一年里，都能小小地多赚一笔。

2021年的钟声即将敲响，欢迎关注@怡心笔记 ，一个热爱生活、喜欢分享的女孩，期待您的点赞和评论，祝福看到这篇文章的小伙伴都能在新的一年里大财发发发，好运连连连，财星高照，财源滚滚，财源广进。

但要牢记一点哦：理财有风险，投资需谨慎。#新年寄语# #理财投资# #财神到#