农业银行十年100万股投资计划。

十年内，农业银行股票2.80元买10万股，2.70元买10万股，以此类推，直至买够100万股。

此投资预计投入资金不到240万元，最终将持有农业银行100万股。

按照农行每股分红2毛钱计算，预计每年分红所得是20万元。

此计划最大的问题是农行股票的价格，也就是说，农行股票在十年内能否跌到1.9元。

期待农行股价下跌，跌到理想价位。

假如现在以每股3元的价格买入100万股“农业银行”，20年股价不涨，股息率也不变，市值会达到多少，每年分红会是多少？

农业银行的最新价为2.99元，为了方便计算，我们假设以3元的价格买入100万股，需要资金300万元。

农业银行今年的股息率为6.89%。假设农行未来20年股价不涨不跌始终维持在3元，股息率维持在6.89%，采用分红复投，我们来看看持有20年后的市值及每年分红金额！

年份股票数量（股）股票市值（元）分红

0 1000000 3000000 0

1 1068933.00 3206799.00 206799.00

2 1142617.76 3427853.28 221054.28

3 1221381.83 3664145.49 236292.21

4 1305575.34 3916726.03 252580.54

5 1395572.57 4186717.70 269991.69

6 1491773.57 4475320.71 288603.01

7 1594606.00 4783818.00 308497.28

8 1704526.97 5113580.92 329762.93

9 1822025.13 5466075.39 352494.47

10 1947622.79 5842868.37 376792.98

11 2081878.27 6245634.82 402766.45

12 2225388.39 6676165.16 430530.34

13 2378791.08 7136373.25 460208.09

14 2542768.29 7628304.87 491934.62

15 2718048.94 8154146.81 525841.94

16 2905412.20 8716236.61 562089.80

17 3105690.98 9317072.95 600836.34

18 3319775.58 9959326.74 642253.79

19 3548617.67 10645853.01 686526.27

20 3793234.53 11379703.60 733850.59

20年后，持股数量将变成3793234.53股，股票市值为11379703.60元，每年分红为733850.59元。

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刚才算了一下农行上市以来的年化收益率，计算结果吓了一跳！

农行上市十几年了，股价（后复权价，已经包括分红派息了）只涨了两倍多，折合年化收益率大概5%多一点！

如果算上打新股收益，年化收益率还能更高一些。但是打新收益是无法量化的，和资金量大小和运气有关系，别的股票市值同样可以打新，所以打新收益可以不用考虑在内。

那么，5%的年化收益率大家觉得如何呢？是不是有点失望？好像仅比定期高一点吧，而这十多年，货币购买力贬值有多少呢？

但是大家可以换个角度想，其实散户炒股想赚钱很难，普通人靠股市发财是不可能的，那么多新股发行，几乎一上市就是巅峰，需要几年的时间才能消化掉泡沫，对散户并不友好。相比之下，买银行股就相对安全多了，起码比大部分股民都赔得少。

通过数据看结果

如果一个银行股的长期投资者，以农行为例，他已坚守了10年了（2012年12月31日前，以每股2.8元买入10000股），经过历年的分红（10年合计每股分得1.78元股息，共得17800元，投资回报达到64%），且从来没有做过差价（做过差价成本会更低），则他的成本在0.82元左右（下图十字线处为2012年12月31的除权价）。如果农行未来按每年每股分红0.15元计算，相对他的成本，利率高达18%，他会把这么低的筹码抛出去吗？

