小微企业成为我国经济发展的中坚力量，已是各界共识。国家工商行政管理总局2014年3月首次发布的《全国小微企业发展报告》显示，截至2013年底，全国共有小微企业1169.87万户，占企业总数76.57%。若将4436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占比重达到94.15%，而我国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值总量的60%。然而，小微企业生存困难，亦是事实，根据相关调查显示，中国民营企业生存期限绝大部分仅为1-3年。

小微企业到底难在哪？如何解决？这些问题已经与经济发展大势构成“一荣俱荣”的纽带关系。

亚健康普遍

1月6日，广发银行与普索集团联合发布的《中国小微企业白皮书》(以下简称《白皮书》)显示，三分之一中国小微企业“综合健康指数”低于基准值，处于亚健康状态，经营发展较为困难。

调研工作历时近一年，覆盖环渤海、长三角及珠三角三大经济圈，重点选取小微企业数量最集中的12个城市、中小微企业占比更高的15个行业进行调研。

调研工作创建了“小微企业健康指数”，指数通过将“信心指数”和“信贷指数”两项数据的均值作为一个综合指标对小微企业的整体经营状况的健康度进行评估。指数分值在0-200之间，100分及以上称为高健康度企业，低于100分为低健康度企业。

“行业竞争激烈”、“成本压力大、利润低”、“整体经济环境不好”、“税负过重”以及“融资难”是目前我国小微企业经营发展面临的五大共性问题。

《白皮书》推算，我国小微企业仍有22万亿元的资金缺口的未能通过有效融资渠道解决。《白皮书》认为，小微企业“融资难”问题的根源不仅在于融资资源，更重要的是市场上严重缺乏符合小微企业信贷需求特点的产品与服务。

调研还发现，小微企业融资需求普遍呈现周期短、金额小、频次高、时间急的特征，而在选择贷款时，46%的小微企业“生意人”普遍认为贷款成本是最重要的影响方式，其次是抵押方式、贷款额度和放款时间。在放款时间方面，55%的小微企业需要在一周内获得放款。因此，小微企业普遍迫切期待“低利息成本”、“抵押方式简便”、“放款快”的信贷产品。

低成本产品待开发

针对这些问题，《白皮书》提出首先通过合理的控制融资利息成本来破解“融资难”问题。推出相对“低成本”融资产品、开发更多的企业现金流及资产管理服务、规模化推广和圈层弱担保等模式都是可行的办法。

其次，建立有效的小微信贷风险评估体系也是《白皮书》所提出的一个重要方面。《白皮书》指出，传统的对公风控体系限制了小微企业可用的抵押征信方式，金融机构应尽快针对小微企业群体的特点建立信贷业务全流程管理以及过硬的风险管理体系。

最后，《白皮书》针对小微企业“快捷申请，随用随取”的需求特征，提出简化小微贷放款流程的解决 *** 。即金融机构依托数据平台，对业务流程中的标准化环节进行集中批量处理，同时推广电子渠道以加快对小微企业需求的反应。

《白皮书》认为，小微企业“融资难”问题的根源不仅在于融资资源，更重要的是市场上严重缺乏符合小微企业信贷需求特点的产品与服务。小微企业融资需求的特点，就决定了他们不仅需要更个性化的信贷产品，还亟需个性化的综合金融服务产品，以支持企业健康发展。

《白皮书》建议，以银行为代表的金融机构可以通过以下方式合理控制小微贷融资成本：针对小微企业推出将恰当的利息水平和灵活的还款方式相结合的相对“低成本”的融资产品；针对小微企业开发更多的企业现金流及企业资产管理服务，通过提高综合金融收益来平衡融资成本；小微企业集群特征明显，金融机构可以通过发展专业市场、商圈、上下游产业链等多种集群客户，通过规模化推广，圈层弱担保等模式降低融资成本。

三方合作待破冰

2015年上班的之一天，天津市裕北涂料有限公司的财务总监黄登乐就用上了建行划来的110万元纯信贷资金，年利率不过7.8%，走完流程只花几个工作日。

当天，同样在融资上讨得头彩的，还有其他60家小微企业，其中的21家甚至还是之一次从银行获得贷款。

黄登乐表示，这是裕北涂料之一次从银行获得纯信用贷款，之前做的都是抵押贷款，手续相当繁杂，“比如，同样是借110万元，我们必须先向银行提供抵押物，如用固定资产做抵押，就得跑房管局备案，开出他项权证，再花近万元请第三方评估机构进行评估，顺利的话最快也要半个来月。”

此前，没有抵押物就必须找担保公司给予担保，为此，公司得把所获贷款额的20%以“反担保”的名义划至担保公司账户，作为保证金。也就是说，从银行申请110万元信贷，落到公司账户上也就剩下88万元。不仅如此，借款方还得支付给担保公司3%也就是3.3万元的担保费。

而对于贷款方建行天津市分行来说，这家公司恰好符合建行创新推出的一款纯信贷产品——“税宜贷”的条件。这家企业的融资需求是从北辰区宜兴埠镇 *** 处获知。“建行天津市分行小企业部的李宛林表示，前期的调研发现这家企业经营稳健，近两年纳税总额达350万元。而建行天津市分行新近与市金融局签署了中小微企业贷款风险补偿金业务合作协议，这对银行来说更有保障，”事实上，银行并没有放松信贷审核条件，但的确加大了对小微企业的信贷投放力度。李宛林说，对于每一笔贷款，银行后台系统都会计算成本、盈利状况以及预期损失率，根据天津市中小微企业贷款风险补偿补贴机制，合作金融机构向中小微企业发放经营性贷款形成的不良，按法定程序核销后的本金损失给予50%的补偿。

李宛林提到的中小微企业贷款风险补偿补贴机制，是天津市为解决中小微企业融资难融资贵推出的一项重大举措。

中小微企业贷款风险补偿补贴机制，就是要形成 *** 、企业、金融机构的资金和政策合力， *** 为贷款损失提供风险补偿，减少金融机构后顾之忧，而 *** 、银行与企业三方合作正在为企业注入活力。