#“提前还房贷”热度空前高涨# 岁末年初又出现咄咄怪事，“提前还贷潮”引发关注并冲上头条热榜。提前还贷竟还需争抢名额，有些银行提前还贷排队甚至已排到半年后，还有一些银行更是提高提前还贷门槛，关闭了手机银行提前还贷的功能，限制办理名额，甚至收取违约金。

【@文金发律师 视角】

1.提前还贷还需要支付违约金吗？

在咱们普通老百姓看来，借款出去，就怕债务人不还钱或者晚还钱，如果债务人能提前还款，一般来说那是债权人求之不得的好事。

而现在买房人纷纷想提前还贷了，好像银行并不是很欢迎，不仅提高提前还贷门槛、取消原来的便民还贷渠道，甚至有些还收取违约金。

在普通老百姓眼里，提前还款对于债权人来说是好事情，但是，在法律上，提前还款确实有可能需要支付违约金。实践中，很多银行对提前还贷也是会收取一定的违约金的，特别是还贷还不到一年就提前还贷的，基本上都有违约金。

我们来看看，法律上是怎么规定的？

我国《民法典》第五百三十条，债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。

这一条款，或许可以作为银行拒绝提前还贷的依据，虽然说“不损害债权人利益的除外”，但是，我们知道，银行本来是经营货币，主要靠存贷款利率差等获取收益，如果购房人提前还贷，就可能减少银行利息收入，特别是原来利率较高，现在利率持续下降的情况下，不排除银行可能会以“利益受损”作为其拒绝提前还贷的事由。

此外，《民法典》第六百七十七条规定，借款人提前返还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息。

据此，提前还贷一般只需据实结算利息，但是，这里有一个除外条款，即“除当事人另有约定外”，也就是说，法律赋予当事人可以就提前还贷作出特别约定。

因此，如果银行与按揭贷款购房者订立的合同中，对提前还贷违约金作了特别约定的，当购房者提前还贷时，银行依据特别约定收取违约金，也是有依据的。

当然，法律上也规定了，违约金不可以过分高于实际损失，否则，违约方可以要求适当调整，因此，银行也不可以利用优势地位，滥用意思自治条款对违约金作出过高地约定。

2.为什么在按揭贷款时需要留意提前还贷条款？

以前房价普遍看涨，升值幅度可以覆盖甚至超出贷款利率，或者有很多其他渠道可以轻易得到超过按揭贷款利率的收益，“贷到就是赚到”，所以很少有人会考虑提前还贷，人们对于提前还贷的限制性条款和违约金条款，可能并不是很关注。

现在大环境发生了变化，人们拿着现金一年所得的收益，可能还不足以抵消贷款利率，所以，有提前还贷能力的，很多人会考虑提前还贷了。

这个时候，按揭贷款合同中关于提前还贷以及违约金的约定，就开始显现出来，也因此带来争议甚至引发纠纷。

因此，这也提示广大按揭贷款购房者，在与银行订立贷款合同的时候，要留意合同中关于提前还贷的约定，如果有条件的，尽量避免对提前还贷设置不合理的限制或者约定过高的违约金。

3.一方面，提前向银行还贷难，并且还有可能承担违约金；另一方面，大量民间借贷催账难，欠钱的老赖变成大爷。根本的原因就是，银行贷款有房子作抵押根本跑不掉，而大部分民间借贷都是无任何抵押的君子协议。对此，你怎么看？欢迎大家留言讨论。#我与宪法40年# #法律热点解读# #律师来帮忙#

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