网络上和银行理财师都流传这样的说法，当购房者还贷时间超过三分之一后，就不宜再提前还贷了。三分之一的说法从何而来？为何不宜超过三分之一？今天小编用数据给大家解释下原因。

　　以贷款100万元为例，贷款期限为30年，从2016.6.1日开始计算，还款方式分为两种，等额本息和等额本金。使用工具：提前还款计算器（购房者也可以根据自己的实际贷款金额进行测试）

　　=等额本息提前还贷=

　　我们计算下，当等额本息分别到第九年、第十年（三分之一处）、第十一年时全额提前还贷，有何区别。购房者们请注意三个数值变化。（提前还款日期、已还利息额和节省利息支出）

　　‖ 第九年全额还清：

　　已还利息额：407469.49元 节省利息支出：499740.04元 利息共计：907209.53元

　　‖ 第十年全额还清：

　　已还利息额：447830.19元 节省利息支出：459474.59元 利息共计：907304.78元

　　‖ 第十一年全额还清：

　　已还利息额：487021.87元 节省利息支出：420382.94元利息共计：907404.81元

　　聪明的小伙伴可以看出来了，从上图可以得知，利息总额相同的情况下（微差基本忽略不计），第十年是节省的利息和已还款的利息基本是一半一半了，第十一年开始差距拉大......so，房贷还款到第十年（等额本息）可以还掉一半的利息，从第十一年开始，节省的利息金额越来越少。

　　结论：等额本息提前还贷第十年之前还款最划算。

　　=等额本金提前还贷=

　　同样的方法，我们计算下，当等额本金还款分别到第九年、第十年（三分之一处）、第十一年时全额提前还贷，有何区别。

　　‖ 第九年全额还清：

　　已还利息额：375462.5元 节省利息支出：358720.83元 利息共计：734183.33元

　　‖第十年全额还清：

　　已还利息额：409013.89元 节省利息支出：325305.56元 利息共计：734319.45元

　　‖第十一年全额还清：

　　已还利息额：440931.94元 节省利息支出：293523.61元 利息共计：734455.55元

　　从上图可以得知，利息总额相同的情况下（微差基本忽略不计），第九年开始节省的利息和已还款的利息基本对半，第十年开始差距拉大......so，房贷还款到第九年（等额本金）可以还掉一半的利息，从第十年开始，节省的利息金额越来越少。

　　结论：等额本金提前还贷第九年之前还款最划算。

　　小编有话说：购 房者们看明白了吗？房贷还款无论是等额本金还款，还是等额本息还款，从三分之一时间往后，节省的利息金额越来越少，因贷款而产生的利息在前面三分之一的时 间已经还掉了大头，后面时间是前面的两倍但是金额却变少了。所以提前还贷不宜超过贷款期限的1/3，不然还款是不划算的。