重庆经济广播 《理财有道》

　　171212期节目

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　　理财常见问题

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　　中美联泰大都会资深寿险规划师

　　- 代瑾-

　　代瑾

　　今

　　天的理财门诊我们就来问诊把脉理财经络，看一看我们平时是在哪里地方出了问题呢。邀请到还是我们的老朋友———中美大都会的资深寿险规划师代瑾，几十年的从业经验，并且平时经常接触到有需求的用户，他们到底问题出在哪里？可以和我们分享一下，今天我们就从问题开始，也有请代瑾为我们分享她平时遇到的问题。

　　丁路：其实我们也可以从平时的问题中得到很多启发，比如这位朋友，他说他以前肚子疼去检查过胃镜和肠镜，这种情况下，他想买买保险，会不会受到影响呢？

　　代瑾：这种情况没有什么问题，就是要看他检查出的是什么样的结果。如果当时诊断比如说有胃肠炎，并且还做过相应的治疗，他提供当时诊断的报告书及相应的治疗记录（即病历资料），提交并审核就可以了。普通的急性肠胃炎，对于买重疾或者医疗险，一般情况下是不构成威胁的。所以大家不要觉得身体上只要有一些小状况，就会在购买保险时被刁难。其实保险公司的重大疾病险，看的是你整个身体状况的指标，不会因为你某一次普通性身体的疾病，就对你关上了投保的大门，这个是大家多虑了。当然有些听众朋友会觉得程序麻烦，其实有时候前面程序的麻烦，是为了后面利益更好的保护。

　　丁路：另外我们来关注一下这样一个问题，这位朋友可能是上了一定年纪了，也许是生意上的周转，他想用女儿的保单来贷款，这样可以吗？会有什么危害吗？

　　代瑾：首先要看他给女儿买的是储蓄型的保险还是保障型的保险。然后再看他是否为投保人,如果不是投保人，即便有父女或者母女的关系，是没有权利动用她的保单的，除非你是投保人，才可以做她保单的贷款。保单贷款是保单的一个常规功能，值得注意的是，一般半年为限，半年后必须把钱还回去，否则保单的现金价值太低，甚至低到不能承担保单的保障成本，我们所要追求的是保单的确定性、安全性以及持续现金流的供应，可能已经忘了当时购置保单时的初衷，可能会造成保单的失效。总的来说保单贷款只要低于保单现金价值的80%，并且在半年之内偿还完毕，就不会对保单以后的权益产生任何影响。

　　丁路：另外这也是一位中老年的朋友了，他今年58岁了，有一次他购买住院这方面的保险，体检没通过，然后还能够买什么样的保险来保障重大疾病呢？

　　代瑾：保重大疾病有通过的可能性，因为住院在保险公司中比重大疾病发生的可能性要高很多，这就意味着付费的风险要高很多。所以在审核时要求和门槛就相对于要高很多，而重大疾病的话，他的审核的标准就要比单纯的住院险标准要低很多。所以保险公司审核通过率的高与低，完全就是根据精算下来理赔的难易程度来参考的。

　　丁路：我们在说说下面这个问题，姐姐能不能做自己的投保人？原保险的投保人或被保人是自己时，能不能把自己的姐姐改成投保人？

　　代瑾：如果他们是亲生的兄弟姐妹是具有保险利益关系的，原保单的被保人是自己，这种情况姐姐也是可以做投保人的，只需要做一个投保人变更就可以了。被保险人是不可以变的，因为被保险人是标定。一般来讲，你的配偶、父母、亲生的兄弟姐妹和成年的子女是可以做你的投保人的。

　　丁路：接下来这位朋友可能是一位企业主，他说自己有一家加油站的授权，可能会开一个加油站，听说是需要很多保险要完善的，也非常严格，那么加油站是属于什么类型的保险呢？

　　代瑾：是属于财产类的保险，加油站最怕是爆炸，而爆炸会威胁到相关人员生命财产安全所以他是属于财产类的保险，而且还应该买相应的第三方的财产责任险。建议去相关的部门去咨询，相关部门会给到你相应的保险清单，这样才能既合适、又全面。

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