2021年的时候，存了2w的三年期定期，年利率3.5％。

2022年年底，勉强能存个1 w.

这些钱是留着给孩子将来用的，

原本的计划是，每年存2w的。

现在孩子四岁了，也就意味着，我只是将孩子这些年的压岁钱给存了起来。

今年的2023年，任重而道远。

想想每个月的房贷，3935*12=47220.

两个人的社保，14500*2=29000.

孩子的保险，5200.

孩子幼儿园的学费，4180*2=8360+200（学校保险）=8560、

车的保险，2860每年。

车的油钱300*12=3600

两个人的手机话费200*12=2400

生活费，2000*12=24000

电费，取暖费，水费.6000

年底出门，压岁钱乱七八糟的，6000

每年到年底能剩下个毛。。。这还是不加上不确定因素花费的钱。

4.12%的定存利率却无人问津？银行员工很奇怪：现在储户咋回事？

这两年，经济环境越来越差，居民储蓄存款却越来越多了。

有数据统计，2022年上半年，我国居民存款数额达到了112.83万亿元；今年前三个季度居民储蓄存款总额又增加了13.21亿人民币；而去年前三季度存款额度的同期增加数据是8.49万亿，同比去年多增加近5万亿。

人们大量增加储蓄，是因为利率上涨吗？从历史数据可见，从96年开始，我国存款利率就一直呈现下降趋势，而今年，因受到央行连续降准降息的影响，眼下咱们国内的银行存款利率更是降到了历史最低水平。目前，六大行的存款利率分别为：1年利率1.75%，2年利率2.25%，3年利率2.75%，5年利率2.75%；要知道，今天咱们的一年期存款利率只有1.5%，但96年这一利率却高达10.98%。

当然，存款利率逐年下滑，现在也不是所有银行利率都降到了最低点，也有一些中小银行借着大大型国有银行下调存款利率之机，逐步调高存款利率，希望借此机会吸收到更多的储蓄。

比如最近，网上就有网友称他家附近有一个中小银行推出了4.12%的定存利率，但是奇怪的是，这么高的利率，却没有吸引几个储户前来购买。这样的情况，甚至让在该银行工作数年的员工，都感到匪夷所思。要知道，他们银行给出的利息可比其他银行高出了近两个百分点，如果存100万，相当于一年利息多出2万块。

可储户寥寥无几，究竟是什么原因？

其实加大提高利率也招揽不来客户的主要原因不外乎几个：

其一，出于安全考虑

目前，受存款利率上限约束的影响，大银行的存款利率都不高，而能给出4.12%年化，肯定是中小银行。其实如果换成几年前，哪怕是再小的银行，只要能给出比其他银行更高的利率，基本能吸引不少储户。可是这两年，因为受到河南村镇银行出现恶劣事件的影响，很多储户考虑到资金的安全性，即便大银行利率再低，也不愿意将钱存入小银行。

其二，出于时间周期考虑

在众多存款周期中，考虑到1、2、3年期受存款上限约束影响，不太可能达到4.12%，只有5年期以上存款利率因为没有利率上限约束，可能达到4.12%的年化。将钱存入银行五年，对于很多储户来说，时间确实有点长。一来绝大多数人可供储蓄的资金并不多，二来也担心这期间有支取现金的需要。

如果一笔资金必须定存银行五年才能获得4.12%的年利，万一这期是有资金需要，利率就只能转为活期，这对于储户来说，利息损失就更大。所以，对很多人来说，即便五年期存款利息再高，储户也一般不愿意存入。

其三，担心是结构性存款，不愿冒损失利息的风险

这里说说什么是结结构性存款？

其实就是银行拿出一部分储户的钱，用于金融投资，比如投资股市、基金、外汇、黄金等，假如这期间投资成功了，那么储户就能获得较高的利率；但是如果亏损，也能保住储户的本金。

过去，很多中小银行为了吸引储户的存款，就会以高利率的方式推出结构性存款。但是很显然，没有只赚不亏的投资，如果投资亏损，表面看用户并没有损失，但是站在储蓄的角度，存款的利息肯定是减少了，甚至有可能因为投资亏损，储户的利息降为0。

大钱把钱存银行的目的不外乎两点，第一为保证本金不受亏损；第二能增加点利息收益。如果储蓄没有一点利息，储户肯定不愿意参与，特别是现在这种投资环境，储户更不愿意冒这个损失的风险。

其四，储户们并不知道有这么高的存款利息

过去，因为允许互联网存款、异地存款，所以很多储户不出门就能发现全国各地哪家银行存款利息更高。可是，自从这两年央妈叫停这些业务以后，中小银行吸收储户存款的渠道就受到了限制，没办法大面积宣传，知道高利息收益的储户就非常有限，所以，即使有些银行打出4.12%的存款利率，很多储户也不知情。

end

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