潜藏退款权力的合同

潜藏查阅通信录并电话恐吓条款

强制退款、捆绑贷款、变相低息、骚扰催款，掉过最深的坑是网路借贷的坑。近3个月来，12345居民服务热线已接相关投诉近2000件，暗中设套、牟取暴利，网贷网贷，好大一个吞钱的口袋！

掩藏条款强制退款

去年4月，于先生下载雪豹皮夹App并注册了帐户，在提供了身分证、银行卡号等信息然后的第3天，竟收到“强制”扣款209元的中行邮件。投诉后，客服人员告知：这笔钱是适于订购个人征信报告。但于先生是既不知情，也未同意，这笔开销迄今尚未退还。没借贷就扣费的“不明不白”消费，同样也促使下载了今日之信App的张先生、钱包伴侣App的李先生防不胜防。

记者调查了解到，这类以订购征信报告为托词的扣费手法显然已经被拆穿，让人“掉坑”的正是代办过程中的“短信验证”这一环节。注册时键入的验证码实际就是该硬件对自己中行卡小额免密的缴纳授权码。用户注册时的授权合同书中，还“隐藏”着同意平台先缴付后申明的细则，以及为了逃避监管，而设定的免责申明。即便键入验证码，就意味着游客“自愿退款”。

记者在下载网贷硬件进行注册感受时发觉：合同内容多为看不懂的术语，也无法理解；一次网贷还要牵涉多个用户合同，每份合同皆有数千字，想要从“废话”中找到掩藏的疑点条款就像汉堡王针；没有一款网贷硬件是将“注册正式形成退款消费”的提示涟涟楚楚写在明显位置上的。对此，不少人纷纷指责：为什么网贷行业没有相关金融经理部委起草的统一标准合同，从而监管。

捆绑消费补仓好难

江桥区的蒋男士在租房时，业务员游说她签署消费贷降价套餐，能享“押一付一”优惠。去年5月租期还未到期，蒋男士提出退租，房子中介多次承诺帮她终止协议，并付清后续借贷。但截止发稿，蒋男士仍收到借贷逾期警告。

除了房子中介行业，轮训行业捆绑网贷的问题也尤为突出。林男士年初报了某数学轮训为期三年的轮训班，轮训机构打着分期付款的旗号，看似是帮其申领了招联金融网贷业务。林男士后续收到了还贷信息才明白已被“套”入其中，但要补仓却手续繁杂，非常不易。

通过“捆绑消费”办理网贷，店家套现了资金，网贷机构赚到了本息，“贷款人”实现了“超前消费”，实则三方得利，但“麻烦”接踵而至。即便遇见中途退租、退学，消费者将面临“两难”，退租转学难，退借贷更难。

店家和网贷平台相互背锅，拖延代办，或被加收服务费、手续费的状况屡见不鲜，退租转学需要还借钱，最终影响到的还是消费者自己的个人征信记录。

制造“逾期”变相低息

居民张男士在还呗App上补办了小额借贷，查看明细后发觉每期被退还一笔多于年息几倍的担保额。客服解释：这笔计费在贷款电子协议中早已标出，若张男士提早还贷，可以减免。但张男士提早还贷后，客服电话再也打不通，结清退还“担保额”遥遥无期。

林先生在豆豆钱App申请了一笔借贷，通过绑定中行卡手动退款归还几期后，App忽然提示退款失败。随后无论正常还贷，还是提早还贷，都未能操作，早已引起林先生一笔借贷逾期。客服经常以系统升级维护为由，要求他将还贷攻入一个私人中行卡号而非公司账户，提防的林先生抵制操作并继续投诉，后来App又能正常退款。

记者调查发觉，在一些网贷平台，“高利贷”“砍头息”等已渐次“变种”：平台设置了极为隐蔽的“变相年息”，如担保额、结清费、手续费等；通过“系统故障”等消费者不可控的强制方式“制造”还款逾期，让借贷人“被毁约”，以突破法定年利率限制，谋取暴利。一位网贷从业人员告诉记者：平台常常在电子合同中“隐藏”相关免责条款，并不直接告诫借贷人；只有在最后还贷时才意识到，这种何谓的服务费和逾期年息就是一个个“深坑”。

2018年，互联网金融风险专项治理工作领导小组下发《关于呈请对部份“现金贷”平台强化监管的函》，就重点强调了这两类违法状况：一是借贷过程中搭售其他商品，变相压低利率；二是蓄意造成借贷人逾期，索要高额逾期成本。

不停恐吓蓄意催缴

闫男士在豆豆钱App申请按揭后，发觉其年化利率不合国家规定，多次与豆豆钱勾通未得到明晰答复。借贷逾期后，她收到了多条催缴邮件，网贷平台称将派人上门催款，交给闫男士相机通信录中大部份联系人都打了催缴电话，给她引起了极大精神压力。

2018年5月，美国银银监会等四部委联合公布颁布《关于规范民间贷款行为维护经济金融秩序有关事项的通告》：明令严禁网贷平台“恶意催缴”。但因为网贷额度小，仲裁催缴费用高，然后简略粗鲁的“骚扰催缴”，屡禁不止。

网贷行业困局怎样治？借贷人利益怎么维护？对此，许多人倡议：相关部委应明晰监管责任，加强监管力度，颁布“明明白白借贷，涟涟楚楚还贷”的法规条例，有效规范洁净网贷平台。

本报记者王军见习生于沛欣