多地下调首套房贷款利率，存量房房贷能降吗？现在的存量房贷分为两部分：LPR+加点、固定利率。

先说固定利率，顾名思义就是房贷维持在某一固定的利率直至贷款还完，这部分贷款用户都是2020年基准利率制度废弃之前产生的，当时用的是基准利率结合上浮下调定价的，比如基准利率是4.9，下浮10%就是4.41%，上浮10%就是5.39%，上浮20%就是5.88%，当然之前上浮30%的6.37%都是很常见的，毕竟房地产永远涨的信心会让人忽视掉这高昂的利息，大家更加关心增值预期而非持有成本。最重要的是，lpr改革之前，有一个选择的机会，很大一部人出于对银行的不信任等因素，选择了固定利率，也就意味着这部分存量房贷利率是无法改变的，即便现在的lpr和市场利率持续下降的环境下也无法获得一点利率优惠。

再说LPR+加点的存量房贷，特点是lpr是浮动的，而加点是固定的，也分为两部分群体：

一个是2020年之前的存量房贷，在当时的那次固定利率和lpr之间选择后者的存量房贷，比如当时4.41%的房贷利率就会变成lpr-0.39%，当lpr是4.8的时候，执行利率还是4.41%，当lpr下调到4.3的时候，执行利率则是3.91%，降到了3开头，相比于固定利率少还50bp的利息。同样的方法可以计算2020年之前5.39%执行利率的组成：LPR+0.59，当lpr降到4.3的时候，执行利率为4.89，同样比固定利率少还50bp。

第二部分群体是lpr改革以后，只能选择lpr+加点的群体，加点则根据各个城市和不同时间都有差异，比如去年买房的很多人能拿到-20的加点，房贷利率组成就是LPR-0.2%，现在也就是4.1%的执行利率，随着房贷利率下限的放松，去年就涌现出一批3开头的房贷，也就是加点小于-30bp，今年这类城市还在迅速增加，晚一年买房，不考虑房价的下跌，仅上百bp的利息就比前几年买房的人要省下一大笔钱。

总结起来，2020年之前的存量房贷中，固定利率除非出台专项政策，否则不可能下调直至贷款还完，选择LPR+加点的已经享受到部分让利，主要是LPR下降的那50bp，虽然有让利，但远不如去年和今年的执行利率让利，基本享受到了lpr和加点共同下调的让利，保守在100bp以上，部分城市可以做到200bp，那可是几年的结余，侧面也能反映选择有时候真的大于努力。至于早几年的存量房贷，都是银行的优质资产，现在放低首付门槛，放低审核门槛，放低利率，相对要差很多，所以过去的存量房贷大概很难再有特殊的让利渠道，当然市场也不傻，最直观的表现就是提前还贷潮。

存量房贷利率打折，有没有戏？

存量房贷利率打折，有过先例，2008年，个人住房贷款利率下限扩大为贷款基准的7折，之前的是85折。

近日，《经济日报》发表了《提前还房贷利大于弊吗》的文章，其中提到，建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，有效解决居民扎堆提前还贷及违规转贷的问题。

无疑，这篇文章为存量房贷利率打折提供了想象空间，一是有过先例，二是《经济日报》是官媒。

全民提前房贷掀起热潮，

钱大部分也是来自银行的消费贷;

我觉得中国银行应该发布个公告，

在4.1基准利率以上的统一降到基准利率。

下个月或者下半年更新完成，前面还款退还差额。

这样就避免了大家拥挤排队提前还款，还大大的让利于民，促进房地产事业发展[灵光一闪]