银行卡助农取款业务是通过在农村地区布放银行卡受理机具,实现小额取现、余额查询、转账缴费等基础金融服务,旨在便民惠农,推动普惠金融发展。几年来,经过各地人民银行和银行机构的积极推动和深入推广,银行卡助农取款业务在业务规模、覆盖范围和实现功能等方面取得长足发展,极大地弥补了偏远地区金融网点少、农民有钱难取的缺欠。但通过实地走访和现场调研发现,随着业务发展仍存在一些问题亟待解决。

问题

(一)机构竞争但运营缺少活力。符合相关制度规定条件的银行机构均可向人民银行申请开办银行卡助农取款业务。以营口地区为例,目前已有中国农业银行、中国建设银行等5家银行机构开展此项业务。调查发现,银行之间在市场推广中存在较强的竞争性,但对助农取款点的运营维护普遍缺乏活力。一是在相对发达地区“重复设点”及为优质商户“叠加设点”的情况普遍存在。随着业务拓展,各银行机构逐渐将助农取款点的开发及维护重心倾向个别地区及少数商户,集中争抢优质地区及优质商户,一个商户往往与两家以上银行机构签订合作协议,助农取款点在一个村重复建设,而有的村一个网点却形同虚设,造成资源配置不均现象。二是银行机构重建立轻维护。在建立初期一次性给予投入和指导,后续对商户的业务指导、机具维护、安全检查、支付知识培训及宣传等管理工作跟进频率不够、力度不足,一般平均为4到5个月巡检一次。三是助农取款业务推广形式单一。助农取款点业务推介、流程解释和纠纷处理缺乏行之有效的纵深推广模式,目前主要为商户推介、柜台摆放宣传折页,效力有限。

(二)功能丰富但农民认可度不高。目前,大部分银行卡助农取款服务点均能实现小额存取款、转账汇款、 *** 缴费、余额查询、消费等功能。调查发现,各银行机构已将取款点与新农保、新农合等国家惠农政策相结合,但目前取现业务量呈逐渐递减态势,而 *** 缴纳50元至200元电费或 *** 费逐渐成为主要业务。一方面,受传统观念制约,农户办理较大额的转账或存取款业务时,仍选择到路途较远的银行网点办理多数农村人口以老人及留守妇幼为主,其中大部分人缺乏银行卡使用及识别假币等基础性金融知识,尚不能完全认可银行卡助农取款点服务功能另一方面,基于现金的保管及真伪鉴别等安全性考虑,一些助农取款点经营者办理现金存取业务的积极性不高。

(三)村村覆盖但作用发挥受限。近年来,银行卡助农取款服务点数量迅速增长,以营口辖区为例,截至2016年年底,全辖村级行政区586个,银行卡助农取款服务点1260个,覆盖率达100%,村级行政区均拥有量为2.15个。调查发现,一段时间以来,常有“哪家银行布设的机具只能刷哪家的卡”的现象。部分地区的银行分支机构为维护本行客户群及避免存款流失,对助农取款业务受理的银行卡品种进行限制,有的取款机只能受理本行卡业务,不能提供跨行取款及转账服务。个别银行机构为提高自家刷卡业务量,不愿开启跨行支付终端,没有完全实现“联网通用”,形成助农取款服务跨行办理业务的壁垒。

(四)方便快捷但风险有所显现。调查了解,随着助农取款业务量的不断增长,在惠农便农的同时也暴露出一些风险隐患。一是套现及洗钱风险。目前,人民银行规定助农服务点单卡单日累计取现不超过2000元,转账限额20万元。调查发现,助农取款服务点机主为了给持卡人大额取现,选择“转账”功能,将持卡人卡内资金转入服务点机主绑定的银行卡,突破取现限额,给付持卡人大额现金。二是侵占资金风险。个别助农取款服务点经营者不登记或不完整登记交易台账信息,不保留交易小票,一些疏于防范、未开通短信提醒业务的持卡人容易被侵吞小额资金。还有个别服务点经营者为套取银行手续费,办理多张银行卡自行通过机具虚假交易,虚增交易量。三是盗抢风险。随着取款业务量及限额的增加,服务点存放的现金量也在增加,经营者不能每日到银行网点存取,多数还没有保险箱等安全防范设施,现金存放相当于敞开式,存在盗抢风险。

建议

(一)立足当地完善管理,增强助农取款建设工作活力。一是适当调整网点布局和网点结构。人民银行分支机构对辖内助农取款服务点实施统一管理,在保留现有网点的基础上,对发展速度快、有前景的中心村要科学设置网点,对重复设点、叠加设点合理引导,必要的给予调整或撤并。二是完善管理体制。由“重推广”向“重管理”转变,落实巡检和督导制度,做好服务点整体规划。三是适当丰富市场参与主体。鼓励城市商业银行、村镇银行等地 *** 人机构积极参与。四是鼓励银行机构根据当地农民生产生活习惯开发合适的支付产品,引进适合农民的新型支付工具。

(二)丰富贴近民生的功能,提高农户助农取款认知度。一是由 *** 牵头增加水、电、煤、交通等费用代缴功能,优化交易操作流程。引导业务种类较少、业务量较小的银行机构,依托 *** 涉农财政补贴资金发放、代发村镇企业工资等项目,扩大农村地区银行卡使用总量,提升农户对助农取款业务的认可度和依赖度。二是村委会、银行机构、服务点等多方联合开展助农取款业务宣传,通过广播、电视、 *** 等媒体,贴近农户,使助农取款政策和具体做法家喻户晓。三是筛选一批交易量大,服务质量高或有一定发展潜力的助农取款服务点,加强软硬件建设,完善功能和管理,打造示范点、示范村,提升金融服务质量和辐射能力,用典型带动周边,达到分类指导、以点带面、示范推动的效用,从而整体提升助农取款点的形象和公信力。

(三)持续加大扶持力度,激发银行机构优化服务的积极性。人民银行分支机构督促所辖银行机构开通助农取款受理机具的跨行交易功能,全面实现跨行转账、存取现、缴费业务的办理。各银行机构总行对助农取款业务进行统筹推广,对欠发达地区分支机构开办此项业务给予成本和政策倾斜。银行机构加快对银行卡受理终端升级改造,尽快实现卡卡转账,使跨行转账不再依赖机主银行卡。对提供助农取款服务的银行机构给予政策倾斜和资金扶持,如税务部门减免税收,财政部门可借鉴“家电下乡”经验,根据银行机构布放助农取款点数量及交易量等给予推广成本补贴,鼓励银行机构充分发挥助农取款服务点便民惠民各项功能。

(四)加强各类风险防范,深化对助农取款服务点的安全管控。银行机构要进一步加强对助农取款服务点机主绑定银行卡资金交易监测力度,对交易过度频繁、交易大额的,及时调查提醒和跟踪分析,对问题属实的要依法依规严肃处理严格落实服务点台账管理要求,统一发放登记簿,定期进行巡查和监督为农户免费开通交易短信提示等验证服务以提高持卡人和服务点经营者风险防范意识及遵规守纪意识为切入点,建立操作流程和安全用卡风险提示长效机制开展农户个人金融信息保护及安全用卡宣传活动,切实防范欺诈、套现、窃取信息等不法行为。 *** 部门联合有关机构对业务量大、取现金额较多的服务点加大安全帮扶力度,配置保险柜、监控、验钞机、报警设施等安全防护设备,公安机关与服务点建立定点警务联系。