经验告诉我们，一次不负责任的贷前调查，就有可能导致一笔不良贷款的产生，及由此带来的催收、起诉等系列工作，既耗费了时间和精力，也给银行带来一定的损失。当前，受宏观经济、金融形势等因素影响，银行业进入了一个业务增速放缓、不良贷款反弹压力加大、利润空间收窄的调整时期。虽然各家银行对潜在风险隐患进行排查梳理，但仍有部分风险尚未见底，不良贷款相继涌现，因此进一步做好信贷风险防范工作已迫在眉捷，其中贷前调查尤为重要，是贷款发放的准入关，直接关系到贷款决策的正确与否，对贷款的安全性意义重大。

　　结合当前银行客户群体的普遍情况和工作实践，在对客户的贷前调查中，笔者认为应坚持“亲见、严查、重核”三个原则。

　　亲见原则，顾名思义就是亲自见客户，听其言观其色，多角度了解客户，做到兼听则明。在调查过程中，客户经理应要求客户进行情况介绍，聆听并引导客户介绍其工作、婚姻、资产、负债、贷款用途等情况。若是公司客户，应向法定代表人了解企业成立时间、股权结构、发展历程及近两年的生产经营情况、发展规划等。在这一过程中，客户经理可以对客户的整体情况有初步了解和判断，也建立起进一步调查的感性材料。笔者曾看到一个真实案例，某残疾人客户委托中介到银行办理贷款，客户经理在未亲见客户的情况下受理了贷款，该笔贷款因客户无力偿还造成不良，且抵押物违章搭建被冻结，虽银行胜诉，抵押物却无法处置。如果客户经理当时亲见客户，不予其准入，也许就不会形成不良贷款。

　　严查原则，就是严格查实客户相关资料，通过有针对性的检查，了解客户的经营情况、财务数据等，做到有的放矢。在了解客户的基础上，客户经理需要进一步查实客户的相关资料，包括客户的身份信息、婚姻状况证明;若为公司客户，应查看企业工商营业执照及其他资质材料原件，查看客户的财务报表，并对客户的介绍内容进行核对;查看作为借款用途证明的合同原件及其他佐证，对借款用途的合法合规性进行了解并做出判断。

　　重核原则，就是重视贷款材料真实性核对，验证客户所提供的材料真实性，掌握客户潜在信息，做到了然于胸。这个环节尤为重要，其任务主要是核实前两个阶段“所见”“所查”搜集的信息，实地验证抵押物、质押物的真实性和合法性，确认保证人的真实意思表示。同时，客户经理应做到亲力亲为，对抵押物的位置、面积、价值、合法性等进行核实，并通过对保证人的资质、保证实力及保证意愿的核实，最大限度地降低这一环节中的操作风险。对于公司客户，客户经理应对企业财务信息及生产经营情况进行核实，如查阅银行账户对账单，通过账户流水核实财务报表上的数据与购销合同的真实性;根据客户所提供的资料，对客户的生产经营情况进行实地核实，观察企业员工的精神和工作状态，企业经营环境以及企业的设备、产品、库存等，做到眼见为实，以此判断企业的经营能力。

　　此外，客户经理还可以充分运用“企查查”及“老赖”等应用APP，借助查询工具核实企业的运营状态、工商信息及失信情况等。

　　通过上述三个环节的调查了解，客户经理可以对客户的经营能力、还款能力及贷款风险做出相应的判断，做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的判断。另外，考虑到当前的信用环境，贷前调查应做到“软硬兼施”，既要重视收集客观的“硬性”资料，又要重视社会舆论、行业评价等难以用数据、文字反映的“软性”资料。应用“硬性”资料的准确性，结合“软性”资料的灵活性，对客户的情况做出客观、全面的评价。在信贷营销时，做好甄选客户、防范风险的工作，在信贷风险的把握上，客户经理应做到关注企业的经营背景、关注其实际控制人的信用记录、关注其贷款意图的真实性、关注其资金需求的合理性等，持续跟踪客户的经营发展变化、掌握客户的财务数据变化，注重第一还款来源，并将第二还款来源作为安全补丁，通过严格控制授信额度，从严管控信用风险，最终对银行的稳健经营产生积极影响。(福建福州农商银行陈彬)

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