近日有关高利贷的消息是水深火热，大家都知道高利贷是指索取特别高额利息的贷款。却只知其一不知其二。下面我们一起探究一下：

　　在民间常用「分」来描述利息，比如月息1分，就是一个月的利率是1%。借100块钱，一个月要还1块钱。

　　月息1分的话，对应的年利率为12%。

　　这个借钱成本已经很低了，如果是仅凭信用借钱，一般只有正规的银行才能达到这个利息水平，一年8%－20%之间。

　　互联网金融兴起后，阿里腾讯也进入了这个领域，像借呗、微粒贷等，提供了更加便捷的借款方式。

　　很多有稳定收入流水的白领、上班族，都会用这些方式借钱。这是一个阳光的地面世界。

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　　过去的几年里，三?四分月息的民间借贷是很常见的。也就是说，一年的利息是36%－48%左右。

　　宜信在民间借贷这块做得很大，找它借钱，一年的利息成本可以去到40%以上。额度从几万到几十万不等，基本不超过50万。

　　这块的坏账也比较大，我研究了下宜人贷的财报，基本上它发出去的借款，一年后的坏账率就能达到近7%。

　　还有很多民间借贷，利息比宜信的高多了。

　　利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷了.而且高利贷的起源可是历史悠久了！

　　高利贷又叫大耳窿、地下钱庄，这些现今称为"放数"的放债人，向"高利贷"借钱，一般毋须抵押，甚至毋须立下字据。它产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会，它是信用的基本形式。也就是说，在资本主义社会出现之前，在现代银行制度建立之前，民间放贷都是利息很高的。所以在民间又有了驴打滚、羊羔息、坐地抽一等方式.：

　　驴打滚：多在放高利贷者和农民之间进行。借贷期限一般为1个月，月息一般为3-5分，到期不还，利息翻番，并将利息计入下月本金。依此类推，本金逐月增加，利息逐月成倍增长，像驴打滚一样。

　　羊羔息：即借一还二。如年初借100元，年末还200元。

　　坐地抽一：借款期限1个月，利息1分，但借时须将本金扣除十分之一。到期按原本金计息。如借10元，实得9元，到期按10元还本付息。

　　高利贷作为一种残酷剥夺借贷者私人财产的手段，在中国的旧社会尤为盛行，最为常见的是所谓"驴打滚"利滚利，即以一月为限过期不还者，利转为本，本利翻转，越滚越大，这是最厉害的复利计算形式。

　　而在今天的互联网大数据时代，这些方式借助互联网是越来月猖狂了，花样百出.

　　最近很热门的山东案件，借款是月息1角，相当于月息十分，一年下来可以达到120%，这是在没有利滚利的情形之下。

　　借100万，一年后连本带息要还上220万。能用这样的成本借钱，想必是急到了一定份上。

　　毫不夸张的说，许多中小企业、中小企业老板的家庭，是死于“高利贷”的。

　　我问过一些做民间放贷的“大老板”：什么样的人，会用月息五、六分，甚至是一角的利息来借钱？

　　他跟我说，如你所想的，会有很多赌徒、瘾君子。

　　但也有很多正常的中小企业主。

　　随着行业的整体萧条，许多企业开始变得资金紧张。刚开始，企业主认为业务会回暖，短期借一点高利息的钱没太大关系，于是就开始借入高息资金。(为什么要借高利贷，不找银行借钱？因为银行的一些门槛、条件都设计得比较死板，而且并不太倾向于小企业

　　等这一笔高利贷到期，老板临时还不上，就再续借还旧账。然后一点点的，像温水煮青蛙似的死掉。

　　直到最后很难有翻身的可能。

　　过去几年里，在钢贸领域、制造业、三四线小城市的地产业，这种情况都非常普遍。

　　很多小企业主不注意风险隔离，企业的倒闭，也多多少少会导致自身家庭的财务失败。

　　所以回到之初，对于一个小企业老板、小生意人来讲，如果发现行业已经趋势性地向下，及时止损，往往比设法筹集资金挽救更为明智，尤其当你还考虑动用高利贷时。

　　不过有很多人，因为“不甘心”、“不服气”，选择高息负债继续做下去。但最后绝地反击的人，往往是很少的。

　　放高利贷的危害

　　1高利贷的利息约定过高，造成借款人负担过重；

　　（2）高利贷催收含有暴力性质，破坏经济秩序和社会稳定；

　　（3）高利贷行为的随意性，存在较大的风险，因借款不能按时归还而引发的纠纷和案件有所增加，影响了社会的稳定；

　　（4）高利息也加重了企业的负担，导致企业资金使用进入恶性循环。

　　高利贷信用与现代信用的区别主要有以下几方面：

　　(1)从存在的基础看，高利贷信用存在的基础是小生产占优势的旧生产方式。现代信用存在的基础是社会化的大生产方式，经济中广泛存在盈余或赤字单位

　　(2)从借贷的目的看，高利贷主要用于生活性消费，与生产没有密切联系。现代信用主要用于生产，可以促进经济的发展；

　　(3)从对经济的作用看，高利贷具有资本的剥削方式，它的主要借贷对象——小生产者仅用于维持简单生产活动，导致生产力发展缓慢。现代信用可以优化资源配置，调整经济结构，节约了流通费用，保证了社会化大生产的顺利进行。

　　最后，写几个小片断：

　　1?不知道大家有没有遇到这种情况，一些长年没联系过的人，某天突然冒出来，跟你打电话说：能不能借几百、千把块钱。

　　其实如果是借几千几万，还比较好理解。因为到了这个年纪，很多人会有一些生活中的开支，但如果是借几百块，往往让我很疑惑...

　　2?现在做民间放贷的一些机构，其老总未必是你想象中的戴金链子的黑社会大哥。虽然管理庞大的、鱼龙混杂的“催收队伍”，但老板本人可能是具有高学历背景的文化人。

　　3?网贷领域虽然名声不是特别好，但在降低民间借贷利率上，起到了重要作用。比如前几年，深圳地区的房产低押借款，有时月息可达到三四分，这几年竞争激烈，放款的人越来越多，类似的借款成本，已经降到了一分多点。