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“提前还贷潮”愈演愈烈，为什么借钱容易还钱难？

“提前还贷潮”从2022年下半年开始席卷全国，到2023年春节后愈演愈烈。

很多网友反映“还钱比借钱还难”。不少一二线城市的业主反映，想要提前还房贷要排长队，排队时间从两个月到半年多不等。

房贷是银行最优质、最稳定的贷款业务，也是银行收入贡献的主力。

如果提前还贷的人越来越多，银行的利益自然会受到影响。

有些银行甚至给提前还房贷的人设置门槛，比如取消线上预约、必须到线下网点填写申请，甚至要求提前还贷客户缴纳违约金，限制还贷额度，或者捆绑理财销售。

为什么借钱容易还钱难？

原因有很多。最主要的有两个。

第一，存量房贷与新增房贷之间的利差过大。比如原来贷款利率是5点几、甚至6点几，现在贷款利率降到了4%左右，有些城市甚至降到了3.8%。

特别是2019年-2021年间，这几年买房的人。当时的商贷利率处在历史高位，部分二线城市首套房利率一度超过6%，5%-5.5%是常规水平。

相比之下，现在许多城市的首套房贷利率已经跌了1-2个百分点。别小看这1-2个百分点，算下来每月可以少还一两千元。

第二，银行理财、股票、基金等金融投资收益率下降。银行三年期定期存款利率都不到3.6%，存一万块一天一块都不到。股票、基金这几年行情不好，很多人去年亏了不少钱，因此手里有点闲钱，大家更倾向于提前还贷款。

注意，温馨提示一下，按揭贷款还款就是两种方式，利息都是由高到低的，一般都是前几年利息高，十年以上就没多少好处了。

站在银行的角度看前几年的高息贷款可真是一块肥肉啊！还不还各人要根据自己的实际情况来定。

#中国产业名片#年前去存了80000块钱，定期三年利率三厘。拿了一袋10斤的米和1.8升油，大家觉得划算吗？这8万块钱不知道是我存了多少年攒下来的私房钱[泪奔]。

个人觉得吧！银行还是应该要选择大的银行像农业银行。其它的银行我都不敢去。听说邮政礼物也多，不知道是真是假，没去过。我只去过农业银行[捂脸]。

不知道为什么，现在的银行，只要你一进去，他就要你办理那个掌上银行，说实在的我真不知道那个掌上银行有什么作用。像年纪大了的人，办掌上银行，忘记了密码怎么办啊！

但是昨天看到网上有人说，银行根本不希望你们去存钱，就希望你们去贷款[恐惧][what]？这是为什么呢？

现在中国产业最吃香的几大产业应该就是银行，移动，公路。这些年来这几大产业真的是突飞猛进。有人在这几大行业里面上班的人都发财了吧！

提前还房贷，省了一大笔？

2023年春节以来，随着年终奖的发放，一些住房消费者本着减少还款负担的想法，“提前还房贷”热度高居不下，多个地区银行甚至出现“提前还贷潮”。

对这个问题，很多人并没有精确算过，其实有一条非常清晰的界限

1、还款方式

等额本金还是等额本息

对前者，任何时候还款，都是大众意义上“划算的”

而对于后者，有时候可能就未必了

以吴老师个人为例

20年240期房贷刚过三分之一年限

但利息已经还了近半

那么按剩余时间和剩余利息

不难倒推出实际利率

不算不知道，居然已在2%附近了

还有必要提前还么？（也就是还款时间越长，提前还款的必要性越低）

2、最核心的问题

想要回答好有没有必要提前还？

上面我们讨论了还款方式的区别

但最核心的，显然还是投资收益是否可以覆盖贷款利息

如果投资收益可以覆盖房贷利率，大家都会选择不还

（另一方面，提前还款这个话题走热，也说明大家对未来的经济预期并没有那么乐观）

如果实际利率只有2%，那么定期理财基本可以覆盖

而且一旦将来理财收益率上行，或房贷利率下行，这部分超额可能就比较可观了，提前还款显然不能占据主动地位，反而会“吃亏”

最后，希望大家都能应积极做好个人资产配置计划，理性看待提前还贷这个问题，人云亦云不可取！

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