在我国民生问题有太多需要我们解决的，“三农”问题一直是制约我国社会经济发展的首要问题，其中严重制约农村发展之一就包括农村贷款难的问题。农村人经常会抱怨“贷款难、贷款烦、贷款贵”，因为农村的收入普遍比较低，很难让人觉得他们具有一定的偿还能力，说白了就是借贷公司会认为他们没有普遍的偿还能力和稳定的收入可以还贷，所以对农民贷款的条件也比较苛刻，这就造成了农村贷款难的问题。那么，究竟本质上农村贷款难原因是什么呢？为啥贷款公司都规避贷款给农民呢？

　　一、农村社会信用体系缺失。农村信用社的信用标准放到金融机构里面是很没有说服力的，金融机构凭什么就相信农村信用社里凭借人情评定出来的所谓信誉呢？我们都知道，农村里很容易发生人情世故解决问题的现象，所以谁能够保证一个所谓信用记录良好的农民不是因为人际关系比较好呢？

　　二、涉农贷款风险高。农民的贷款一般就是用来开发自己的土地或是种植业等等，但是我们都知道，实际上这些创业的困难都相当大，而且容易受到自然灾害的影响，就算我们已经信任了贷款人的种植能力，但是我们也很难相信这个项目不会收到不可预测的自然灾害影响。当然，如果经营的是农业产业化龙头企业，那就另说了。银行从管理成本、贷款风险等因素综合考虑，一般更愿意将款贷给大型企业。

　　三、回报率较低。一般涉及到农业贷款的金额都不会太高，相对应的国家为了保障农村贷款人的利益，又不允许各大机构用太高的利息索取汇报，所以对于贷款机构来说，不仅接收到的贷款额度很小，而且收到的利息又不高，很散很乱，回报又低，让很多贷款机构望而却步。

　　四、社会担保体系不完善。农村社会担保体系不健全，金融机构为降低不良资产率，不倾向于直接对农户贷款。操作层面上看还缺乏具体的实施办法，政策规定还不够具体。比如，多少算是“主要”还没有一个明确的比例；当地发放的贷款是什么贷款也没有一个明确的规定；不落实了怎么办也没有建立起独立的考核机制。另外，农村金融市场分为正规和非正规两个市场，正规机构要求过多，手续过于繁琐；非正规金融机构由于相应的法律法规不完善缺乏有效的监管导致一系列问题的发生，部分地区农村金融甚至还处于空白阶段，新型农村金融机构发展缓慢，农村金融机构业务范围比较窄，竞争也不够充分，不能适应多元化的农村金融需求。

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