不知道从什么时候起，余额宝就成为人们理财的主要方式，之前在网上看到一位网友把全部身家10万元都放在余额宝上。

相对于其他的理财方式，余额宝有着操作简便，存取灵活的特点，但同时收益也比其他理财方式低出不少，从最早7%的收益率降到现在2%的收益率。

按照目前2%的收益率来算，10万元全部放在余额宝上，一年的收益只有2000元。

且不说把10万元全部放在余额宝上产生的收益极低，就算是收益高的情况下也不大建议把所有的本金全部放在同一种理财产品上。

诺贝尔经济学奖得主詹姆斯.托宾说过一句话：鸡蛋不要放在同一个篮子里。

这句话的意思是通过分散投资来降低风险，我们在做理财投资时也应以此为守则。

首先，在做资产配置、规划时，我们应先弄清楚市面上常见的各种理财产品的风险等级，然后再根据自己的风险承受能力来选择合适的理财产品。

保守型：这类理财产品的特点是风险较低，资金安全性极高，但收益相对来说也比较低。

① 国债：国债是以国家信用为担保发行的债券，有国家作为背书，安全性极高。至于收益，目前来说，储蓄式国债三年期的利率是4%。

② 存款：银行存款在多数人眼中有个标签 —— 安全

这是因为《存款保险条例》规定，本息在50万以内的资金，是100%兑付，不会有损失。

存款分为活期存款和定期存款。

活期存款的利率一般为0.3~0.35%；多数商业银行一年期的定存利率为1.95%、两年期的定存利率为2.25%、三年期的定存利率为2.75%，部分地方性银行的三年期定存利率可以达到4.125%。

③ 货币基金：货币基金投资的是银行大额存单以及国债等低风险产品，风险较低，正常收益在2%~3%，像余额宝、零钱通均属于货币基金。

稳健型：这类理财产品的收益会有一定的波动，投资者需要承担一定的风险。

① 结构性存款：由基本存款和金融衍生品组成，资金一部分用于购买银行存款，一部分用于投资金融衍生品，收益为2%~5%。

结构性存款的收益由两部分组成：

一部分是基本存款的保底收益率，也就是银行承诺客户可以获得的更低收益率。

另一部分是金融衍生品的收益，取决于衍生品的投资情况，这也就是结构性存款的收益是浮动的基本原因。

② 银行定期理财：目前银行一年期的理财收益在3%~5%，分为保本型理财跟非保本型理财。

非保本型理财的收益是浮动的，本金有可能出现亏损的情况，而保本型理财的收益相对来说比较低，但本金的安全性则较高。

③ 债券基金：债券基金的收益在3%~7%，主要的投资对象是国债、企业债，风险相对较低。

进取型：这类理财产品的收益相对来说比较高，但同时风险也比较高，本金极有可能会出现亏损的情况。

股票、黄金、外汇、可转债基金等收益基本在-30~30%，属于高风险高收益的投资。

由于我个人比较偏向保守型，所以我可能会把10万元这样打理：

① 把短期1~3个月的生活费1万元放在余额宝上，这样方便支取，且在没用的情况也可以享受利息收益。

② 把8万元放在地方性银行的三年期定存上，这样一年就有3300元的利息收益。

③ 另外一万元放在股票上，一万元不多也不少，如果赚了就可以获取较高的收益，如果亏了也不至于亏损很大。

这样，在不算余额宝1万元跟股票1万元的投资收益下，单单银行定存的8万元每年的收益就有3300元，比放在余额宝整整多出了1300元的收益。

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