中国保险业在金秋十月已进入年金保险新时代。懂得人寿保险的意义与功用是每位客户的大智慧。巧用人寿保险的特有属性，让生活更美好，让爱更保险。
“投资”这件事，发展到今天，资产配置、组合投资的理论已经被认定是投资必经之路了，个人以及家庭的资产配置都需要在各类资产中寻求现金的最佳组合去处。
那么，怎样的资产配置方式才是最佳的策略，不仅可以兼顾到风险和收益，还可以不影响现金的使用（日常消费or应急情况）？
一、什么是资产配置
根据投资需求将投资资金在不同资产类别之间进行分配，通常是将资产在低风险、低收益与高风险、高收益之间进行分配。实际就是在一个投资组合中选择资产的类别并确定其比例的过程。资产的类别有两种，一是实物资产，如房产、艺术品等；一是金融资产，如股票、债券、基金、保险等。
二、个人或家庭如何进行资产配置
对于个人投资者而言，资产配置可以根据个人财富水平、投资的动机、投资期限的目标、风险偏好等因素来确定纳入投资组合的资产类别及其比重，并在随后的投资期内根据各资产类别的价格波动情况，及时动态地调整资产配置组合权重，或者在某一类别的资产中再作“个股”选择，以寻求风险控制和投资收益最大化。
全球最具影响力的信用评级机构标准普尔(Standard & Poor's)曾调研全球100,000个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到这张标准普尔家庭资产象限图，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
当然，这里只是给出一种通用的策略，毕竟对于每个人的投资策略，实际的资金使用情况都不一样。一般来说，个人和家庭可参照以下流程来进行资产配置：
1
分析家庭资产状况（家庭资产负债表、收支平衡表）
2
确定资产分配的目标（短期、中期、长期）
3
风险偏好评估（风险承受能力评分表、风险承受态度评分表）
4
确定资产配置比例（要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本的钱）
5
确定资产配置工具（股票、债券、基金、房产、保险、储蓄等）
6
适时进行评估与调整（根据个人或家庭的配置情况，结合市场、经济、政策的变化，适时调整资产配置的比例与工具）
下面我们通过一个案例来说明资产配置对于一个家庭的重要性。
三、案例分析
1.家庭基本情况
王女士，40岁，现居新疆乌鲁木齐，和朋友合开了个小店，身体健康，计划55岁退休。个人工资收入8000元，年分红60000元。老公是公务员，现年42岁，月工资5000元。有两个女儿，大女儿目前上初二，小女儿1岁。
家庭每月生活费3000元，房贷1200元，私车支出1000元。
有活期存款15000元，定期存款300000元。住房两套，其中一套仍有房贷100000元，两套房产现在价值750000元。
大女儿已购两份教育险，年交费50000元；本人有一份重疾险，年交费4000元，一份意外险，年交费2000元。
经过与王女士的深入沟通，她对目前的生活满意度较高，今后想把两个女儿培养成人，并保证退休后的生活质量不会有太大的下降。
2.资产配置主要目标
两个女儿，尤其是小女儿的教育金
夫妻两人的养老金
3.家庭资产状况
4.资产配置诊断
5.资产配置分析
1
流动性比率过高，说明家庭资金利用不充分，需要进行更多元化的配置。
2
资产负债率和债务偿还比率虽在合理范围之内，但王女士家庭可适当提高负债比例，增加信用额度。
3
可适当增加保险费支出比例，实现家庭配置目标。
4
风险承受能力及风险承受态度均属中等，属于偏稳健型投资者。
综上所述，王女士家庭财务状况稳健有余，回报不足，应在保证资金安全的前提下，提高风险投资的比率，具体建议如下：
1
生活比较节俭，可适当提高生活水准。3-6万可用于活期、货币基金、银行理财等，保证3-6个月的生活费。
2
可适当提高风险投资比例，如股票、基金、黄金等，建议用家庭现金和现金等价物部分的30%用于投资，即10-15万元。
3
保险费支出主要考虑小女儿的教育金规划及王女士的养老规划，建议年交费10-12万元。
6.教育金及养老金规划
教育年金规划
产品名称
被保险人
交费期间
保险期间
年交保费
基本保额
惠添利两全保险
小女儿
5年
20年
5万元
299750
（1）小女儿教育金规划（不包含添利万能账户）：
第五年末领取15000元。
第六年起每年领5000元，连续领取14笔，共70000元。
20年后还有一笔299750元。
共计领取384750元。
此外还有：
10倍保额的航空意外、最高达5倍的公共交通工具意外及1.6倍一般身故或全残保障。
保单贷款功能。
养老年金规划
产品名称
被保险人
交费期间
保险期间
年交保费
基本保额
华实人生终身年金保险
王女士
10年
终身
63950
5万元
（2）王女士养老规划（不包含添利万能账户） ：
第五年末领取50000元。
第六年起每年领15000元，直至终身。
此外还有：
生命护佑—MAX（所交保费，现金价值）。
保费豁免功能。
保单贷款功能。
