2020年12月31日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》。启动“五档分类”管理模式，设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限，为各类银行机构的房地产贷款占比划定了“红线”。

第一道红线为“房地产贷款占比”：大型银行上限为40％，中资中型银行贷款上限27.5％，小型银行不得超过22.5％，县域农合机构不得超过17.2％，村镇银行不得超过12.5％。

第二道红线为“个人住房贷款占比”：大型银行不得超过32.5％，中资中型银行不得超过20％，小型银行不得超过17.5％，县域农合机构不得超过15.5％，村镇银行不得超过7.5％。

该《通知》自2021年1月1日起实施，各行均已收到该《通知》且开始部署落实。

与2020年8月20日的“三条红线”一脉相承，意在防范房地产行业过度金融化。联系到郭树清发文强调，坚决抑制房地产泡沫，房地产是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”。可以看出房企整体融资环境依旧偏紧，房企去杠杆、降负债是大势所趋。

个人不成熟看法：

1、 对于银行方面：目前超出上限的银行数量并不多，只有部分银行相关指标超出监管的划定范围，其余大部分都没有触及上限。针对超出上限的银行机构，监管部门也设置了一定的过渡期，给不达标机构充分的整改时间，维护市场平稳过渡。

第一档国有大型银行的房地产贷款压降压力并不大。第二档中型银行的压力相对略大，个别银行可能需要主动减少住房贷款增量和压降存量来降低房地产贷款集中度。中小银行中，也存在个别银行房地产开发贷款超限的问题，也可能需要通过主动压降来达到监管标准。

2、 对于房地产：对于万科，保利这种在大型地产公司影响也不是特别大，毕竟体量在那里，银行肯定会优先放款的，而且除了贷款也有更多其他的操作方式，但是对于那些在三四五线城市的中小型地产公司来说，在贷款额度有限的情况下，贷款肯定没有以前那么轻松了。

3、 对于普通购房者：一是贷款放款的时间会增长，二是贷款利率会增加。在贷款有限的额度下，银行肯定会尽量挑选优质的客户和房子，因此征信不好的客户申请贷款的难度会增加，此外，一些老旧住宅、偏僻住宅银行的贷款抵押比例也会越来越低。所以，对于普通购房者来说，你需要保护好自己的征信，然后尽量买区位好配套好的新房。

「您好，我想问一下我属于频繁借网贷，征信上大概有40多笔网贷，不过我在申请房贷前一个星期还清了所有的网贷，并且征信没有逾期记录。现在我的房价是70万，首付比例在50%左右，总额贷款也不多，大概需要银行贷35万左右，我的月工资每个月6000元，请问这样我的房贷能审批通过吗？希望能得到您的回答，谢谢您了。」

Bank民工：朋友你好，你的这个情况，目前很多年轻人都有遇到过，征信是对以往个人信贷信息的一个汇总，已经是既定事实，先不用着急，听完我的分析应该对你有所帮助。

首先，你从未有过逾期，这一点很重要，决定了你能不能贷，很明显这种情况你申请贷款是没有问题的。

其次，在房贷申请前一周网贷已经全部结清了，这就证明目前你名下已经没有负债，而二代征信每两天就会更新一次，说明在你申请房贷的时候，你的征信已经无负债。

最后，之前网贷过多，还会给你带来一些影响，比如征信查询次数太多，征信借贷记录比较冗杂等，对于银行审批人来说，可能会考虑一下你是不是最近很缺钱。

由于你的月收入有6000元，而且首付比例很高，房贷月供只有2000元左右，所以唯一有可能的是，银行会考虑需不需要上浮一点房贷利率，所以把心放在肚子里，配合银行提供相应的材料，今后少碰网贷就行。

我是Bank民工，希望我的回答能够给您带来帮助！#房贷#