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一直以来，不良贷款清收是商业银行工作的一大难点。近年来，农信联社采取了多样化的管理措施，持续加大不良贷款清收力度，取得了初步的成效。现将主要清收模式介绍如下。

一、主要做法

（一）专门成立资产经营部

采取“机构单设、人员专职、市场运作、绩效挂钩”的原则，专门抽调人员成立资产经营部，推出了不良贷款的内部剥离清收新举措。按资产经营部收回不良资产的帐龄长短和是否核销规定不同清收比例按收回本息不同比率计付手续费，取消原有一切工资奖金，并自行承担一切清收费用，同时对基层农信社每年分派指标与经营责任制考核挂勾，实行双线考核。

（二）结合农村信用体系建设

资产经营部将剥离的贷款按欠款人所在乡村分别建立台帐后，每年对各县行政村的所有欠款户逐村进行张贴公告催收，将每一笔欠款的欠款人名称、借款日期、到期日期、用途、担保人等信息公开，并出台了奖励举报外出欠款户信息和减免部分主动还款者逾期息、罚息等7条措施。

（三）健全完善黑名单制度

推出黑名单制度，将黑名单控制范围扩大到不良信用户的家庭成员，通过法院诉讼强制收回、县干部职工不良贷款清收活动收回、通过多次催收减收利息收回，已核销或央行票据置换贷款户、借款逾期6个月以上未还的欠款户等损害信用社权益的借款人或担保人及其配偶和子女均在黑名单之列。

（四）取得法院支持依法催收

通过对剥离的不良贷款逐一进行疏理，针对已向法院起诉但并未收回，通过发放《再执行凭证》结案的旧欠贷款，资产经营部专门落实人员长期联系法院，通过各种渠道查找被执行人住址及财产状况，随时采取措施，同时对“老赖”起到了威慑作用。

（五）通过债权拍卖推动清收

不定期组织开展不良贷款债权拍卖活动，将有一定还款能力，但贷款已丧失诉讼时效或虽已起诉，但法院长期执行未果的欠款人列为拍卖贷款对下。由资产经营部向拟拍卖贷款对象发出《贷款债权拟转让通知书》进行当面核对，然后对确认的欠款本息印发《贷款债权拍卖公告》到各乡村张贴。

（六）采取扣收贷款快速清收

充分利用为农户开立粮食综合直补和封山育林补贴等各种补助账户为契机，积极查询欠款人及担保人账户信息，除农村养老保险金、农村低保补助款和相关部门下拨的农户救灾、救济款一律不得止付之外，开出账户止付通知书交付开户网点予以止付，而对已经起诉执行的欠款户的存款则尽量通过法院裁定冻结来实行。

二、主要成效

（一）有效挽回了联社经济损失

通过上述举措有效的挽回了经济损失，降低了农信社的不良贷款率。

（二）有效优化了农村信用环境

多措并举加强不良贷款清收的同时，也有效地优化了农村信用环境。

（三）有效巩固了农村市场地位

通过健全完善黑名单制度，不仅采取了黑名单客户不得在全省农信系统发生贷款业务的惩戒措施，而且对积极主动归还旧欠贷款本息或补交以前少收利息的实行解除“黑名单”制裁的正向激励机制，有效实现了治旧控新的良好局面，对于巩固和发展农村市场奠定了坚实的基础。

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