关于闲钱，一个月下来，剩下个小千元，或是几百块并不难，难的是，如何将这些不起眼的闲钱打理好，让它们可以实现二次收益。

随着理财观念的普及，将闲钱存入XX宝，或者买货币基金这样的操作，大家早已不感到陌生，毕竟，把闲钱认认真真存入银行这样的操作，反而小众。

XX宝的本质，其实也是货币基金，虽然通过线上钱包购买这样的XX宝这样的产品非常方便，但它更大的缺点就是，收益太低，那有没有收益更高，又风险较低的理财产品呢？下面我们就一起来看看吧！

01 超短期银行现金理财

今年10月，针对银行现金类理财产品有一个新的指引，那就是银保监会要求部分银行理财子公司逐渐降低现金类理财产品的占比，在今年以前将规模比例控制在40%，明年进一步下调至30%左右。

基于年底前限期整改的压力，也为了防止客户流失，目前多家银行都上线了7-14天的超短期理财产品，普遍都有3.5%的收益率，有些甚至超过了4%。除了政策原因，近期国债利率普遍下行，也是推升此类固收理财产品收益率的原因。

类比2%左右收益率的XX宝理财，4%的年化收益率算是收益翻倍了，而且现金类理财属于低风险理财产品，理财期限本来也很短，灵活性较强。

当然，这类产品的持续时间或不会很长，因为市场利率正呈现走低之势，未来而言，银行利率越来越低会是大趋势，所以，大家可以抓紧这个机会先薅一点小羊毛。

02 同业存单指数基金

这个算是我们闲钱理财的新“基”会。先来看看什么是同业存单，它是指由银行业存款类金融机构法人，在银行间发行，期限在1年以内的可 *** 记账式定期存款凭证。

有点绕口，我们可以理解为大银行“财大气粗”，它们选择给点利息来吸纳小银行的资金，毕竟小银行资金量有限，自己投资项目可能讨不到好，还容易亏钱，还不如做银行间这样“赚小钱”的交易。

因为同行存单属于银行的短期融资工具，背靠的都是银行，因此它的整体流动性较好，安全系数也高。

而这些主体评级为AAA、发行期限1年及以下，上市时间为7天及以上的同业存单，就组成了中证同业存单AAA指数，跟踪这个指数的6只同业存单指数基金近日也上市了。

我们先看风险及收益，同业存单AAA指数最近1年收益达到3.07%，算不上很高，但会比货币基金有优势，交易费率也会更低，更低持有期只有7天。

至于安全性，中证同业存单AAA指数里的前十大权重券，包括了交行、农行等银行发行的产品，信用风险相对也较低。下面是首批批准发行的同业存单指数基金公司，大家可以参考。

03 中短期债基

债券基金大家很熟悉了，一般来说，投资比例不低于组合非现金资产的80%的基金就被称为债券基金，而中短期债券基金，其剩余期限或回售期限通常都在3年以内。

谈及债券基金，大家需要知道一个知识点，那就是“久期”，是指是债券持有者收回其全部本金和利息的平均时间。就风险性来说，久期越短，债券价格的波动越小。

至于收益方面，短债基金的收益率普遍要高于货币基金，就过去一年来看，短债基金的收益率接近3.5%，而货币基金的收益率约为2%左右，还是有一定的差距的。

就波动性而言，希望获得“安稳幸福”的话，建议选择短债基金，它的更大回撤会比长债基金更小，而且同时兼具流动性和费率的优势。

撇除超短期银行理财，在货币基金、同业存单指数基金和短债基金中，从收益率角度来看，是货币基金＞同业存单指数基金＞短债基金，风险指数的排比同样如此。

作为一种新的低风险理财产品，同业存单指数基金可以说填补了货币基金与短债基金间的空白，大家可以根据实际情况来考虑。

很多人都会有 “闲钱”，但到底怎样才能用好这笔钱，则需要多想一点。通常来说，我们建议大家将自己的财富金字塔分为三层，基石层、保值层和增值层，根据收益、风险、流动性的不同诉求，可以分为“活期、稳健、进取”三个账户。

基石层的资产对应的是流动性高、风险较低、收益也会相对较低的活期资产，用于应付个人/家庭的各种支出，和不时之需。

保值层对应的是风险中低、流动性次之、收益略高于活期资产的稳健资产，用于个人/家庭未来三年内的各种支出所需；增值层，增值层对应的是风险较高、收益高于稳健资产的进取资产。

因此，在有闲钱的基础下，能匀出多少作为活期资产，也需要我们考虑，而这部分资产，就可以套用上面介绍的几种投资方式，让我们的收益额外再多加一点点，小赚也是幸福！