不知道大家有没有发现，同样是贷款100万元，等额本息的利息至少要比等额本金多出20万，可是大部分却还在采用等额本息。

众所周知，目前贷款的还款方式有两种：等额本息和等额本金，其实这两种方式并不存在什么好坏之分，只不过是从某些方面来看，哪一种方式更适合罢了，比如想支付更少的利息，那更应该选择等额本金，如果想前期还款压力小一点，那就应该选择等额本息。

下面我就用例子来给大家分别介绍一下，等额本息和等额本金之间的利息差距。假设购房者买房需要贷款100万元，贷款期限选择30年，利率以5.3%来计算：

如果购房者采用的是等额本息方式，那么30年的时间总共需要偿还利息99万元。

如果购房者采用的是等额本金方式，那么30年的时间总共需要偿还利息79万元。

通过数据的对比可以看出，同样是贷款100万元，等额本息的利息比等额本金高出20万（99万元-79万元=20万元）。

但是，为什么大部分购房者在贷款时都会选择等额本息呢？难道他们不知道等额本息的利息更高吗？到底是什么原因？

下面巧谈君就来详细的说一下其中的原因，等额本息的“魅力”到底在哪：

前15年还款时间里，等额本息月供的压力小于等额本金，每个月少交1600元/月，这对于购房者来说更有诱惑力。

等额本息和等额本金之所以会存在利息、月供等方面的不同，还是因为这两种方式的计算 *** 不同，因此不存在“谁优谁劣”的说法。

可是为什么同样是贷款100万元，等额本息的利息比等额本金多出20万呢？这是因为等额本息前15年基本上都是在还利息。

而等额本金前15年还掉的大都是本金，缩短了占用银行资金的时间，但是这也增加了前期的还款压力，因此等额本息的利息比等额本金要高。

等额本息前期的月供压力较少，每个月至少能少还1600元，这对于占大多数的普通家庭来说，作用也是很大的。

这点可能有点难以理解，其实就是说等额本息的前期月供较少，那么购房者每个月至少就能少还1000多元的贷款，这对于很多的普通家庭来说往往能起到很大的作用。

为了方便大家理解，下面再来举例说明，还是按照贷款100万元，贷款利率5.3%，贷款期限30年，并且购房者的月收入是10000元。

如果采用等额本息的方式还款：那么每个月需要还固定的5553元，也就说工资的55%都要用于还款。

如果采用等额本金的方式还款：那么之一个月需要还款7194元，以后每个月减少12元，也就是说直到第135个月的时候才能达到等额本息的水平。

也就是说在前135个月等额本金的月供都是要于等额本息的，并且之一个月多出了1600元，即便对于月收入在10000元的家庭来说，也能省去不小的压力。

如图所示，按照Boss提供的 *** 薪资分布曲线显示，2019年 *** 人员的平均工资是8082元，如果此次以等额本金的方式贷款买房，这也就意味着每个月至少要留出7000元用于贷款，如果以等额本息方式贷款的话，则只需要5553元，压力相对就小很多了，就算是等额本息的总利息远比等额本金要高，但如果也把货币的购买力因素也考虑在内的话，可能现在100元钱的购买力就相当于以后的120元、甚至是150元钱的购买力了。

现在国内处在货币贬值的阶段，价值会随着时间而不断降低，因此房贷前期还的越少越好。

其实很多人一直都在唱衰等额本息，甚至还认为选择等额本息和给银行送钱没什么区别，要是这样说的话，购房者就应该选择等额本金方式吗？不，我认为购房者应该选择等额本息，你忘记了现阶段货币的价值是一直在降低了，这个很重要。

目前我们国内正处在货币贬值的阶段，也就是说货币的价值会随着时间而不断降低，你前期月供还的越少越得益。

相比较之下等额本息的月供相对固定，而等额本金的月供则是越来越少，按照货币购买力规律来说，等额本金前期的偿还资金比等额本息大很多，因此从这方面来说等额本息更有优势。

再用通俗易懂的话来解释一下吧，从图中也能看出货币实际价值是在不断减少的，也就是说30年后的货币价值可能仅仅现在的1/3。

等额本息方式：购房者申请100万元贷款，30年后需要偿还本息共计约200万元，如果按照30年货币价值1/3来计算，也就是说最后的货币价值只有66万元。

等额本金方式：购房者申请100万元贷款，30年后需要偿还本息共计约180万元，如果按照30年货币价值1/3来计算，也就是说最后的货币价值只有60万元。

通过上面的例子就能发现，虽然等额本息的利息比等额本金多出了20万元，但是30年后的价值可能就只有6万元了。

如果房子的价值不断提高，购房者后期需要卖房的话，选择等额本息的还款额更少。

下面就来举例说明一下，假设当初购房者贷款买房时的价格是10000元/平，面积是100平，然后1年之后准备卖出。

按照等额本息的方式计算：购房者可以贷款60万元，每个月的还款额是3331元，之一年共还贷款39972元。

按照等额本金的方式计算：购房者可以贷款60万元，之一个月的还款额是4316元，以后每个月减少7元，则之一年共还贷款51715元。

通过上面的对比，我们能明显发现贷款额相同的情况下，等额本息的还款额远比等额本金要低，并且这种情况一直会持续10-15年的时间，也就是一直到等额本金和等额本息的月供相同为止。

综上所述，等额本息更适合资金不足的普通家庭，工资较低的大部分购房者。

1、从月供压力角度来说：在前15年的时间里，等额本息的月供都比等额本金小少，这对于月收入普遍没有过万的家庭来说，更加符合实际。

2、从货币角度来说：在国内货币价值不断降低的情况下，可能在30年后会贬值1/3，因此等额本息更加“划算”。

3、从投资角度来说：在前10-15年的时间里，等额本息的利息是比等额本金要少的，再加上现在的换手率高居不下，因此这段时间里，等额本息需还的利息较少。

大家对于这两种贷款方式，有什么不同的意见，比如看完文章之后，还是觉得等额本金好，欢迎在下方评论！欢迎关注@巧谈大楼市，有什么关于房产的问题，咱们可以一起讨论讨论！

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