买房人从银行借 180 万还房贷被判 10 天还清，如何从法律角度解读此事件？

不能总盯着几个点的房贷利率差异，而忽略违规违约的风险，结果可能是赔了夫人又折兵。

结合另外一个热点，某人依靠中介从银行贷款出来，自己虽然没有用，但中介是要抽走几个点的提成，但偿还的时候，这部分成本不可能算在中介头上，都得借款人来还。即便经济增长放缓显著，至今最赚钱的还是金融相关的诸多产业，直接涉及到财富的分配，分配方式比直接抢高明的多，当然一般都会配合着人性的贪婪来收割，一个是你把钱交出去投资，另一个是你借钱，都有各种坑等着你踩。

回归正题，不管是基准利率还是lpr利率，都只是参考，实际执行利率需要根据市场的供需关系来定，比如基准利率的上浮和打折，或者lpr 的加点，比如基准利率4.9时，有上浮20%、30%的5.88，6.37的利率，也有打九折打八折的，4.41和3.92的利率。这部分由什么决定呢？就是市场的供需关系，房地产市场越热，大家都去抢房子的时候，都是求着银行放贷的，银行反而在设置各种限制来不给购房者放贷，当时就衍生了大量的贷款中介，分布在打征信的地方，公积金门口，银行门口的拉客户，负责帮你做收入，也是隐形的购房成本。

当购房者扎堆贷款时，能拿到的贷款利率上浮或者加点就是高，当大家都不抢房子了，你不买我不买，各种让利蜂拥而至，3开头的利率城市越来越多，根据平均利率来看，基本都在4.1%这个正常的利率下限，说到底还是大家的决策，早买早享受，18年之前买的还有增值预期，晚买有折扣。其实还有类似的现象，涨价不会给房企补钱，而房企想降价回款，一个是地方的限跌令不让降价，另一个是之前的业主也会去售楼部闹，现在购房者能拿到的诸多利好，不是既得利益者好心，也都是还未购房群体的决策争取来的。

以前房地产热度高的时候，很多人都是求着银行放贷，现在新增贷款利率下行了，又想通过违规的方式来降低利息，就要承担相应的风险，这本身就是投机的一种，虽然我们经济体对房地产相关投机者的大家几乎没有，但并不意味着一直不会有。

#今日热点我来评#今天，看到新闻提前还贷潮来了。1月份以来，提前还贷的人数比之前增加了50％左右。

其实，对于有房贷的人来说，大家都希望早点儿还清房贷。

一方面，经济形势不太好，银行利率持续下行，股市和各种基金收益并不高，投资渠道有限，手中有点钱后，就想早点儿还上。

另一方面，房住不炒政策实施后，各地房产市场持续低迷，新增房贷利率下行，存量房贷之前高利率明显不划算啦！所以就出现了扎堆提前还贷潮。

说到底，还是趋利避害呗！

央行重磅发言！谁滴水不漏、谁似懂非懂？

大会之前，央行负责人重磅发言！能看懂的算你狠？

一、似懂非懂

3月3日，在国家级新闻发布会上，某央行负责人称，要适度调整货币政策工具，引起了大家的关注，其实说了跟没说一样，适时适度调整，怎么调整？调整什么？啥都没有说。

先普及一下吧，货币政策工具是什么？货币政策工具是中央银行为了达到货币政策目标而采取的手段。分为一般性工具和选择性工具。过去较长时期的中国货币政策工具有信贷规模、现金计划等工具。现在主要有公开市场操作、存款准备金、再贷款、再提现、利率政策、汇率政策、短期流动性调节工具，中期借贷便利。2013年还新增了常备借贷便利。至于再怎么调整，也什么都没有说。

有数据显示，结构性货币政策工具共有15项，余额大概有6万多亿。央行暗示普惠金融领域有一些阶段性特征明显的工具，要及时退出。央行负责人称，将统筹短期、长期，强化跨周期调控调节，坚持不大水漫灌，不大收大放。还要保持对通胀警惕。

可谓滴水不漏，但你又听不懂是什么意思。

二、年初工作会议

某央行工作会议1月4日以视频形式召开，会议对外宣传闪烁其词，称要精准实施好稳健的货币政策，综合运用多种货币政策工具保持流动性合理充裕。

这根本就是把人民银行的工作职责重复了一遍，并没有新的内容。保持广义货币供应量和社会名义经济增速基本匹配。如果按照这个要求，今年就是不匹配的，因为2022年名义经济增速非常低。

