最近提前还贷这个词频繁上热搜，也被广大老百姓所关注。

什么是提前还贷呢？就是老百姓按揭贷款买的房子，期限可能是10年20年甚至30年，然后有些人觉得利息太高，辛苦工作还银行贷款，给银行打工不开心了，就要提前还。

在最近段时间，提前还贷特别火，原因倒不在提前还贷本身，而是客户想提前还贷，银行不愿意。很多人都说攒够钱提前到银行申请，以前流程很简单，手机银行上操作一下，流程一走就完事。

可现在呢，很多银行把手机银行上的申请按钮直接取消，想提前还贷就必须得到银行办理，然后经理会客户先排队申请，排到后被告知提前还贷有额度限制的。额度限制从总行下发到各个分行和支行，目前额度已用完，不仅当月没额度，下个月也没有，要不三个月以后再来。

为什么这样很正常的市场行为，却遇到了似乎是人为的障碍呢？严格来讲，并不是银行主动去设障碍，而且银行是被动的采取了防守措施。主动还贷款的人太多了，那为什么大家要提前还贷呢？第一，房贷的利率在过去几年当中出现过一次过山车式的行情，房贷利率最高的时候在2017到18年，房贷利率全国平均实际上是达到了5.7%，部分地方的房贷利率已经达到6个点。

那现在呢？现在如果买套房，特别首套房，很多地方的房贷利率很低，都4个多点，甚至部分地方房贷利率已经跌破4了，大概3.8～3.9的样子。所以如果同样是一套房，贷款成本基本上要差一倍了。所以很多人想这么高的贷款就把它还掉。

但银行是肯定不愿意提前还贷的，因为银行现在不缺存款。去年咱们国家的超额存款，就是意料之外的存款增加有八万亿，银行现在不缺存款，最大的问题就是钱贷不出去。对银行来说，房贷那可最靠谱最安全的贷款项目，毕竟中国人买房子贷款违约的人还是非常少的。

银行本来就不缺钱，还贷后贷款利息收入就没了，又增加那么多存款，还得支付存款利息。所以坚决不愿意让客户还贷，双方就形成这种利益上的一种扭曲。

如果客户真的决定要提前还贷，我觉得客户还是要认真的考虑一下。第一，客户的贷款利率到底有多高？如果贷款利率在5%以上，那我觉得要考虑提前还贷，因为成本确实高。但如果贷款率在4.5以下，那我觉得提前还贷的意义不是特别大。因为现在的利率大概在4到4.2左右，差别不大没必要折腾。第二，要看贷款的时间段，比如说客户贷了100万，前面五年和后面五年还贷的区别是非常大的。前面五年按照银行的算法，不管是等额本金还是等额本息，前面五年还的主要是利息，本金还的越少，它来收的总利息越高。但如果已经到了贷款的中后半程了，提前还贷的意义也不大，省下来的利息并不多。第三，不要盲目提前还贷，毕竟生活中要给家庭预留一部分风险金的。第四，如果客户觉得商业银行是刻意的给您设置障碍，不让你提前还贷，可以打银监部门的投诉电话去投诉。

现在越来越多的老百姓不愿意花钱，不愿意投资，甚至提前还贷款，这种行为经济运行当中被称之为资产负债表收缩，资产负债表收缩几乎可以认为是日本历史当中曾经过出现过失去的20年非常重要的一个问题。资产负债表收缩意味着所有人拿了钱之后都去存起来，都不想去借钱，它的背后说明什么呢？你愿意借钱去消费，说明你认为明天会比今天更好，收入会比今天更高。如果觉得明天比今天更差，或者收入比今天更低，那么你只会去提前的存钱，不愿意去借钱，这其实是对于宏观和金融的重要信号。