不久前，舒哥好朋友的先生打球扭到脚，要手术，

问我，就诊期间需要注意哪些材料的收集，方便后续的保险理赔；

没几天，我在朋友圈看到了她陪她先生在六院住院的消息。

忽然，有些感慨……

我的好友真好！

全程，请假陪护，没有家里老人，没有亲戚，只有他俩。

自从成了家，就对彼此的陪伴与依靠觉得更珍惜可贵了。

……扯远了

这两天，他们的意外险的理赔下来了。

我在整理的同时，也总结了两点和大家分享：

1、理赔款下来了，保险公司是怎么算的呢？社保内和社保外的理赔款有什么不同？

2、买意外险，我应该选什么样的产品？

01

理赔款下来了，保险公司是怎么算的呢？社保内外的理赔结果会有什么不同？

A.

拿来舒哥朋友此次住院的发票

B.

提取关键字段：

这次手术住院，合计费用是51206.15元，其中：

1）现金支付：22565.77

是明细里带括弧自费的合计

=500+21976+20+46.87+22.9

=22656.77（自费）

2）个人账户支付：5571.05

是医保卡里，属于你自己的钱

3）医保统筹支付：23069.33

是国家直接统筹支付掉的部分，不用你个人去承担。

祖国伟大，感恩。

C.

这里，可以申请报销的金额即为他个人付出的钱。

即现金支付+个人医保账户支付

=22656.77+5571.05

D.

那么，来看看，舒哥好朋友的先生，此前买了上海人寿的小蜜蜂，拿到了多少理赔款？

△可供申请理赔的金额是

=22656.77+5571.05

△实际理赔下来金额是

=5571.05-100+60

=5531.05

E.

为什么？

因为舒哥朋友当时给他先生买的是上海人寿小蜜蜂意外险的标准版.

保费：90元/年

保障：意外身故/伤残30万，意外医疗3万，住院津贴20元/天，等。

关于小蜜蜂意外医疗险条款中写道：

实际支出的合理医疗费用（社保用药范围内），扣除100元免赔额后，100%报销。

注意社保内100%报销。

自费不属于社保内！

所以不再理赔范围内。

1）可供申请理赔的发票金额里就要扣除掉自费的现金支付部分

=22656.77+5571.05

2）在扣除掉100元免赔额

=22656.77+5571.05-100

3）再加上住院津贴20元/天，乘以3天=60元

=22656.77+5571.05-100+60

=5531.05

F.

Bingo，赔付金额5531.05元，知道咋来的了不？

算法

合计费用

去掉国家统筹支付的

去掉条款明确只保社保内自费产生的

去掉免赔额

加上住院津贴

即为本次理赔款

对于90元的保费，5531.05元的理赔，超过了61倍的收益。

这90元撬动的杠杆，带来的收获是让人满意的。

02

买意外险，选什么样的产品更好？

A.

顾名思义，这次的理赔中

▎限社保，满足条件的基础报销金额是个人医保账户支付的5571.05

▎如果不限社保，满足条件的基础报销金额则为自费+个人账户支付的22565.77+5571.05

限不限社保，都会写在条款中

买的时候没感觉，一旦发生理赔，差异就大了去。

B.

之前最推荐的众惠大护法，产品调整只剩下10万/30万版，100万已下架。

好在这根高性价比的接力棒无缝交接

几乎一样的责任拆分了另两家保险公司承接。

1）大家保险的大护甲B款

2）长安保险的大护甲A款

这对“双胞胎”100万保障的版本，区别在于：

▎大家大护甲B款，额外航空300万，年保费298元/年

▎长安大护甲A款，额外航空100万/交通50万，重症监护室住院津贴300元/天，年保费289元/年

共同点都是不限社保，自费皆可报。经社保报销，0免赔100%赔付，意外身故伤残保额高达100万。

相比之下，长安大护甲A款稍优

成人意外险，可首选

当然，个人保障充足，只想补充够用的普通限社保的意外，那么花上百来块钱，也能撬动一个小星球

C.

同样推荐长安大护甲A款

▎新增了20万保障的款别，灵活的满足大家的选择

▎以50万保障为例，其他责任几乎一样，保费更便宜

但需要注意，保障都是仅限社保范围内

03

总结

不论是不限社保范围的百万款，还是保费较低的其他款

最重要的是，不要啥也不买，真有点意外，就只有惋惜。

了解如何选择保险产品，欢迎关注头条号“奔保儿”，留言或者私信沟通交流。