文明人张雪峰吐槽称“6年还60万房贷，利息57万”，我家也有百万贷款，还失业了怎么办？

我们在上海买第一套房子的时候，是2009年，上海近郊，总价59万。

当时是老公的一个同事刘大姐说：“你们该买个房子，租房不能一辈子！”

刘大姐是上海土著，在公司负责采购，为人谦和，尤其跟我老公聊的来。

有一天她拿来一张报纸，给我老公看，上面是这个楼盘的广告。

老公苦笑且不好意思地说：“大姐，我工作几年也就存了几万块，钱不够，真买不了买不了。”

大姐笑了拍拍老公的肩膀：“弟弟，没有人能存够钱买房，我借你8万，你去排队吧。”

于是，我们有了首付，贷款买了人生第一套房，当时没去研究什么利息怎么扣，利率划不划算，只是单纯的觉得有银行可以借到钱，凑着把房子买了，就很满足。

买房这个事远在家长的老公母亲不支持，她在电话里说：“你们还年轻，买什么房子，等到了四十岁想买啥样买啥样。”

我不得不说一个县城母亲的认知险些让我们头无片瓦可遮身。当然母亲也无力支持我们买房，所以我们可不受约束的自己做主。

现在想想，还好老天派来了大姐，人生总会遇到不知道为什么就会帮你的人。

于是，接下来的一些年，我们努力搬砖打工，按月还款，2013年也就还完了。

毕竟那时候房子总价低，我们也不知道利息是怎么核算的，那时候也是职场的上升期，没有感到太大压力。

无债一身轻，但无债也爱瞎折腾……

后来创业，投资，抵押房子，一系列为了梦想的骚操作之后，不得不在2020年把房子卖了还债，剩下的房子付了个首付，在远郊搞了个蜗居，

但总要有个房子，毕竟人到中年，混成居无定所也觉得不妥。

因为这时候穷了，知道每一分钱的重要性，所以开始关注利率，还款方式，还款计划，也是这次才发现张雪峰发现的事实：

我们是等额本息，这样月还款压力小点，但无论等额本金还是等额本息，8年内，还的绝大部分是利息，

像我们月供1万多，本金只占10%多，每个月巨大的还贷压力，并不会因为时间的推移减少多少，利息是个无形压榨你劳动成果的锥心利器。

更可怕的是，今年我和老公都失业了，贷款却还在岗位上月月等着人民币来喂养，

人到中年，收入是一条无情的抛物线，一切开始向下，房贷却雷打不动没有一点变化，

也有的人说：“活该，谁让你买房呢？”不买房，不受这罪。

但居者有其屋，我们来这个世上走一遭，谁也不想租一辈子房，而且老了真的租不到房，一个房，可能是一个普通人能活得不那么悲凉的底气。

所以不是买房的问题，真的是是利息太贵，如果银行利息不这样收，就能存下更多的钱，就能早点还了贷款，就能不活的像狗一样卑微，

人啊，无房悲，有房累，碎银难挣苦做人，都为银行付青春……

一，为什么要全款买房？

目前上海买房的政策是首套房首付3成，二套房首付7成，但如果购买二手房三价取最低的情况下，首套房实际首付是5成，二套房的首付比例逼近到了8-9成，几乎再补充部分资金可以全款购房了。

以至于之前很多刚需买房遇到”违约潮“，没办法，现实情况就是这么残酷，很多购房者都是费力攒够了首付，还没凑好装修的钱就开始看房上车了，更不用说全款了。

那全款购房适合什么样的群体呢？

①二套房，首付比例比较高，不如凑齐全款买下来再办抵押②二套房按揭利率5.35%，甚至5.6%，这个利率偏高且贷款额度的比例不高

③二手房交易过程中规避违约问题，既然是卖房，那原房东肯定要最快的时间拿到钱，购房者呢也要尽快完成过户，避免一些不必要的麻烦。

二，资金不够如何全款？

很多朋友会说，全款资金不够或者后续抵押如何操作！

针对资金问题，

目前市场上全款买房垫资的资金成本在万六每天，包月1.8%，可按天计算

拿到房产证以后再到银行办抵押贷款，以归还垫资部分的资金。

目前抵押贷款的年化利率3.08%—4.25%，可以接受新产证和新公司！！

关于抵押贷款：目前抵押经营贷的政策

前提：个人或者家庭直系亲属名下有公司，没有的话可以现转让一个

关于利率和还款方式：

①一年期先息后本年化利率最低3.08%②三年期先息后本还款年化利率3.65%, 授信10年 或者20年等额本息还款

关于公司的要求：

如果名下已经有公司且有实际经营流水的，可以直接操作

如果没有公司现转让的公司需要注册满一年，变更股份完成后即可。

总结：

全款买房再抵押的好处;

省去繁琐的按揭贷款审批环节，帮助购房者更快的完成交易。

经营贷利率比按揭利率便宜，对于二套房者每年可省下1.5%的资金成本，且还款方式更划算，每月的还款压力有所降低，您看划不划算！！此种情况同样适合按揭贷款在还的客户，把按揭置换成经营贷，降低利率降低还款压力。

坏处：置换成经营贷抵押的话，个人公积金不可以抵扣，只得自主手动提取。有疑问请私信高老师