中国一年期银行存款利率1996年～2015年

1996年：10.98%

1997年：8.64%

1998年：7.92%

1999年：5.65%

2007年：4.14%

2008年：3.6%

2011年：3.5%

2015年：2%

刚刚，1年期LPR不降，5年期降的超预期。很明显，这是直给楼市房贷的。

已经有房贷的要到明年才能享受这个利率。

5年期LPR降到4.45%，这么看，很多城市的首套最低利率还会再减20基点，会降到4.25%。等一等真香。

下图是近些年的房贷基准利率，2015年降息了5次，首套打7折的话，贷款利率在4.3%。比现在的4.25%还略高些。

目前看，4.25%，也算是在房贷利率历史低点附近了。

力度这么大，现在是买房的好时机吗？

民间借贷利率是15.4%吗？不准确！请看LPR到底是什么？

民间借贷新司法解释规定，民间借贷利率的执行标准是每月20日全国银行间报价市场贷款利率的4倍，这个利率报价称之为LPR，那么到底什么是LpR呢？

LPR是贷款市场报价利率，与贷款基准利率不同，LPR由各报价行按公开市场操作利率（主要指中期借贷利率）加形成的方式报价，由中国人民银行授权全国银行同业拆借中心，计算并按月公布，市场化程度更高，能够随着信贷市场资金供求等因素变动，可以为银行贷款提供定价参考。报价加点幅度主要取决于报价行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。目前，LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

简单来讲，LPR就是贷款市场报价利率，也就是按照市场调节的方式实时变动的利率，可以大概理解为浮动利率。

其实2015年的民间借贷司法解释中，确定的24%作为利率第一条红线，也是根据司法解释当时起草，中国人民银行公布的基准利率的4倍计算出来的。

所以银行相关基础利率的4倍，一直是我国司法对利率保护上限的规定依据。

从2019年8月17日起，中国人民银行发布公告称，决定改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制，自此就取消了公布基准利率。

最高院作出对原有利率保护上限的修改，将民间借贷利率的司法保护上限从原有的年利率24%修改至LPR的四倍(一年期)，一方面可以灵活反映全国金融市场中借款利率的变化，符合市场经济发展需求，另一方面也是符合最高人民法院保护4倍利率作为上限的做法。

自2019年，贷款市场报价利率(LPR)机制改革以来，依据中国人民银行公布数据，LPR一年来的变化如下表：

依据新的司法解释规定，取消了24%~36%自然债务的规定，一旦发生纠纷，超过4倍LPR中已经支付的利息，债务人将有权向审判机构请求债权人予以返还，或者是用于冲抵合法有效的剩余本息。

民间借贷利率上限采取的是浮动利率机制，为一年期贷款市场报价利率（LPR）4倍。根据2020年8月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心最新公布的一年期LPR为3.85%，3.85%的四倍为15.4%。

这个3.85%只是8月份的利率，这个15.4%也只是当月利率的4倍。到了9月20日，还要再公布9月的LPR的。所以，目前民间借贷利率进入了以LPR为基准的浮动新周期。

在今后的借贷关系中，双方约定的利率要根据浮动利率来约定了，可以约定个具体区间，也可以约定固定的利率数。

但在履行中一旦发生纠纷就会采取就低不就高的原则处理。如果双方约定的利率高过了LPR的4倍，就只能按签订借款协议时当月公布的LPR来计算利息了。

从全国贷款增速来看，超级大放水的时段只有一个：为应对国际金融危机，08年底至2010年，贷款狂增。商业银行放贷额度超级多，恳求企业贷款，买房者也成了爷，各家商业银行展开抢爷大战，个人买房贷款，首付二成，利率打七折！

2015年至2018年这轮全国房价大涨，货币宽松并不是第一驱动力，棚改与货币化安置应是幕后“元凶”[允悲]

#四大行定存利率调整 最高3.25%#从2015年开始的存款利率市场化，催生了一个百花齐放的存款创新市场，尤其进入到2018年之后，各种创新产品层出不穷，保守型的储户欢呼着一个最好时代的来临。但是随着2019年年底开始的一系列监管措施。叫停了智能存款，消灭了假结构性存款，取消了提前支取就近靠档计息条款，窗口指导要求各银行属地化经营，不得吸收互联网异地存款。此次存款利率报价机制改革，则是彻底的限制住了利率上限。存款利率市场化又变回了存款利率的计划管理。

在这其中，其实银行规模越大，越欢迎监管的这些行动，四大行肯定是最欢迎的。果不其然，在昨天，调整机制发挥作用的第1天，4大行的存款利率总体开始变化了。“有升有降”，一年期、二年期、三年期的定期存款利率普遍下调，而一年期之内的短期存款利率则小幅上升，大额存单利率也随之下调。四大行在调整后，普通定期存款利率最高3.25%，大额存单利率最高3.35%。

