7月15日，潍坊农商银行败诉了。

2010年8月24日，潍坊市民韩少龙、刘庆全、刘习善三人组成联保小组与潍坊农商银行签订了借款合同，为了信贷安全考虑，银行方面还把三人的妻子都纳入到了联保人当中。

之后在2011年9月11日，潍坊农商银行向韩少龙发放了一笔金额20万元，期限1年的个人贷款，年利息率高达11.15%。

对于农商银行这种扎根基层的金融机构来讲，揽储成本本身要比国有银行、股份制银行低了不少，且大量的潍坊农商银行储户选择的都是年利率2%以下的中短期定投产品，综合来看，揽储综合成本不高于4%。

以不足4%的揽储成本获得资金，然后再以11%的贷款成本发放出去，利差高达7%甚至更高。

贷款发放一年之后，韩少龙由于种种原因并没有归还贷款，这更麻烦了，逾期之后的罚息，在11.15%基础上又上浮了50%，直到2020年9月4日，本来20万的这笔贷款，单单利息一项就高达57.6万元。

贷20万，还75万，这还是在正规银行。

一

于是在10年后，潍坊农商银行将贷款人韩少龙告上法庭，可能是怕当事人还不起，又要求共同联保的两个家庭负连带责任。

75万，一般家庭还真是还不起。

刘习善、刘庆全个人也觉得很冤，自己当初搞了联保贷款本就出于贷款需求的无奈之举，现在联保的一方出了问题是他们银行不及时清收，最后拖了九年产生差不多本金三倍的罚息却让大家一起偿还，这本来就过了诉讼期，感觉并不合理。

最终潍城区法院做出了判决，驳回了潍坊农商银行的连带还款诉讼请求，事情就此告一段落。

然而这并非是个例。

从今年9月初至今，关于潍坊农商银行这种个人信贷纠纷已经有九起经过了公开诉讼，内容和韩少龙贷款纠纷大致相同：先是银行要求三户或者五户联保，信贷利息定的很高，普遍在10%左右，一旦到期还不上之后便产生高额罚息，几年后罚息金额超过本金后银行方面进行司法诉讼，要求联保方共同还款。

在全省110多家法人农商银行当中，潍坊农商银行一直以“支农支小服务三农”为标杆， 但根据裁判文书网和天眼查等 *** 息显示，潍坊农商银行多年来针对农户的个贷利率，大多在年化10%左右，这远远超出了央行给定的基准利率。

这难道是系统内其他农商银行的贷款定价更高？

截止今年二季度末，潍坊农商银行贷款407.85亿元，较年初增加53.64亿元，这其中有相当一部分来源于针对农户的个人贷款，不良率下降0.38个百分点，相比于辖区内同类机构，降幅并不明显，例如同一地区的寿光农商银行，半年内不良率下降0.8个百分点，降幅显著。

二

信贷成绩“显著”的潍坊农商银行近几年来人员变动频繁。

2018年，“70后”董事长董兴磊接任济南农商银行董事长，虽然都是地区级农商银行，但在农商银行系统内，潍坊农商银行董事长属于“正处级”职位，济南农商银行董事长属于“正处级但享受副厅级待遇”职位。

董兴磊调任之后，原潍坊农商银行行长张友彪接任董事长一职，除此之外，行内多位行领导和中层外调到其他地市提拔重用。

除了总行中高层之外，潍坊农商银行基层网点中，特别是一些二级支行和分理处负责人更换频繁，相比于系统内其他行来讲，年龄较小，支行行长平均年龄在35岁左右，任职年限短，往往一个分理处主任在一个地方工作一两年就会调到别处。

而普通员工更是跳槽频繁，相比于十年前农信员工具有很大稳定性，现在潍坊农商银行的“90后”年轻员工并不想在基层工作太久，所以往往农信系统每年四季度校园 *** 完之后，到了体检环节就会有一批人放弃机会，培训完之后又走了一批，工作一年后再走一批，能留在基层三年以上的年轻校园 *** 员工，往往不足总人数的30%。

由此加剧了潍坊农商银行基层工作的浮躁情绪，因为支行行长以上的中高层流动频繁，很多人考虑的并不是日常工作，而是下一站去哪里工作，如何更快的升迁，对于升迁无望的基层员工来讲，又看不到太大的希望，往往会产生懈怠情绪，在一些城区网点中，十几人排队时，四个窗口仅开一个，或者ATM机时常宕机取不了钱吞卡等情况时有出现。

三

潍坊农商银行已经失去了更佳的发展机遇期。

截止今年6月末，潍坊农商银行资产总额721.22亿元，存款总额597.62亿元；青岛农商银行资产总额4307.88亿元，存款总额2343.92亿元。

没有改制之前，青岛农商银行和潍坊农商银行在各项数据上几乎平分秋色，十年后青岛农商银行在全省率先并唯一试点了大法人制度，顺利登陆了深交所，资产总额是潍坊农商银行的六倍，存款总额是潍坊农商银行的四倍。

虽然在和青岛农商银行的比较中逐渐掉队并被完全碾压式超越，但潍坊农商银行的各届领导在官运上要比青岛农商银行亨通了许多。

此前坊间曾有传言，某任领导在网点转型中为了显示执行力，硬生生地将上级要求的两个月整改完变成了一个月整改完，这一命令传达到了基层后被层层加码到十天整改完，网点转型也就是在这种大干快上的风气中一步完成。

潍坊的金融市场也不是十几年前那种地方农信社一家独大的时代了，完成了最终人事调整的潍坊银行开始慢慢的代表整个潍坊市金融业的发展形象，身旁还有工农中建交一堆更现代化、更市场化的商业银行。

而潍坊农商银行，似乎不断内循环着解决一个又一个的正处副处、正科副科、正股副股。

更为现实的是，这些所谓的系统内处级科级，并不是真的受组织部门承认，更不是组织部门任命，只不过是他们臆想出来的产物罢了。

来源：齐鲁壹点