关于银行贷款，值得收藏的几个要点

关于银行贷款，值得收藏的几个要点。

看到网上好多网友一提到买房不是说房价高就是说银行的贷款利息高，一说到房贷就怕个半死，这样的人一般都是穷人思想！！！不知道为什么总是有这样的*货呢？！今天我们先不说房价，就说个房贷的事！假如你打算买房子，但钱不够付全款，需要按揭，试问：你要向谁借钱？谁又会介借钱给你？而且还能借那么多给你，更可怕的是它还能借你30年让你慢慢还！！！以贷款40万为例，贷款30年，算下来一个月的利息是1111元左右，一个月连本带息要还款2200左右！看似很多，但是敢问：你向谁借钱能借到40万？而且一个月利息只要1千左右块？还能让你用30年的时间慢慢还的？！说利息高的，你有没有考虑过通货膨胀因素？？？有没有考虑过收入在提高因素？？？有没有考虑过提前还贷？？？有没有考虑过房价的上涨所带来的附加值可以抵消利息甚至超过利息？？？所以说，房贷的利息算是很低的，难道大家都不会算这笔账吗？！

面对贷款，生活成本，上老下限小，大环境带来的种种不确定因素，真心不像有些人一样能“高枕无忧”

现在放开疫情控制的声音很大，毕竟对于老百姓而言，正常的工作，正常的生活，这是最重要的事情了。但是，凡是都要权衡利弊，国家当然知道现在许多行业面临着极大的压力。像旅游，餐饮，影院，酒店，个体工商户等等行业，在疫情爆发后，持续受到冲击，这影响多少人的收入与就业，还有很多上班族，打工人承受着失业，降薪，还贷，扶养小孩，春节过年无法团圆，甚至奔丧都不可得的惨状，很多都是发生在我们身边活生生的例子。 当一个灾害发生的时候，人们的生活肯定会受到影响，对灾难进行应对处理，就是一场危机管理，管理的目的并不能完全抹平灾难造成的伤害，而是使灾难造成的冲击更小。如果现在疫情放开的条件成熟，国家没有必要坚持这一套防疫机制。维护一套防疫机制需要投入巨大的财力，人力，物力的，并且这还造成经济上的次生伤害。现在我们仍旧实施动态清零政策，这说明眼下放开的条件还不成熟。 对于何时能够放开，个人认为最起码需要满足两个条件，其一，新冠的致死率要足够的低，症状要足够的轻。如果放开导致十万人级别以上的死亡，这是不可接受的。新冠现在确实轻症居多，年轻人挺一挺也就扛过去了，但是对于老年人以及有基础病的人冲击就比较大。中国的每个家庭都有老年人，更应该将心比心，这样才算是一个健康的社会，和谐的社会。其二，放开的应对机制要准备成熟。根据国外的经验，放开以后会迎来一波感染高峰，这肯定会导致医疗资源的挤兑。老百姓平时头疼脑热的，都会去看病。感染新冠咳嗽，喉咙痛，当然也会去看病。 中国是一个14亿人口的国家，如果发生医疗挤兑事故，那么，个人认为影响最大的可能还不是新冠感染者，而是那些有其他疾病的人。如果没有增加的感染者的就医，也许其它疾病的人，还能从容问诊。但是，当大量的感染者在某一个时间段大规模就医时，其他的病人，比如需要透析的，需要生产的，需要手术的等等，肯定会受到冲击，到时候还不知道发生多少挤兑悲剧。再者，工厂的感染冲击也会是一个严重的问题。如果工厂员工在某一段时间生病的人多了，员工无法正常上班，企业就无法正常生产，这对企业的正常经营活动影响有多大，这一次富士康事件就充分说明了这一点。 所以，全面的放开看起来很简单，好像只在一念之间，但是实际上这是一个巨型的系统性工程。如果我们能够切切实实的做到精准化防疫，早发现，早处理，防扩散，实际上对于我们的生活的影响也并没有很大。也许频繁核酸检测对个人比较麻烦，但是相对于更大规模的感染，这却是早发现，早处理，防扩散的关键性步骤。疫情对老百姓是一个坏事情，但是我们所要做的就是让这个事情有一个最不坏的结果。

刚得到消息，某个银行产品已经不能批8成了，只能最多给7成，也就是说批贷8成的窗口期已经过去了。

在外人看来银行贷款产品全年几乎没什么变化，同样的产品大纲，同样的审核标准。在业内人看来，政策始终处于变化之中，而且变化有时挺大，这个变化主要体现在做业务的力度和实际的审核风格上。

比如当年的主推业务，如果主要业务是卖理财，或者存量客户足够多，那么贷款就不爱接，但还不能说自己不做，只是在审核的时候会更加严格；又比如客户经理是是老业务还是新业务；支行领导是谨慎风格还是激进风格；银行经理和分行审批部门的沟通力度如何；监管部门的实际监管力度等，都直接影响到贷款的审批以及额度。

以上因素是经常变化的，每个银行产品的最佳窗口期也在变化。

2月的金融数据，丑媳妇终归见公婆了！社融、M2、新增人民币贷款全部低于预期，2月社融只有1月份五分之一，新增贷款为三成。连房贷都减少了，说明2月买房的非常少。

虽然有春节的因素，放假了10天。但贷款需求不足，投资不足，这是需要警惕的！说明大家不愿意花钱，不敢花了，金融机构拿着钱不知道往哪里投？这也解释了，地方开始鼓励大家买房，鼓励各种消费了！

当然，但也不用太悲观，随着5.5%的稳增长目标+国内疫情反复，货币政策宽松预期起来了。接下来可能会撒水，有降准降息的可能。

对股市来说，2月这个熊样，肯定有人预判了韭菜的预判。但M1见底了，股市企稳也就不远。只要市场有水进来，就不怕起不来的，三月可以乐观一点！

银行贷款利率LPR已经降低到4.3%，一些人认为如此低的贷款利率对于刚需买房的人是一个买房的好时机。真的是这样吗？可能事实并不如此。买房不买房对于刚需买房的人来说，利率因素并没有那么重要。最重要的是什么？

今年LPR已降到4.3%，刚需人群是买房的好时机吗？三大看点

借新还旧，抵押合同无效

最高法院判例：​债务人通过借新贷偿还旧贷的，旧贷与新贷不具有关联性，旧贷抵押合同在新贷中不当然生效。 @宇安法律应用研究中心 裁判要点 贷款人为还旧贷而借新贷，债权人以借新还旧为由主张新贷与旧贷为同一贷款且旧贷中的抵押合同在新贷中仍然生效的，人民法院不予支持。 中华人民共和国最高人民法院民事裁定书 （2022）最高法民申160号

最高法院判例：​债务人通过借新贷偿还旧贷的，旧贷与新贷不具有关联性，旧贷抵押合同在新贷中不当然生效。

@宇安法律应用研究中心

裁判要点

贷款人为还旧贷而借新贷，债权人以借新还旧为由主张新贷与旧贷为同一贷款且旧贷中的抵押合同在新贷中仍然生效的，人民法院不予支持。

中华人民共和国最高人民法院民事裁定书

（2022）最高法民申160号