为什么我不推荐去做3.7%，3.85%的贷款？记住，贷款并不是说越低就越好，你看3.7%的利率确实很低，但也意味着 门槛不会低，而且年限也不会太长，通常3年了不起了。

其实每个银行的贷款产品都有他们自己的特色，也都有相应的适用范围，比如某行年化4.35%，利率稍微高一点点，但是他的授信能做到10年，像某行年化5.25%，但他的额度能做到3000万。所以在时间面前，利率无足轻重。

中国褐皮书报告说，虽然央行降低了利率，但是2022年一季度被被调查企业的融资成本不降反升。这归咎于很有中国特色的经济传导链条。

那么，真正能享受到利率下降好处的是哪些呢？

第一，肯定是央企和国企。原因不必多说，出身背景天然就带有优势，他们是银行的“优质”客户。拿了低利率的贷款一转手就赚钱，何乐而不为！

第二，是大型企业，其中包括上市公司。他们可以用压库存、拖账期的办法，让上下游企业去垫资，从而获取利润。他们的融资利率，比银行贷款还要便宜，比方说如今被遭人唾弃的“商票”。

第三，是贷款中介。银行的低利率贷款，能真正到中小企业的，少之又少。除了银行风控严格之外，愈演愈烈的银行与中介勾结套路，也是重要原因。从银行报表反应，企业融资利率不高，但在帐外被中介与银行瓜分的所谓“中介费”，却在不断走高。

处于底层的中小企业，被上述层层盘剥，融资利率岂能不高？前述报告还指出，2022年一季度被调查企业融资额降至2012年以来的最低点——难怪有高层人士警告要“防止信贷塌方”呢！

上海某银行首贷利率4.15%，房贷利率选择固定还是浮动呢？

毫无疑问选择浮动利率。理由如下：

1，首先，你要明白一个道理，经济市场化和贷款利率市场化只有更深化，不会倒退，中国特色社会主义市场经济，双轨制的价格机制依然存在，银行利率就是现象之一，采用央行指导利率（基础利率）和商业银行浮动利率。

2，利率市场化就意味着：贷款利率会市场资金供求关系，和社会整体投资回报率等因素决定。简单思考一下，以后生意会更好做还是更难做？以后货币发行会更多还会更少？你很容易得出结论：利率下行是一种长期趋势。

3，不管是西安，还是北上广深，还是其他城市，从长周期二三十年看，果断选择浮动利率肯定是帮你省钱。

4，能省多少钱？对标欧美，欧元区，日本几乎是0利率，美国过去10年多数时间在三点多水平。从长周期30年看，哪怕均值下降一个百分点，100万贷款等额本息省二三十万，如果一线城市1000万，省下的钱就有二三百万了。

控制自己的情绪

我对华夏银行有一种反感，有时候看到华夏就来气。

05年在武汉陈家湾买了我的第一套房子，雄楚大道华夏银行的贷款。那个年代，贷款人还要为贷款买保险，也是中国特色。后来，婚后抓紧时间把贷款清了，也把华夏银行卡消了。心里暗暗发誓，以后再也不和华夏银行打交道了。

16年又买房，那个时候房子不好卖。贷款，阴差阳错，又是华夏银行。那个时候贷款利率下浮，因为经验不足，没有货比三家，就选了下浮5个点的华夏。其实那个时候利率可以下浮更多，有10、15的。办理贷款业务的是民主路的华夏银行，后期提前还款等业务的是武大樱花大厦下的华夏银行。提前还款，也遇到了说20号才能提前还款的谎言等诸多的不愉快。

今天晚上，媳妇说女儿上学要看房产证；因为有抵押，所以要联系银行。我试着联系了当年办理贷款业务的人，电话打通了，他回答说还是得去樱花大厦下面的华夏银行。本来就对华夏银行就来气，随口一句当年你办理贷款就像皮包公司一样，后面业务都是其他行的事情。喷了他，他也不是善茬，肯定也喷了我。周末了，搞的大家都心里都不舒服。

媳妇说我，要解决问题，不要置气。何必呢，话要好好说，喷也解决不了问题，还给自己添堵。要控制好自己的情绪。就算为了给自己一个好心情，还有到了这个年龄了，也要有该有的成熟。后悔也无济于事，以后得注意......

还是得抓紧时间搞钱，把剩余的贷款清了，把华夏银行卡都消了。没什么特殊原因，不要和华夏银行打交道了……

昨晚央视财经“经济信息联播”栏目，对“二胎贷”“彩礼贷”“墓地贷”等特色消费贷款进行报道。我在接受采访的时候说，这些贷款是“提供全生命周期的服务”。这本身不是问题，问题在于产品名称和营销宣传等。以前从事私人银行业务时，我们还自豪地说私人银行是“从摇篮到坟墓”的服务。[呲牙][呲牙]