很多企业主和HR在规避企业用工风险的时候，并没有区分开雇主责任险以及团体意外险之间的差别，导致保险产品的错配，同时企业也没有获取应有的一个保障。

雇主责任险和团体意外险乍一看似乎差不太多，但是保障内容却大有不同。如果我们没有能清楚的认识到两者的不同之处，很可能造成我们白白花了很多冤枉钱。

很多雇主明明想要企业自身的利益的保障，却一不小心配置成了一个员工福利保障。那么雇主责任险和团体意外险到底有什么不同之处呢？

被保险人人不同：

雇主责任险被保险人是企业，团体意外险被保险人则是员工本人。

支付方式不同：

雇主责任险保险金可直接打入企业账户，企业拿到赔款之后再由企业赔付给我们的员工，可以有效转移企业用工风险；

团体意外险保险金则是直接打给员工，属于员工福利型保险，是保险公司给与员工受伤后的补偿，并不能覆盖企业应承担的用工责任，所以员工同样可以向雇主提出补偿，而企业也同样需要再支付企业应当承担部分的费用。所以团体意外险是无法帮助企业转移自身的一个用工风险的，这个需要我们重点关注。

伤残等级鉴定不同：

针对工伤，雇主责任险伤残评定参照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病至残等级》、《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》等法律规定，伤残情形多达400-500项，覆盖伤残情况较为全面。

团体意外险则是依据《人身保险伤残评定标准》（行业标准，中保协发（2013）88号）分成十级281项，较前者少一些。

举个例子：如果三根肋骨骨折，按照《劳动能力鉴定职工工伤与职业病至残等级》鉴定，雇主责任险可以鉴定为八级伤残，按照八级伤残进行赔付。但是如果按照团体意外险《人身保险伤残评定标准》鉴定，则无法评定为伤残，因为按照本法至少需要4根肋骨骨折才能鉴定为10级伤残。所以依照的评定标准不一样，最后鉴定的结果也不同。

雇主责任险医疗费用可全额报销，达到0免赔。并且涵盖合理且必要的自费药以及自费项目（包含门诊和住院）

而团体意外险一般都有一定的免赔额，约定比例报销，并规范是社保用药，但是也有部分好的团体意外险可以达到0免赔和100%报销，需要我们注意甄别。

费用支出不同：

雇主责任险可以税前列支，可以抵扣税费，而团体意外险不可税前列支，属于员工福利支出

一款优秀雇主责任险的样子

一款优秀的雇主责任险应该是什么样子呢？我从医疗责任、伤残赔付、误工费、扩展责任等几个方面选取了一款优秀的雇主责任险案例，以供大家参考一个小小的例子

最后再给大家看一个发生在某餐馆小小的例子，让大家更直观的看到雇主责任险和团体意外险在赔付上带来的差别。

由上一个案例可以看出，在面对企业用工的风险中，雇主责任险可以获得的赔偿是远高于团体意外险的，最关键的是该险种保障的是企业的自身利益。

以上主要为雇主责任险和团体意外险的6点不同之处，雇主责任险主要保障的是我们企业的用工风险，保障主体是我们企业，而团体意外险属于员工福利，保障的是我们员工的风险，没办法为我们企业转移风险。

所以如果我们想要转移我们企业的风险，那么我们需要选择的是雇主责任险，但是如果我们是想给员工一个额外福利保障，那么我们选择团体意外险即可。

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