大鱼测评第960篇原创

我承认，把交保费比作“痛苦”并不合适，我标题党了，但别急着退出，看看本文对于增额寿险、养老年金、教育年金等储蓄类保险交费期的选择思路，想想“长痛”和“短痛”，哪个更好受一些~

短期交费

先说说短期交费的功能：

功能1：无痛存钱

趸交自不必说，3/5年交，分别在第3/第5年初就把最后一期保费交完了，实际上离买这份保险才过去了2年/4年，很多投保人、包括我自己的心理感受都是：不知不觉就交完了，又存下一笔钱！

交费期短，心理上压力不大，交完保费的正反馈也来得比较快，所以很容易“存钱上瘾”，很多人交完一份会选择再买一份。随着保单积少成多，底气和安全感也在积累，随之强化的还有良好的储蓄习惯，能让个人或家庭受益终身。

功能2：降低交不起后续保费的风险

即使意外、疾病带来的财务风险都用保险科学转移了，也还是有其他因素可能会使后续交费出现困难，比如工作变动、生意变化、家庭变故等等……并非所有储蓄险都有减额交清功能。

总之，交费期越短，遇到变故的可能性越小。

、虽然没有百分百稳定的工作，但稳定程度总有差别。在国企、央企、机关、事业单位工作的编制人员，买储蓄险可以适当拉长交费期；企业主、自由职业者等相对没那么稳定的，则更建议缩短交费期。

功能3：固定一笔“意外之财”，确定权益归属

无论是年景好的时候有一笔高于以往、但以后未必有的奖金，还是股票基金大涨一波后的止盈，亦或是做生意行情好的时候大赚一笔……不管是什么，这种一过性、不持续的收入大概率不会改变你的人生；把钱固定下来，守住它，才能实实在在为你的人生托底。

如果目前单身想给自己买，或孩子大了、但还没结婚，想给孩子买，缩短交费期，在婚前交完保费，“守住钱”就多了一层含义：确定这笔钱的权益归属，不与婚后财产混同。

选择短期缴费，有一些注意事项：

1.用钱时间越早、支出刚性程度越大，越应该尽早交完保费

如果买增额寿、年金是为了给孩子做教育储备，通常交费期不建议太长，毕竟十几年后就要用到；尤其买的时候孩子相对大了，更是建议尽早完成保费积累。

如果只是强制储蓄、不清楚这笔钱未来的用途，那么可以结合自身情况设想一下可能动用这笔钱的场景：十几年内用到的可能性大不大？按照现在的情况推断，到时候多半是只能指望这笔钱，还是仅仅作为一个备选？可能用钱的时间越近、资金备选越少，越建议考虑短一些的交费期；反之同理。

2.交完再买一份，利益可能不如老产品

你可能会问：交费期短，那再买一份的时候，市面上的保险没有当初的好怎么办？

的确有这个可能。而且从预定利率4.025%降到3.5%，大概率即将继续下降的趋势来看，可能性非常大。

但是，顺利交完一份保险，再根据当时的情况决定是否要再买一份，与一张保单很长交费期，心理上、灵活性上是完全不同的。并且买多份储蓄险，就像互相独立的账户，可以各自有不同用途，专款专用。

有时候，功能价值，未必逊色于利益价值。

长期交费

长期缴费的功能有：

功能1：缓解每年交费压力，固定下更多总保费

这个很好理解。适用于当下现金流比较紧张的情况；或者是在一些重大的产品调整节点，能预判接下来的储蓄险利益会明显下降一截的时候，适当拉长交费期，可以固定更多总保费，锁定现有保险产品的利益。比如本来考虑3万5年，可以考虑改成3万10年，或2万10年。

功能2：可一定程度上对冲通货膨胀

储蓄险是中长期资金规划，很多人会担心通货膨胀，未来用钱的时候已经不值钱了。其实保险本身能一定程度上对抗通胀，预定利率就是对未来资金赋予的时间价值；交费期长，后来交的保费也没那么值钱了，更是强化了对抗通胀的作用。

年轻时为了补充养老金买储蓄险，用钱的时间距离现在比较长，是最适合考虑拉长交费期的。

至于保险和通胀的话题，不是本文重点，我们也写过，回顾可戳：

买保险，通货膨胀怎么办？

同样地，长期交费也需要注意：

1.衡量好投保人交纳保费的持续性

拉长交费期，一定要综合考虑本人的年龄、工作性质、收入来源是否多样、持续性如何等因素，切勿盲目。

2.拉长缴费期，现价超过已交保费的时间也比较晚

以信泰如意鑫享为例，5年交，第6年末超过；10年交，第9年末超过。虽说储蓄险主要是中长期资金规划，但如有急用，尽早超过已交保费才不会有损失。

交费期长or短，到底怎么选？说说我的案例

长短交费期各有优缺点。

1.与选择适合的保险产品一样，综合衡量各种因素，根据自身情况取舍决定；

2.成年人可以不做选择，二者都要。

这里也分享一下Terry作为保险从业者是怎么选择的：

2019年初还是4.025%的预定利率，市面上有几款当前产品利益望尘莫及的养老年金。我当时刚买房没多久，不仅要供房贷，还要尽快归还向亲朋好友借的部分首付款，现金流是很紧张的。

综合考虑后，我放弃了当时现金价值更高、但最长只能10年交的A，选择了现金价值只低一点、但可以20年交的B，为自己和队友各投保了1份1万20年，今年已经交完第5年保费了。

B在形态上类似现在的信泰如意永享、大家大盈之家、长城明爱金彩方案2。我投保时主要考虑强制储蓄、锁定利益，储备一笔不确定用途的钱，并且我和队友都处在事业上升期，保险也买得比较全，这笔钱大概率不会短期内用于刚性开支。

现在看来是非常正确的决定，但我并不希望所有储蓄险都交这么长时间。

后续随着收入提升、孩子出生，我还陆续给自己和家人买了15年交的纯养老金、10年、5年和3年交不等的增额寿险。有几份已经快要交完保费了，真的有一种“存钱上瘾”的感觉。接下来我还计划继续积少成多地买。

本文篇幅有限，有机会再和大家聊聊这些保险具体怎么买的。

回到本文标题，交保费是付出，有付出才有收获，而对的付出，不仅不是痛苦，反而是幸福~祝大家财务健康，养成储蓄的好习惯~

End.

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