2023年由于2022年的基数低，增速会翻倍，与名义经济增速基本匹配，则意味着货币实际供应量也要翻倍才行。不知道这种表态有多大意义。人民银行会议其他的内容还称，要加大金融对国内需求和供给的体系的支持力度。支持恢复和扩大消费以及重点基础建设和重大项目建设。专门提到要支持房地产平稳健康发展。一改之前灰犀牛黑天鹅的说法。房地产又成了香饽饽！

工作会议还专门强调了要强化系统重要性银行监管，加强金融控股公司监管，有序推进人民币国际化，在目前的情况下。显然，人民币国际化并不是一个好的时机。

三、新冠伤痕

有记者提问，2022年居民储蓄创下新高，请问如何看待这一数据？央行负责人表示，2022年住户存款新增17.84万亿元，比上一年多增了7.94万亿元。今年以来，住户存款继续保持较快增长的惯性，1月份住户存款增加6.2万亿元，同比增加了7900亿元。住户存款增加主要是受居民的消费和投资状况影响，流动性偏好上升。

人民银行的调查问卷显示，2022年四季度倾向更多储蓄的居民占61.8%，同比提高了10个百分点，倾向于更多消费的居民占22.8%，同比下降1.9个百分点。负责人表示，要增强消费对经济发展的基础性作用。中央经济工作会议要求，今年要把恢复和扩大消费摆在优先位置，疫情防控优化后，物流、人流不畅的现象得到了明显的改善。消费场景加快拓展，前期积累的预防性储蓄有望逐步释放为实际的消费需求，一系列促消费政策出台落地，政策效果也将逐步显现。

此外，经济好转也有利于增强居民的投资信心，居民投资也将逐步回到正常情况。

去年12月27日，人民银行公布2022年第四季度企业家、银行家、城镇储户经济问卷调查报告，结果不尽如人意。调查结果显示，在2万户城镇受访储户中四季度倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7个百分点；未来三个月准备买房的居民占16%，上季度为17.1%。

值得高兴的是去年四季度银行贷款，房地产企业贷款需求指数回升，贷款总体需求指数增强。

从经济的未来看，疫情三年的冲击对民众心理。留下了伤痕。居民对风险的容忍和承受能力相比疫情之前下降严重。居民的资产配置上更加保守，不愿承担风险，对未来预期非常悲观。

我们信贷的员工，存款存量普遍在1200万以上，这么高的存量要维护，明年的新增又必须增，亚历山大。

如果完不成任务，对于我们来说不仅仅减少的是绩效，还会被领导各种施压，甚至取消休息，各种安排加班。

今年有个大客户，我们已经协商好了，他明年来我们这里存1500万，我们五个信贷员一起购买。

1500万，存三年 利息3.9

银行给的手续费:1万＝70 共10.5万

礼品大概是20件，银行出

信贷员贴息:1万＝50 共7.5万

综上:客户三年定期存款利息高达4.3

基本上达到了理财的水平

跟你说个笑话，我姑父1000w+现金存银行低风险理财（收益2.6样子吧），去年年底某月亏了8000本金。

我妈的1000w+因存在了随用随取收益1.8的理财中而幸免。

一线城市，1000w，就是一个普通人，定期按国家规定，理财，投资都不保本，自担风险。谁有功夫跟你谈啊？别做梦了。老老实实等着柜台叫号。再告诉你一个事实，真正富人都是银行上门服务。

以前看网上说存个1000W就能有多少礼遇什么的，我想我前几年帮银行冲存款，1000W不但一分钱没赚，还扣了我一笔钱，好像是招行给我开了个金葵花，之后我把钱拿走，结果扣了我一年年费。

别说1000W了，就是1亿，在江浙这种地方也没多好的权益能给你谈，反正我就没感受过有谁来巴结我让我去存

倒是美元，现在真的是存款就可以发财，这边DBS的美元存款利率好像是5.6%，然后在美国二级市场上买AAA级企业债，比如苹果2046年到期的债券，现在有大概6%左右的收益，1000W美金的话，一年60W美金，妥妥躺赢，而且苹果你总不至于担心它会还不出债吧，即使要还不出了，那之前一定有征兆，到时候债券还没跌，你利息都收回来很多了，如果后面美国通胀下降超预期，债券还会涨上去。

我都想着要不要干脆躺平全去买这些了，但是想想现在是全球资产价格低位，总有点不甘心

年前各地现提前还贷潮，这次官媒发生，倡议降低存量房贷利率，促进消费。

部分存量房贷与新增房贷之间的利差过，导致各地出现还贷潮，不利于经济发展，问题引起官媒重视，倡导商业银行肩负起社会责任！那么你的贷款利率是多少呢？#提前还贷潮再起 银行提高还款门槛# #房地产市场#