#中山头条#

相信很多朋友对于贷款审批判定表示不解，自己以为资质很好的，怎么就被拒了或者额度太小了。

实际上，各金融机构的每一款贷款产品，都有专业的设计，从进件要求（什么样的人能借钱）、授信审批（能不能借，能借多少）、借款期限（几个月还是几年）、借款利率（标准、上浮、折扣）、还款方式等等，都有非常细致的要求。当你从产品角度去看贷款，而非借钱角度，会有不一样的视角。贷款种类：抵押贷款，信用贷款，贷款利率：房贷尤其是公积金贷款利率最低，抵押类的其次，信用类的最高。对于信用级别高的优质客人会有利率优惠。

贷款期限：房贷时间最长，可达30年；其他的大部分3年以内；股票的如融资融券，规定6个月。贷款发放：既有社会福利性质的如公积金中心，也有金融机构提供的银行、券商，也有社会机构如小贷公司、互联网金融等。付息方式：有等额本息、等额本金、先息后本、贷款额度：房贷和抵押类的最高，几十万上百万都很容易，而信用贷款往往很低。毕竟没抵押，逾期后处理手段有限。所有贷款产品设计的核心，是“收益覆盖风险”，金融机构遵循中心原则是，贷款利息收入>资金成本+机构运营成本+坏账损失总额。

了解贷款产品的基本形式之后，我们再来看看银行对于贷款审核最关注的4个方面

（1）借款用途有人可能会讲，我自己凭实力借来的钱，凭什么要管我怎么用！？

特别是在我还要付给你利息的时候。当然要监管，国家也有要求，说白了银行就是担忧你将贷款随意挥霍，增加风险，丧失偿还能力

（2）还款来源（也叫第一还款来源）银行发放贷款的目的是为了利用利息差获利，所以银行放贷首要条件是信任你有足够的债务偿还能力。

所以银行在发放贷款前首先要看你的还款来源是什么。个人的话主要是看固定的税后收入；公司的话主要是看现金流情况，就是你每个月、每季度、每年有多少收入进来，需要对外支付多少，剩下的钱够不够归还贷款。

（3）担保方式担保方式主要有抵押、质押、其他人/其他公司保证担保等。

银行的所有贷款中信用贷款比例比较小，原因是信用贷款的违约率最高。担保方式在银行看来就是这个贷款的第二还款来源，也就是第一还款来源不足时银行还有什么方法来保证自己的利益。

（4）个人或公司的资质及信誉信誉实际上就是历史履约情况，银行去央行系统里查询下征信报告、去法院拉取诉讼信息就比较容易获得。

资质，这个就比较难获得了。个人，从来没有在一家银行有过交易记录，银行实际上是很难判断他的资质的，只能通过模型，将年龄、性别、婚否、学历、工作情况（国企？民企？外企？公务员？事业单位？）、工资水平、交税水平、工作年限等来判别。

公司的资质就更难衡量了，最简便的就是看公司的财务报表和股东背景，如果公司是央企或者央企下面的子公司，那么一般来讲，他主动想要违约的概率就会低些。如果公司没有完善的治理结构，是企业主一人说了算的，那么这个公司整体上违约的概率就会高一些。

【央行等五部门：普惠小微企业贷款延期还本付息政策延期至12月31日】4月2日，央行、工信部等五等部门发布关于进一步延长普惠小微企业贷款延期还本付息政策和信用贷款支持政策实施期限有关事宜的通知，通知指出，继续实施普惠小微企业贷款延期还本付息政策，普惠小微企业贷款延期还本付息政策延期至2021年12月31日。继续实施普惠小微企业信用贷款支持政策，普惠小微企业信用贷款支持政策延期至2021年12月31日。 详情戳→央行：普惠小微企业贷款延期还本付息政策延期至12月31日

2018年1月8日首次贷款85万，贷款期限21年，贷款利率5.39%（后调整为LPR），截止2022年1月7日，房贷终于提前还完了，正好4年时间，共计产生利息121457.33元，按单利计算，资金使用利率3.57%，总体利率还行。有人说提前还款不划算，如果按节约的利息总额来看，确实这次贷款还是蛮划算的[微笑]。

下面说说我们具体的还款明细吧~~因为我跟老婆两人都来自农村，是买房家里指望不上那种，17年也是在老婆好说歹说下硬着头皮用原先的积蓄再东凑西借加各种信用贷凑了40多万才勉强上车，现在回想起来，确实一个家能走多远，女主人起的作用太大了。

上车后18年1月开始还贷+换借款+房屋装修等等，直到19年8月才真正算手上攒了10万，然后就自然而然地选择去提前还贷了，然后19年11月又去提前还了10万（现在回想起来，对于19年这2次提前还款真的觉得很后悔，因为那时候没有考虑女儿上小学的事，19年过年前去看房的时候看中一个小学还行的房子108万，但是因为已经提前还了，所以也没钱买，谁知20年下半年相同面积房价就涨到230多万。。。后来不得已花钱找人上学。。。）因为前2次提前还款就是想着尽可能地减少利息，所以没有缩短还款期限，21年1月的时候前前后后我们又还了51万，其中包含自有的25万，某行的信用贷（利率超级低2.8%[笑][笑][笑]）20万（利率比房贷低了2个多点，利息少了好多，在减少房贷月供额后，每个月的还款总额还是在承受范围内的），公积金还款6万。经过几次还款后房贷已所剩无几，今天12月终于我们把银行的信用贷也提前还完了，然后又把房贷提前还了3万3，现在一个月几十块钱，银行工作人员让我们还完去办解压，可是我们还想再薅点羊毛啊（蹭点个税减免）[捂脸][捂脸][捂脸][捂脸]

这就是我们一个平民百姓在南京的安家史，家虽小，但温馨，未来计划再攒攒钱换个大房子，希望未来全家身体健健康康，平平安安，同时也祝愿看到此文的您心想事成，万事如意。