其实你仔细分析一下还款明细就知道，每月还款里面包含利息和本金两部分，各自占比利息逐年递减而本金逐年递增。在整个还款周期的前三分之二时间内，银行利息占了绝大多数，本金很少。如果你在周期内前三分之一时间提前还款，会发现贷款本金基本没怎么减少。如果你在周期内三分之二时间提前还款，就会发现银行利息已经差不多全还完，剩下的只有本金。这就是为什么你会发现贷款利息除以本金再除以贷款利率得出的利息计费时间不会超出整个贷款周期的三分之二。这就说明，无论你在何时提前还款都不划算，因为缩短还款时间银行所赚取的利息一定比原定利率更高。

提前还房贷竟然亏死？ 我家房贷利率是5.6%，我一直觉得还房贷怎么算都是回本的，绝对是正确选择。约了提前还款，等了快一个

借钱给你弟弟可以，但必须写好借条！注明还款日期及违约该负的责任！比如说，借期2年免息，超过1年按同期银行贷款利息2倍付息！不满1年的按1年计算！

老公六年攒了30万，让他把钱拿出来给我弟付个首付，他居然拒绝了,他可是我亲弟，宁愿离婚也不同意，他这样做对吗？#只有经历

先息后本就是先按月归还利息，到贷款到期日再一次性归还本金，计算公式：利息=本金年利率贷款期限。

等额本息就是您的本金和每月所产生的利息平均到您贷款期限内的每一个月，本金的还款是逐月减少的。计算公式分为两步，比先息后本的还款计算方式复杂，计算公式为：

每月利息 = 剩余本金x贷款月利率

每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x（1+月利率）贷款月数 ] / [（1+月利率）还款月数 - 1]

除了以上提到的两者还款方式的不同，还有比较重要的一点是先息后本的利率一般会高于等额本息，所以借贷人在贷款时要结合自己的情况和还款能力考虑清楚哪种还款方式更适合自己。

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关于要不要用消费贷款提前还房贷，我有话要说。#提前还贷#

最近一段时间，频频有人咨询我要不要提前还房贷。而很多银行提前还房贷需要预约，有的时间达3个月之久，甚至不办理此项业务，我仔细整理了一下思路，想对大家说说。

分析一个问题首先我们要看它产生的原因。那么提前还房贷潮是怎么出现的呢？疫情三年给大家的工作生活带来了很深的伤害，再加上国际形势动荡不安，国内经济并没有大的起色，大家对未来的预期不再像以前一样乐观，对于未来收入的稳定性产生了怀疑。所以都想提前还贷，减少负债端的压力。这就会产生提前还贷究竟合不合适的疑问。

那么究竟要不要提前还房贷呢？

目前想要提前还房贷的一大动力是，各行消费贷款利率大幅走低，有的地方普通职工可以做到年利率3.8%左右，资质好的可以更低。对比房贷普遍5.0%以上的年利率，看上去低了很多。那我为什么不借出消费贷来还房贷呢？

首先我们要分清利率是利率，利息是利息，不能混为一谈。利率是计算利息的一个条件，而利息除了取决于利率之外还与贷款年限、还款方式有关。

房贷一般而言会采用等额本息或等额本金还款方式。以20万元房贷为例，假设借款利率为4.8%不变，期限30年，等额本息还款方式下还款总额为377759.06元，等额本金还款方式下还款总额为344400.00元。

而消费贷款的话，一般期限为3年，还款方式为按月付息到期还本，假设同样贷款20万元，年利率3.8%。每年利息为200000*3.8%=7600元，三年共7600*3=22800元，本息合计2228000元。但是单纯这样的话无法与房贷形成对比。我们假设消费贷款每次到期续作没有问题，这样将20万元借款期限拉长至30年，利息合计7600*30=228000元，本息合计428000元。大于等额本息或等额本金的本息合计。

这样我们就可以得出一个结论，在不考虑其他因素的情况下，同样金额同样期限的贷款，年利率4.80%的房贷实际支付利息大于3.80%的消费贷款。究其原因就是还款方式造成的。因为房贷的还款方式是一直在还本金，每一期利息都是上期还完本金，用剩余本金重新计算的。

除此之外还要考虑其他问题。一个是消费贷到期能不能续作，还能不能享受低利率，能不能一直享受低利率。还有一个是消费贷款是有用途要求的，其用途是用于消费，不能用于还房贷。一旦你这样做了，如果银行发现是要收回消费贷款的。千万不要认为银行发现不了，即使银行短时间内没发现或者发现了装不知道，不要忘了还有监管机构中国银保监会，他们检查时能够取到你所有资金流转，无所遁形。

那么什么情况下适合提前还房贷呢？

很简单，你觉得合适就合适。手里有闲钱暂时用不到，投资也没啥好的渠道，投出去利息也不高，这种情况下可以根据个人实际情况适当还一些，减轻负债压力。

那么房贷什么时间提前还合适呢？

一般如果考虑通货膨胀的话，在第5、6 年左右能全部结清是比较合适的，具体可以看看考研老师李永乐有一个视频详细讲解。但也要因人而异，几年内都没有那么多收入还是得老老实实按月还。如果你不考虑通货膨胀的话，一般在还款中期结清也可以接受。

那究竟要不要提前还房贷呢？

我只能说一千个眼里有一千个哈姆雷特，每个人情况都不一样，还是要看你自己的选择。就我们中国人来说，还的话现在的压力会小一些，过得可能开心一点。不还的话，压力大一点，但有一句话说压力就是动力，有可能你在压力下迸发出了动力，事业上取得了更大的成功也未可知。

结论就是，消费贷款还房贷并没有想象的那么合适，还会面临一定风险。你怎么看呢？欢迎评论区讨论。

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