据新流财经消息，腾讯内部正在孵化一款信用支付产品\"分付\"（暂定产品名称）。继蚂蚁花呗、京东白条之后，\"分付\"代表腾讯系重新点燃了信用支付的战火。
01 微信版\"花呗\"是？
将来用户在使用微信支付时，或许可以使用\"分付\"先付款，再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。
02\"分付\"什么时候上线：
据悉，\"分付\"预计在今年四季度上线，由微信支付团队运营，目前处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。未来\"分付\"或像\"微粒贷\"一样，通过开放白名单形式和银行等金融机构以助贷、联合贷的模式来运营。
03为什么要推出\"分付\"
据悉，\"分付\"预计在今年四季度上线，由微信支付团队运营，目前处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。
在未来，这款产品或将像\"微粒贷\"一样，通过开放白名单形式与银行等金融机构以助贷、联合贷的模式运营。在上线之后，用户在使用微信支付时，可以使用\"分付\"先付款，再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。
那么问题来了，为什么这些巨头们都想在消费分期这个领域发力呢？小麦这就给大家这其中套路：
首先，在说具体计算 *** 前，先跟大家分享一张，我计算并整理的——常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表。
可以看出，不论是各大银行的信用卡，还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」，办理分期的实际利率平均都在10%以上。
为什么实际利率会这么高呢？这就要跟大家讲解一下，银行账单分期计息的方式。一般来说，你有个5000元的账单，分12期还，每月都是一笔固定的本金+利息。正常情况下，时间越往后推，你欠的本金就越少，按理该还的利息也该慢慢变少。
但银行的逻辑，可不是这样的。哪怕你还到最后一个月，欠的本金还剩416.67元时，利息还是按5000元来算的。
如此一来，就明白了，你的利息多付了，所以，按照这一情况，7.2%对应的实际年化利率应该是13.76%。跟银行对外宣称的相比，几乎翻了个倍啊。
再想想，现在市面上，你还能找到多少利息可达13%的理财产品？
04 如何算出实际利率？
但你可能会好奇，这个实际年化利率，我是怎么算出来的？这里，要给大家介绍一个万能公式——XIRR。记得先收藏文章，以免日后要用却忘了~
不仅能用在像各类分期、贷款，实际利率的计算，还能计算你的定投收益。抛开纸笔，只要你电脑里有Excel，就能轻松完成。下面就简单介绍一下XIRR的具体使用 *** ：
①之一步：收集你的账单明细
对于每月固定还款的人，这还是比较容易的。
如果你有定投的习惯的话，就需要收集你过去一段时间内，每笔投入的时间和金额了。
②第二步：输入日期明细
收集完明细后，只要打开Excel，找到任意空白的两列，分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。这里有2个注意点：
1）投入的金额为负数，收回的金额（或目前的金额）为正数；
2）日期的单元格格式，一定要使用日期格式。
③第三步：带入XIRR公式
以上信息都输入完整后，只要在任意空白格内，输入\"=XIRR(投资金额区域，对应的日期区域)\"。之一列选中你的投资/还款明细，第二列选中全部日期，再按回车，实际收益率就算出来了。
