真实案例:河南省,2016年1月张某的妻子因身体不舒服住院6天确诊为肺癌,后2016年1月31日2016年2月5日又在河南肿瘤医院以肺恶性肿瘤住院5天。第二天（2016年2月6日）在张某老表于某那为其投保了份某人寿保险公司的防癌险,康爱无忧二代防癌疾病保险。保障内容有轻症癌症保险金、癌症保险金、身故保险金,保额为26万,年交保费为5980元,身故受益人为张某本人。不过于某使用其他人的名字在保险公司入得职、开得工号,虚有能力利用保险公司的培训漏洞。2016年11月2日,张某妻子因瘟症治疗无效死亡。张某向保险公司申请26万身故金的理赔款。保险公司以其投保前未如实告知且非首次确诊,为免责条款內容,不在保障责任范围內为由拒绝赔付。张某因不满保险公司的理赔结果,向法院提起诉讼。法院一审认为:保险公司业务人员没有尽到保障内容告知义务,属于管理不当,应当赔偿26万给投保人。保险公司提起上诉,二审法院认为,保险公司没有对投保人进行核实健康状况的行为,应承担理赔责任。保险公司再次提起上诉,终审法院认为,投保人投保的时间点,骗保意图明显,不赔保额且不退保,张某被移送公安机关立案侦查!

我们消费者购买保险本来就是用来转移风险，一旦发生拒赔无疑对消费带来了经济和精神上的双重打击，失去信任。那怎么才能避免这种纠纷出现呢？一旦出现的了纠纷，保险消费者该如何 *** ？

一、选购合适的保险产品：消费者在选购产品时要立足保险的保障功能，理性看待保险的投资收益，选择符合自身需求的保险产品，谨慎投保是维护消费者自身的利益的之一步。

二、 认真订立保险合同： 保险消费者应享有的权利、须履行的义务，在保险合同中有明确的规定，因此在订立保险合同时应认真翻阅保险条款，尤其是免责条款，遇到不理解的内容应及时向销售人员询问查证，在此基础上与保险公司订立合同，而且保险合同是解决保险纠纷的主要依据消费者有必要了解合同内容。同时消费者也要诚信，如实告知其自身健康情况，避免理赔时出现纠纷。

三、 *** 途径：在保险交易中由于信息不对称等原因，消费者处于相对不利的地位，若出现保险纠纷，消费者该如何 *** 呢？结合《消费者权益保护法》及保险业相关法律法规规定，消费者主要有五种 *** 途径包括：与保险公司协商；向消费者协会投诉；向保险行业协会投诉；向保监会投诉；提请仲裁或投诉；前两种是比较常见的，也是消费者自身就可以做到的，我们今天主要说说后三种方式。

1、 向保险行业协会投诉：

中国保险行业协会是成立于2001年的保险业全国自律组织，对保险公司有一定约束力，如果消费者发现保险公司存在违法违规行为，可向各地保险行业协会投诉。此外多地保险行业协会都成立了保险合同调解委员会，受理消费者提出的未经过诉讼仲裁的保险纠纷，消费者可以向委员会申请调解。

2、 向银保监会投诉：保监会是主管保险业的国家行政部门，对保险行业具有法定监管职责，如果消费者发现保险公司、保险 *** 机构、保险销售从业人员存在违法违规行为，可以按照保监会 *** 投诉的要求向保监会或派出机构投诉，保监会有权对违法违规行为做出处罚，据保监会通报，2017年中国保监会机关及各保监局共接收涉及保险公司的保险消费投诉九万多件。（现在统称为银保监会）

3、 提起仲裁或诉讼：如果通过其他途径无法解决纠纷，消费者还可以提起仲裁或诉讼，利用法律武器维护自己的合法权益，保险合同通常会明确约定争议解决途径，若消费者与保险公司达成仲裁协议，在未进行仲裁或仲裁有效的情况下，消费者不得再向法院起诉，如果未达成仲裁协议，消费者可以直接向法院起诉。

总之，保险公司不是慈善机构，保险产品是管理风险的一种金融工具，保险消费者应选购合适自身需求的保险产品，认真订立保险合同，只要这两步做好把控，一般不会出现后续的纠纷问题，如果出现了纠纷，可以向保险协会投诉、向保监会投诉、提出仲裁或者诉讼等途径维护自己的合法权益；《消费者权益保护法》、保险法等法律规范为消费者提供了权利救济途径，消费者要勇于运用法律武器维护自己的合法权益。

最后艺霖提醒您一下，购买保险时选择一个专业的保险经纪人也是很重要的，我们不能事事都专业，但是我们可以找专业的人来解决您的需求，已经购买了保险产品的朋友在就医时一定要提前与您的经纪人或 *** 人沟通。欢迎来信交流。