把原来的高利率转为3.7%左右的低利率，例如5.7%转为3.7%，贷款100万的话总利息节省20万；300万十年可节省60万！

降首付实际是提高了贷款额和利息。降二十万首付相当于增加了二十万本金和二十万利息。

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假如以房贷利率6.3%，贷款150万，按照等额本息的还贷方式，每个月需要偿还9284元总利息高达184.2万，比贷款的总额还要高。

而如果以现在的房贷4.25%，同样贷款150万也按照等额本息的还贷方式，每个月则需要偿还7379元总利息，也只有115.6万元

近三年房贷成本累计减少16%，我看了一下杭州的商贷利率，5年以上4.9%还是很高呀，一套房子3-4万一平，总价300-400万，贷款7成的话，20年每个月需要1.3万的还贷，压力也很大，夫妻两个养孩子，车子，其他开销，加上房贷，两个人每个月需要3万的工资，勉强生活还行。扎堆提前还房贷并不可取，正确的做法是，提前还贷要看你的投资能力有没有大于贷款利率，经济不好的时候提前还贷，没了本金，经济向好的时候会慢慢取出提前还贷。

你如果有能力就前几年全还掉，比如你贷30万，利息30万还20年。你前五年可能已经还了15万利息了（别意外你前五年可能还房贷全是利息）。你这个时候全部还，可能得加上提前还款违约金乱七八糟和你已经还房贷利息加一起可能就是差不多20万了，你这时候还银行无所谓因为该赚的都赚回来了。

假设银行固定资产100，准备金率20%，可用于放贷资产80。银行以相同方式向8人放贷每人10，还贷利率5%，银行最终可获得本金加收益总计84。

但这样来钱太少太慢，不利于银行做大做强，于是银行通过第三方资产管理公司、理财公司等将8人的房贷打包成理财产品以4%的收益继续卖给投资者，银行回款80，继续向更多人放贷，周而复始。

这样操作的结果就是银行不希望贷款人提前还贷，因为一旦还贷，对银行来说意味着资产变负债，银行收不到房贷人的利息却仍要支付给购买理财产品投资者的利息。基本上就是这么个逻辑关系。

按揭还款的注意了。自己数清楚还款的月份数，不要多还一个月。中国银行喜欢让你迷迷糊糊多还款一个月哦。其他银行不知是不是有这个癖好？

比如，10年期贷款，第一次还款是2月1号，10年后，它还会让你2月1号迷迷糊糊再还款一次。银行不希望客户提前还贷，提前还贷了以后就没利息收了，当然越迟还贷越好啦。有些银行提前还贷还要客户付违约金的。

第三种理解：超过部分不产生定金的效力=超过部分“定金”不适用定金罚则，超过部分“定金”并非定金罚则中的“定金”概念，仍然受法律保护，应根据真实意思表示确定其性质（惩罚性违约金）。 如前所述，超过部分不产生“定金的效力”，简言之就是超过部分不产生“定金罚则”的效力。对于收取定金的一方，就是超过部分不产生“退一赔一”的法律效力。超过部分的“定金”仍然受法律保护，只是该部分不产生定金罚则的效力。 而本案例中，合同特别约定开发商承担双倍定金的违约金 (不以购房人的实际损失为限) ，同时退还购房人已付全部房款，并按同期银行货款利率支付利息。因此，该违约责任毫无疑问为惩罚性违约责任，并不能适用定金罚则的效力。 虽然合同约定300万的定金，远远超过法律规定的20%上限（120万），但对于超过20%上限的部分，即便不属于定金罚则中的“定金”的概念，但仍然受法律保护。在并不具备适用定金罚则的前提下，合同约定的惩罚性违约金（“双倍定金”），仅仅是关于违约金具体数额的约定，并非定金罚则中的“定金”的概念，不能将超过20%上限的“双倍定金”抠字眼理解为定金罚则中“定金（20%）的双倍”。这不符合法律规定和双方当事人真实意思表示。 因此，购房人可向开发商主张解除合同，要求返还全部购房款600万及利息，并支付惩罚性违约金600万元。 综上所述，本人认为上述第三种理解更符合法律规定和立法精神，更能反映各方当事人的真实意思表示，应由开发商向购房人返还全部600万购房款及利息，并承担惩罚性违约金600万元。

定金超过合同金额20%的部分，是否无效？

武汉的银行还是内卷！

最近大家应该都忙着转贷吧？想必都通过不同的渠道了解了一下转贷的业务，没错就是某商行针对之前在武汉买房利率高的，都可以转贷成年化利率3.9%二十年等额本息，是真实二十年跟按揭还款方式一样。

以一百万三十年5.88%和3.9%二十年对比，有人算过一顿操作下来利息差额七十万之多，不相信的自己可以用房贷计算器算下。这就是银行目前的现状，为了自己家的放贷任务，真是无所不用其极，你说内卷icon不内卷？