这里没有算他把利息再投，通常情况下一般人都会适机加仓，十年下来，持有量远超过1万股，这样算来，他的成本会更低。就农行现今的股价，他怕吗？

你肯定算错，这样你计算农行去除分红以后每年净资产的增长，假如折价率不变，你的市值多少，盈利就按5%增长率计算，分红按照今年的百分比。

计算十年吧。

你要看的是你股权变不变，而不是你的股价成本。好吧，我们来打个不切实际而对你们很切实际的比方，你花300元买进100股农行，今年每10股分2.068元，也就是每100股分20.68元对吧？就按你说的民分自己的，你一共投了300元，再假设每年农行也不用涨分红了，就按这个标准分吧，不到15年是不是把你投入的300元分回来了？这个有没有疑问？当你收回这300元最初的成本后，你的股权有变化吗？第16年你是不是还有权领分红？这300你能分完吗？股价低于1元20个交易日，农行退市，另外你分到的钱是不是可以再买300股，其实是不止的，不过这个计算你可能不懂，因为你不懂分红，就更不懂复利的股数增长，我们就按这个极端比方来说，或许你能明白。除权，只是说明你现在买，失去了今年分红的权利，你买了，你依然有明年分红的权利。看懂这段话，回头再看这棵果树，就明白了。

分红除权，分的到底是谁的钱？之前写了个股票红利税六条，释疑了很多朋友对股票分红收税的困惑。但是每天遇到最多的声音依然是：分红除权，分的都是你自己的钱。除权问题确实理解起来比较抽像，乍一看，真是分了自已的钱。 不妨讲个咱们村的小故事，如果这个小故事还是没说明白分红除权，大家可以跟贴留言讨论下，我稍后准备点资料，写篇长文来聊聊股票除权的那点事儿。 村东头有一棵果树，枝繁叶茂，年年硕果累累。村民张三、李四和攒股记三个人想搞点副业，找到村支书一问，这棵果树转给村民一口价3000元。三人一合计，每人出资1000元买下了这棵果树。 俗话说春种秋收，寒来暑往间，又到了收获的季节，三个人看着压满枝头的一树水果，非常开心，隆重的召开了三人股东大会。决定卖果分红。找来收水果的贩子马云一看，这一树水果价值300元。卖掉水果每人分了100元。同村一个叫大聪明的村民把这一切都看在眼里，在边上冷笑两声嘀咕道：三个傻子，分的其实还不是自已开始掏的钱。 但这三个傻子心里清楚，果树还是那棵果树，至于现在这棵果树值多少钱，倒是谁也没去想。他们满心希望的期待着来年的收成。 转眼好几年过去了，这几年物价一直上涨，水果的价格一年一个价，偶尔也会跌价，但他们通过每年卖水果已经把当时投入的钱全收回了。还净赚了一棵年年结果的果树。这几年中，好几回有村民想出价买他们这棵果树，水果行情不好的年头，他们想出2000买，水果行情好的时候，他们出到了4000。这三个傻子尝到了水果的甜头，始终没肯卖掉这棵摇钱树。收回成本这一年，这种水果的市场价格已经比当年涨了三四倍了，水涨船高，这棵果树这一年竟然有人出到了6000元的价格。 但是村民攒股记悟出了其中的秘密：每年果树挂满果实的时候，3000元的果树加上一树价值300、400、500的果实，卖掉水果后把这果实的钱一除权，果数的所有权仍然是自已的。自己的股权也没变化。除来除去，只是告诉大家，今年这一树的果子已经卖掉了，现在有人要买果树，就是一棵不含今年这一树果实的树。至于果树有时有人出高价，有时有人出低价，只是水果行情导致的，除不除掉每年的果实价格，这棵树每年都要结一季果的价值永远不会变。除非果树倒了。特别是临近果实成熟的季节，果树的价格又从3000填权到了3300以上。 村民大聪明年年看着他们三个傻子卖果分红。懵懵懂懂的隐约感觉到，这三个傻子好像比我还聪明？虽然这个问题还没想明白，但无论如何，大聪明决定也加入了出价买果树的行列了。水果价格的上涨，加上要买果树的人越来越多，果树的价格被抬得更高了。 这个故事没有结束，它很长很长，也许还要讲几十年。因为村民老攒打算占着这棵果树的股权，把这种水果一直卖下去。

十年收益80%的农业银行不香吗？如果你能接受十年80%的收益率，就希望你能看完下面的全部文字，别人能做到的，你也行。

假如十年前以2.7元买入10万元农业银行，并将每年的分红再投入。初始持股为37037股（仅为计算方便，与实际略有差距），十年后的今天，持股变成64677股，总市值184329元，实际收益率超过80%，远超大部分股票的收益。

