记者：杨仕省 刘畅
日前，鹏元征信因存在“未经批准，擅自从事个人征信业务活动”“企业征信机构委任高级管理人员未及时备案”两项违法行为，被央行扣押非法所得约1918万元，并处罚款62万元。至此，鹏元征信成为了首个因私自从事个人征信业务而被罚款的企业征信机构。
“此次对于鹏元征信个人征信业务的罚款，应该主要是针对其业务渗透最广、营收最高的‘天下信用’板块。”广东华商律师事务所的齐岩冰律师觉得，征信机构的个人征信业务经营资质已在2018年百行征信创立之时宣告终结，“但近几年来，鹏元征信旗下的‘天下信用’通过在各种金融、信息服务平台捆绑分成等方式，依然在百行征信此外深入举行个人征信业务，且有不断扩大业务规模的趋势。”齐岩冰说。
尽管鹏元征信回应称已完成全部整改内容，能够继续为用户提供服务，但市场的变化也许预示着，鹏元征信“天下信用”板块未来的生存状况不会太如意——与鹏元征信受到罚款同期，央行批准了朴道征信的个人征信业务申请，后者成为继百行征信此外的第二家个人征信机构；且鹏元征信的主要适用场景——互联网金融也正处于全面清零状态。
实际上，个人征信业务的车牌领取仍然比较慎重，截至2020年7月末，在央行分支行完成备案的企业征信机构已有133家，而现在仅百行征信、朴道征信两家机构荣获个人征信业务经营许可。
“天下信用”无证举行质疑多
2005年，鹏元征信创立，并在设立10年后与黄豆征信、腾讯征信等7家机构，获央行批准举办第一批个人征信试点业务。然而，该8家试点机构无一通过初审。
不过，从始至终未单独荣获个人征信车牌的鹏元征信，却未曾停止发展个人征信业务的步伐，甚至推动了一股面向C端提供信用报告的风潮。
按照鹏元征信官网介绍，2016年“天下信用”推出，用户可通过其查询企业信用、自己的信用，或授权别人查询对方信用报告。
天下信用针对C端提供的服务（鹏元征信官网）
其最广泛的用途，当属帮助借款人查询自己是否存在失信毁约行为。近两年来，天下信用经常出现在各消费金融公司或小贷平台公众号的菜单栏，或APP内，用户耗费9.9至50元不等的成本即可查询。
但天下信用的用户感受却不尽人意。
诸多投诉人称，在明知自己存在贷款逾期的状况下使用天下信用，却无法得到任何关于贷款的记录。“因贷款信用卡相关问题想查询自己的信用，在交付了39.9元后给出的是毫不相关的结果，明明存在逾期却不显示。”王女士投诉道。
另有不少消费者因被借贷平台APP抵制提供放贷额度，而在APP引导下使用天下信用查询风险报告。令人不解的是，不仅天下信用并未查询到不良记录，“无失信记录”的借款人在报告查询后也未能得到APP的借贷业务批准。据本报记者不完全统计，这类被投诉的借贷平台包括但不限于捷信消费金融、乐花卡、分期乐、省呗、好分期、佰惠优品等。
此外，消费者对于“天下信用接入的数据是否真实可信”的指责只是层出不穷：“输入手机号和身份证号码、交29.9元就查到他人的隐私，这公民信息还得到保护吗”？
捷信消费金融APP导流天下信用
不仅这么，随着监管严禁现金贷搭售砍头息，鹏元征信还被用户投诉以风险评估报告名义，联合现金贷平台缴纳变相砍头息，风险评估费达388元、480元、600元以及1000+元。
鹏元征信微信公众号曾介绍道，小贷、P2P、第三方支付是其数据覆盖的主要场景。此前有媒体报导称，鹏元征信的收入构成中，个人征信产品占近70%，企业征信占25%左右，其他产品服务占5%。
但现在，互联网金融行业监管过于严肃，再加上个人征信车牌空白，鹏元征信的导流渠道开始闭塞，C端数据源的获取活路也随之欠缺。
行业秩序逐渐规范生存难
目前，个人征信的行业秩序正在借助车牌领取进行规范。
在百行征信的个人征信车牌到期的前两个月里，央行受理并于2020年12月25日批准了国外第二张个人征信业务车牌——朴道征信成为获准机构。天眼查显示，北京金控集团、京东数科、小米电子以35%、25%和17.5%的持股比列成为朴道征信三大股东。拟任的董事长赵以邗来自央行征信中心。
这侧面意味着，那些通过对外输送个人征信产品、提供有偿数据信息服务的第三方机构，再次被监管给予车牌方面的警示。
事实上，从数目上看，个人征信车牌领取与企业征信资质相比，的确极为慎重。截至2020年7月末，在央行分支行完成备案的企业征信机构已有133家，而现在仅百行征信、朴道征信两家机构荣获个人征信业务经营许可。
在批准日当日举行的国务院新政例行吹风会上，央行副行长陈雨露还指出，征信经营的是信息，信息牵涉到人民的信息权益维护问题，在监管上一定要把信息安全和权益保护放在首位。
而本次鹏元征信的罚款，也显示出央行对征信市场的信息安全和个人信息保护监管的硬度不断加强。齐岩冰向本报记者表示：“央行对违法从事个人征信业务的罚款，自2016年以来不断发力，对鹏元征信的罚款是近几年来罚款力度较大的一次，显示出央行严苛落实国务院《征信业管理条例》的决心。”
记者了解到，在市场规范下，曾经未通过试点初验的8家个人征信试点机构也开始变革服务于B端，如前海征信、中诚信征信、中智诚征信和华道征信主要提供企业征信产品。芝麻信用则在2019年末停止与金融机构合作，提供企业信用报告、企业风险监控，和面向C端的芝麻分服务。而财付通旗下的考拉征信，已于2020年11月主动申请吊销企业征信业务经营备案，团队疑似早已解散。腾讯征信则在近几年未对外披露信息，官网显示正在维护。
而鹏元征信，也有媒体报导称，其团队早已从颠峰时期的300多人到2020年11月初的100人左右。