越是银行规模大，其实在过去的存款利率市场化过程中就越被动。因为大银行是靠综合金融服务、遍布全国的网点、长期的品牌效应来换取客户的忠诚。所以过去利率是会上调，但是一般上调的幅度不大。但是小银行可以直接一浮到底，从而可以在新增存款中抢得一杯羹，维持自己的正常经营。那么现在按照存款自律组织约定，存款的高低利差被大大压缩，大额存单最高利率不得超过3.55%，定期存款最高利率不得超过3.5%。小银行高利率的吸引力骤然下降，未来他们经营越来越被动了。

从本月21日起，商业银行存款利率报价方式，由之前的“基准利率倍数”改为“基准利率+基点”，同时不同类型的银行又设置了不同的上限加点数。过去上浮的倍数是指最高可以上浮50%，有些小银行可以上浮的更多。今天仔细查询，过去存款利率最高的小银行，某口沿海银行整体利率水平也都下来了（见下图），没有新增存款的优势，他们未来形势堪忧啊。

储户该怎么办？难道真的要进入股市中吗？不匹配经济的高房价，以及没有完备的，可以让大家放心的社会保障体系，那最终储户的钱还得继续存入银行之中，慢慢积攒，将来用于买房和养老啊。那么这一轮变化，到底是谁会受益呢？头条热榜

分享同业兄弟行一段分析：2021年6月21日市场利率定价自律机制发布了存款利率上限优化的通知，这个公告的发布正式拉开了本轮存款利率市场化改革。而存款利率市场化改革，实际上是去年贷款市场报价利率（LPR）改革的延续，有关贷款市场报价利率（LPR）改革的详细内容，可以去看人民银行2020年9月15日发布的《中国货币政策执行报告》增刊——有序推进贷款市场报价利率改革。关于存款利率上限优化的通知有以下几点解读：1、虽然是由定价自律这个行业组织发布的公告，但是作为一个半官方的机构，事实上代表了人民银行的态度，是官方意志的体现。2、随着经济发展速度的不断走低，GDP由过去的每年增速百分之十几降到百分之五、六，甚至连明确的官方增速都不提了，这其实早就已经注定了存款利率下降将是一个长期趋势，所以就不要再存在什么不切实际的幻想了。3、存款利率、贷款利率对于商业银行相当于原材料价格和产成品价格，现在产成品价格完成了市场化改革，在人民银行MLF价格的基础上加点报价，而原材料还是固定不变、居高不下显然是不行的。4、通知除了把存款利率报价方式改成加点，还提高了一年及一年期以下存款利率，降低了一年期以上存款利率，存款利率曲线扁平化，其实间接体现出的政策导向就是让你存短期，降低长期预期。5、未来有可能把报价加点的基础由2015年10月最后一次公布的存款基准利率改为其他更加市场化的利率。6、通知里无法明言的潜台词是面对实体经济低迷的回报率，巨大的居民储蓄放在银行是一种甜蜜的负担，引导居民储蓄向资本市场流动是监管的既定之策。7、存款利率下行对中小银行是巨大的利空，因为他们偏爱提高利率打价格战，这一招现在没法用了。8、在利率长期下行的环境下，单一的银行存款配置根本跑不赢通货膨胀，只有进行金融资产组合投资，存款、结构性存款、理财、基金、贵金属、保险按比例配置，充分分散风险，紧随时代发展，抓住资本市场的发展红利，才能获得理想收益。你怎么看，欢迎交流讨论。

#天津头条# 刘先生有一套2015年的按揭买的房，自己做生意的，缺50万的资金。就开始了自己贷款之路，一开始申请了银行的信用贷，可是都没有下款，问了一下原因，征信逾期多，征信查询多，最后想到抵押贷款，问了一下利率月息都在1%左右，利率感觉有些高。

之后又去银行申请二抵，结果也不是太理想，后来在朋友介绍下，来这边，经过研究，给他走了一个比较远一点的银行，最终一周的时间就给下款了。

之前之所以没有下款，主要原因在于本身银行二抵业务比较少，二抵要求比较严。有的银行要求贷款得跟银行所处的区域，有关系。比如企业是本地的，户口是本地的，房产是本地等等。

二抵业务一般都得跟银行有关系，才能批款成功，主要二抵业务风险比较高，不少银行是不愿意做二抵的，主要利润少。

偶然在旧手机翻出了一张2015年拍摄的某银行存款利率图，为了对比专门直观，我跑到官网截取了今天的相应数据，六年前后的这个利率变化很明显，储蓄利率下降，也就是说存钱没有以前划算了。

参考其他数据，我们可以看到：

今天的存款、贷款利率，都是新中国成立以来的最低水平。

#存款利率##贷款##存贷款利率#