有人会说，看农业银行这十年的变化，前两年略亏，后五年基本未变。换句话说，如果是在2017年以后买入的农业银行，只能是获得一个未亏损的结果。

所以说，买入价格很重要，如果能低价买入，长期持有，收益绝对可观。

谁知道农行股价哪个价位是低价，现在我们知道十年前的2.7元是低价，但仍然不是最低价。

那么，十年后看现在2.85元的农行，是不是低价呢？除非现在有个上帝视角，否则只有十年后才知道。

所以说，我们永远不知道现在的股票价格是不是最低价，玩股票永远不知道你是否买在了最低价，没办法，这是玩股票要认的命。

从农行的例子大家可以已经认同了，低价买入，长期持有就能挣钱这一观点，而低价买入是关键。

我们无法判断农行的低价在哪，所以无法真正做到低价买入农行。

但是，我们可以在可转债上做到无法在农行上做到的事。

低价买入可转债，长期持有可转债，就能挣钱。投资就这么简单。

中国银行和农业银行你会选哪家?

前些天分析了一下农行，假如去年分红前一天买入，截止目前还略亏2个点。今天我们就来看下中国银行，2021年6月3日3.35买入100000股共投入335000元，分红10派1.97，分红所得19700元，（只是模拟暂不计算扣税），2022年7月1日股价为3.26，股票总值326000+19700=345700，345700-335000=10700:还赚10700元，如果复投19700/3.17=6200，现股票总值:106200*3.26=346212，所以复投收益是346212-335000=11212，年收益达0.033，比农行好些。中行也是7月15日分红，如果是你你会选那家呢?欢迎伙伴们来拍砖.

每年缴10万，连续缴10年后，每年领4万，直至终身，身故返还本金，农行推出的这个补充养老计划，看完感觉很有吸引力，很划算呀，能领一辈子的钱，真有这么好的事？

那就粗略分析下是否值得买？

任何理财都要计算收益率，先算下多久能领回投资的钱，每年缴10万，10年后共缴100万，100万是成本，每年领4万，10年就是40万，20年80万，要领回100万的成本需要22年零7个月（每年领4万，一个月就是3333），等于100万给银行白用了22年零7个月再加上之前每年缴10万的10年，从缴费到领回本金100万需要10+22.7=32.7年，这时间够长的了！

100万元一年的利息有多少，按定期算，1年利率大约是3.3，那就是10000003.3%=33000元，按10年或20年或大额存单的利率会更高，利息就会更多。22年的利就是2233000=66万，7个月利息330000.7=23100，22年零7个月利息大约是66+23100=6831000元，等于22年零7个月，100万让银行白赚了至少约68万元。

若30岁开始缴，缴10年+22.7年=32.7年，也就是说62.7岁开始领钱，每年4万，20年后，82.7岁共领80万，活到92.7岁30年共领112万。总之，活的越长领的钱越多，越划算。

活的越长，本金100万一直在银行，银行就赚的越多，算下来，对个人来说很不划算，银行在自己开始领钱时，至少赚了约68万+（3300+6600+9900+13200+16500+19800+23100+26400+29700+33000）=68万+155100=835100元，约83万。

银行也是企业，以盈利目的，100万存银行，等于让银行白赚至少83万，这个补充养老计划，不划算，对那些不会理财又有钱的人来说，不在乎钱，可以投资，100万本金身故可以赎回来，只能给子孙用，这也是个坑。任何交易双方都要获利，银行理财都是一样，在帮客户获取收益的时候，银行也会获利，只是怎样获利他们不会告诉客户的，互利共赢也是挺好的。

100万随时可以取回来的那种，对普通人来说才最划算，毕竟100万不是小数目，对很多人来说，存100万也要10年左右哈！

理财有风险，投资需谨慎，假如你有100万，你觉得怎么投资才会最划算呢？

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